“社交+金融”之路怎么走

网络巨头无不重视社交的功能属性,因为在社交的场景之中有很多的生意可以做,互联网金融平台也在积极寻求在社交场景下的突破。

近日,人人行科技股份有限公司宣布借贷宝企业板上线。人人行CEO王璐表示,企业板为“自风控”,即投资“熟悉”的对象;采取“单向匿名”借贷模式,即借款人实名、出借人匿名;企业主发布借款信息后,员工可以根据利率、期限以及对企业的了解等综合评估风险,自主决定是否投资。

“中小企业的职级比较扁平,几乎每个员工都可以参与到企业运营中去,对企业有所了解。”他说,产品主要面向的是30人至300人规模的小微企业,信息交流比较充分,对比外部机构的尽调、员工信息的获取相对简单、有效。贷后管理中,借款的员工会关注资金的实际去向,形成监督。

王璐称,作为信息中介平台,会核实企业的证件及法人等基础信息,还会要求企业必须通过借贷宝的工资管理模块发放工资,以后台的企业银行账户交易信息作为对比校验,确认员工和企业的雇佣关系;员工注册时会借助人脸识别技术、身份证、手机号、银行卡号等交叉验证。同时,平台在考虑利用社保数据形成交叉验证。平台要求企业主对每笔借款承担无限连带担保责任。

长期以来,传统金融机构因审核严格、业务流程长、需要提供抵押担保等门槛限制,往往难以满足中小微企业小额灵活的实际融资需求。平安银行北京市分行行长助理章潮海说,监管层希望银行向民营经济小微企业投放信贷,但是又担心银行有较高不良率。事实上,几乎每家银行小微金融都不挣钱,都有较高不良率。当下很多传统行业面临转型,借银行的钱越来越难。其实,银行和企业的意愿是一致的,但是关注的重点存在冲突,亟待融资方式的创新加以解决。传统银行与互联网金融平台可以在全服务场景线、获客渠道、大数据风控、信用评级体系搭建等方面展开合作。

清华大学五道口金融学院教授谢平认为,微信红包和转账中就有社交互联网金融活动。熟人之间有信任,信息更对称,这一点对于控制金融风险有帮助。熟人之间借款伴随着人情、友谊和交流,熟人间信任能对冲短期违约风险,理应可以适当提高对违约的容忍度。业内人士认为,一旦政策禁止P2P平台担保,那么真正合适、合理的商业模式,或许只能采用“熟人借贷”。

目前,国内社交金融主要有三种方式:一是以支付宝“欠条”为代表的借贷双方实名制,利息由双方约定;二是以熟信平台为例,可以双向匿名,借贷双方均为匿名的朋友关系,利息由出借方设定;三是单项匿名,出借方匿名,借款方实名——利于出借方判断借贷风险,由出借方设定利息,可双方商定利率。借贷宝采用的便是第三种业务模式。