消费金融核心在于场景

“消费金融的核心问题在于场景。”11月28日,网商银行金融同业部总监彭锋在第十届21世纪亚洲金融年会·消费金融论坛上表示。

以“双11”期间被熟知的消费信贷产品“花呗”为例,彭锋认为消费金融的发展并不是孤立的,“我们始终认为消费金融的发展和电商是融合的,就像支付宝的初衷不只是支付工具,而是为了担保交易。我们的消费金融产品也是基于这个逻辑衍生出来的。”彭锋说。

“互联网金融时代做消费金融一定要有场景,我们的消费金融产品是完美的嵌入到电商中去的,这是一个趋势,如果有一个确定的场景,你就能控制资金的流向和风险。”彭锋解释称。除了控制资金流向和风险,彭锋认为,在场景之间的服务体系是十分重要的,这其中涉及不同额度的消费金融产品分类。

与之相对应的,彭锋的第二个观点是,互联网消费金融非常重要的是体验。一方面,互联网金融和电商已经进入移动互联网时代,按照双十一的数据显示,超过80%的交易是通过手机终端完成的。这就要求有很高的支付体验,支付场景需包含支付宝、余额宝、银行卡等。“‘双11’期间我们基本实现了100%的支付成功率,在每秒可以支持超过4万个交易,每秒钟有12笔交易可以同时处理。这个用户体验是非常关键的。”彭锋说。

谈及大数据时,彭锋认为,电商多年积累的支付数据、地理位置数据、社交数据,都需要做整合和数据挖掘,才能对客户进行画像分析。通过客户画像,将这些特刊作为准入、授信的重要标准。

数据安全性方面,彭锋透露,支付宝的账户体系安全体系代表了整个账户体系的安全程度。“目前支付宝的账户损失率已经低于十万之一以下了,我们还在不断进行系统扩容,在支撑业务发展同时,保证客户体验。”

“数据是财富,同时也是一种责任。”数据安全是很专业的东西,其中涉及传输、存储、挖掘过程,都需要脱密、加密、隐藏。关于如何与黑客打交道,彭锋说,在蚂蚁金服内部,一般会组织内部的攻防战,一个队攻,一个队守,锻炼安全性。

“在用大数据抓住用户之后,有两件事很关键,如何理解数据、如何处理数据。”彭锋说,在数据分析层面,蚂蚁金服做消费信贷一个天然的优势是电商交易和支付数据。相对于备受争议的社交数据,彭锋认为交易数据是实实在在的,除此之外,地位数据、社交数据也提供了更多维度的信贷分析。(编辑 辛继召)