II类银行账户想象空间大

根据央行要求,商业银行建立银行账户分类管理机制,其中的II类银行账户允许在线上完成开户,可以购买投资理财等金融产品,可以消费支付。互联网金融业内人士表示,“该政策让我们能与银行开展深入合作,在符合监管规定的前提下,丰富消费金融市场产品形态。”据中国证券报记者了解,已有互金企业将产品与银行账户连接,实现线下支付,亦有网贷平台由此实现资金存管。

“白条闪付”实现手机线下支付

近日,京东金融宣布“白条”与银行合作的联名电子账户——“白条闪付”上线,其由银行完成对客户身份真实性核验及开户授权,“白条”为拥有该账户的个人消费者提供消费贷款。通过京东金融的底层账户和风控技术实现“白条”与银行账户的连接。

目前,京东金融对优质的白条用户开放“白条闪付”申请入口,接到开通“白条闪付”邀请的用户在京东金融APP上的“白条”频道,即可找到该入口,点击进入后进入开通“白条闪付”流程,提交相关信息进行核验身份,数秒内通过就能开通,将该账户添加在支持NFC(非接触式通讯技术)的手机支付客户端,成功绑定后,可在银联闪付POS机进行日常支付使用。目前,支持Apple Pay、华为Pay、小米Pay等的手机或终端设备都能使用。

由于“白条闪付”额度和“白条”共用同一额度,因此,“白条闪付”账户持有人在线下消费的可用额度,不超过其现有的“白条”额度;根据央行的监管政策,“白条闪付”的单日累计的支付限额不超过1万元;每笔“白条闪付”账单都可享有30天免息,3、6、12、24期分期。

有数据统计,目前,银联POS机约1900万台左右,90%完成支持闪付技术的改造;银联联网通用的商户约有800多万家,覆盖的消费场景广泛且多元化。

此外,据了解,有网贷平台利用II类银行账户实现资金存管。

促账户分类制度落地

2015年12月,央行下发《关于改进个人银行账户服务、加强账户管理的通知》,要求建立银行账户分类管理机制,将个人银行账户分为I类银行账户、II类银行账户、III类银行账户,其中,I类账户是全功能账户,要求面签且需要满足实名制所有严格的要求;II类户可在线上完成开户,但需要提交I类账户的银行卡号、身份证号进行身份识别,功能上不能存取现金、不能向非绑定账户转账,但可以购买投资理财等金融产品,以及可以消费支付。

银行方面表示,随着互联网支付技术的创新以及人们消费习惯的改变,电子II类账户的发展空间巨大,银行应积极拥抱互联网。京东金融副总裁许凌认为,京东金融的核心能力是风控、大数据及产品能力,银行借助京东金融的这些优势,降低自身的风险成本,提升获客和服务效率。

中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚表示,“这无疑是金融行业内一个很有意思且很有共鸣的创新,充分体现了在互联网技术驱动的金融生态模式下,新金融和传统金融机构发挥各自的优势,通过合作的方式达成共赢。基于央行的新政策,对银行II类账户在功能上实现拓展。央行的银行账户分类管理制度出台之后,业内都在观察依托互联网技术的II类、III类账户究竟有多大的发展。实际上,II类账户的发展需要结合场景化能力,但银行现有金融生态其消费场景有限,通过互联网渠道吸引客户流量的能力相对较弱,这是银行发展II类账户的现实瓶颈。”