消费金融是供给侧改革的一剂良药

中邮消费金融有限公司总经理王蓉晖11月28日出席第十届21世纪亚洲金融年会·消费金融论坛时,中邮消费金融公司刚成立一周有余。但银行系消费金融公司的背景,又令其显得独特。中国邮政储蓄银行成立消费金融公司的逻辑何在?

王蓉晖的观点是:“我们的定位会有所不同,中邮消费金融会发挥邮储银行在城乡二元方面的优势。”一个数据是,邮政储蓄银行目前已经拥有近4万个网点。

基于城乡优势进行消费金融探索,王蓉晖认为,消费正在逐渐成为拉动经济的主力,而增加政策、市场准入方面的刺激,将逐渐转变为供给侧改革。

数据显示,截至2014年末,消费占GDP比例为51.2%,在2015年前十个月,这一比例已经增长至58.2%,并在继续提升中。与此同时,政策层面的利好持续发挥刺激作用,近年来,国务院已经召开了五次与消费相关的常务会议,可以总结成“五次会议、四个坚持、六个大方向”,王蓉晖说。

“以上种种都在说明,消费金融的大时代已经到来。”黄金发展期外,王蓉晖提出的冷思考是:这些特点与当前供给侧改革是否存在矛盾?

“矛盾在于需求和供给结构的不平衡。”包括网络经济、出口对经济拉动力不足,加之城乡发展、金融配置不平衡,会给产业调整和供给侧调整带来障碍。

王蓉晖认为,消费金融可以成为供给侧改革的催化剂,是一剂良药。除盘活支付、消费信贷、银行、P2P、消费金融公司等众多产融结合方面,消费金融在农村市场将发挥更大作用。

目前,在农村信贷市场,除了正规的消费金融服务以外,更多的还是传统的赊销和民间熟人的借贷,所以消费金融的渗透率并不高,占比也不高。以邮储银行为例,目前,邮储银行在农村地区零售信贷的投放比例在35%左右,今年的增速是比城市地区高出约10%,比城市地区的1.3倍。

中邮消费金融公司的思考则是,希望每个人都能自由享受信用生活带来的内在快乐。中邮消费金融的布局上,是城乡一体化的生态圈,是渗透线上线下的环节,依托邮储银行网点,和产业平台、互联网、消费者、供给侧全方位联通的消费金融模式。

风控方面,中邮消费金融公司一部分是利用线上的大数据风控,“信贷工厂”全流程的管理,另一部分是在线下网点的熟人等一些担保的机制。

中邮消费金融公司的期望是,通过消费的驱动使得产业链的优化来带动供给侧改革和产业升级,然后以客户为中心,形成消费者需求和供给侧的一种良性的循环。(编辑 辛继召)