消费金融需警惕过度授信

日前,中国人民银行联合银监会印发《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》,鼓励发展消费金融。消费金融在政策上迎来利好,但是当热点成为风口,可能伴随风险。要想业务健康发展,控制风险比获得持续增长的数字更重要。京东消费金融事业部总经理许凌日前表示,做消费金融需要警惕过度授信,并打通征信体系。

近期,京东金融推出两款消费金融产品。一是光大白条联名信用卡。此卡虽然俗称“小白卡”,但它实际上是一张不折不扣的“高颜值”信用卡,持卡人可享受终身免年费,境外免货币转换费及免取现手续费,境外消费可返8%现金(每卡每月最高100美元),还能实现手机自动退税。二是“白条”的延伸产品“金条”,这是一款现金借贷产品,京东金融邀请“白条”用户开通“金条”,采用差异化授信和利率定价方式,提供最高授信额度20万元、最长分期12个月的现金借贷服务,按天计息,日利率不超过0.05%。

许凌说,“我们没有一笔贷款是通过人工审批,也不允许产品高定价。同时,我们要控制不良贷款率,这就意味着团队需要专注地做风控,而不是用收益覆盖风险那套思维做业务。互联网金融行业容易出现一波波热点,但是希望消费金融千万不要成为一个风口。一些P2P平台为了规避监管,切入消费金融领域,但他们的流程里没有一点消费金融。很多行业切入消费金融市场之后,多头授信现象比较严重,我们一直呼吁并配合促进整个征信系统更大范围覆盖消费金融,主动上报相关信用行为,包括借贷、还款信息,把整个消费金融领域的征信打通。这样做有望过滤一些行业泡沫,留下真正的参与者。”他直言,消费金融业务的发展靠烧钱、靠贴补获得的数字是不健康的。两年多来我们陆续投资了一些优质的、具备场景覆盖能力或用户运营能力的公司,包括数据公司、征信公司,希望以此来抢夺消费金融市场。

许凌说,“金条”目前通过京东金融旗下小贷公司向用户发放消费现金贷款,但放款方会有所演化。“未来,我们的现金借贷产品有可能联合银行一起合作,银行资金参与进来,共同服务有现金借款需求的消费者。‘金条’的产生逻辑就是看白条用户还需要什么。用户有了白条的信用,还需要一些现金借贷,如果信用好,为什么不让用户快速获得现金贷款?所以,‘金条’是白条业务自然的延伸。”

领沨资本创始合伙人马宁认为,消费金融在中国大陆是一个发展较快行业,主要原因是中国大陆消费信贷渗透率低,目前只占GDP的28%左右,台湾和香港都在60%左右。随着中国年轻人比年老的一代更愿意借钱,消费金融将迎来爆发期。

研究表明,中国的高储蓄人群大部分是35岁及以上的人群,越是年轻群体,储蓄率越低。