京城二套房1.1倍利率仍“一贷难求” 中介称批贷难或致买方违约增加

京城房贷新规落地影响调查

地产中介表示,银行如今对于征信的要求非常严格,以往信用卡逾期在3次以内都能审批通过,现在1次逾期都不行

今年的十一黄金周,楼市颇为冷清。根据Wind数据统计显示,北京今年黄金周期间的商品住宅签约套数为216套,与去年同期的442套相比,下降幅度超过了50%。而除了楼市新政的影响之外,银行“一贷难求”也成为了楼市惨淡的原因之一。

Q房网一位房产经纪人对《证券日报》记者表示,目前银行房贷全面收紧,贷款非常困难,以前征信稍微有点瑕疵,比如信用卡逾期在3次以内银行基本都能给批贷,现在哪怕仅有1次逾期也都会成为银行不批贷的理由,行业中已经出现买家因贷款申请被拒而面临违约的情况出现。

黄金周现零成交日

根据北京市在长假前一天出台的楼市调控新政,购买首套普通自住房的首付款比例不低于35%,购买首套非普通自住房的首付款比例不低于40%(自住型商品住房、两限房等政策性住房除外)。对拥有1套住房的居民家庭,为改善居住条件再次申请商业性个人住房贷款购买普通自住房的,无论有无贷款记录,首付款比例均不低于50%;购买非普通自住房的,首付款比例不低于70%。

受到新政的影响,黄金周开始,北京楼市一片冷清,9月30日,北京住房网上签约套数为4704套,而国庆第一天住房网签量较前一日下降逾4000套。

根据北京市住建委统计,10月1日到7日,北京住房网签套数共2186套(10月1日605套、2日412套、3日302套、4日185套、5日211套、6日209套、7日262套)。也就是说,国庆七天的网签成交量还不及9月30日一天的成交量。

而在这之中,现房住宅签约占比极少,10月3号更是出现了现房住宅网签套数为零的情况。北京住建委数据显示,10月3日,北京住房网上签约套数为302套,网上签约面积共17261平方米。包括现房网上签约为129套,网上签约面积为5336平方米,其中,住宅套数为0套;存量房网上签约16套,网上签约面积1340平方米,其中,住宅签约套数为14套,住宅签约面积为1176平方米。期房网上签约套数为157套,网上签约面积10585平方米,其中,住宅套数为6套,住宅面积为1047平方米。

而在黄金周的其余时间,除了10月1日的网签住宅套数为61套以外,其余住宅的网签数也没有超过50套,与去年同期相比,下降幅度明显。《证券日报》记者咨询了链家、我爱我家、Q房网的多名房产经纪人,许多经纪人都向记者表示,十一黄金周7天加班,除了租房签约以外,房屋买卖一单未成。

中金地产预计,北京楼市四季度成交“旺季难旺”,环比或下滑15%。但首套房首付比例上调对于新房刚需客户的实际购买力影响有限;预计全国政策导向仍然还是“因城施策”,但风向已进入“再加码阶段”。

花旗银行则发表报告指出,近期的调控主要由于政府为一些过热的市场降温,避免市场于10月份旺季过分狂热。花旗预计,未来将会继续有地方性楼市调控,但预计全国性政策将持续宽松,因为未来六个月市场热潮将由一、二线城市及个别三线城市转移至更多三线城市,这对于进一步刺激基建等目标而言是必要的。

凑不够首付放弃购房

新政规定,对拥有1套住房的居民家庭,为改善居住条件再次申请商业性个人住房贷款购买普通自住房的,无论有无贷款记录,首付款比例均不低于50%,购买非普通自住房的,首付款比例不低于70%。

所谓非普通自住房,北京规定,非普通住宅有认定的三个标准:一是住宅小区建筑容积率在1.0以下(不含1.0);二是单套建筑面积在144平方米以上(不含144平方米);三是实际成交价格高于同级别土地住房平均交易价格1.2倍。只要符合上述任何一条,就算非普通住宅。

Q房网房屋经纪人王先生对《证券日报》记者表示,以前,二套房的认定为“认贷不认房”,对拥有1套住房并已结清相应购房贷款的家庭,为改善居住条件再次申请贷款购买商品房,执行首套房贷款政策。由于二套房一律执行基准利率上浮10%,因此首套房和二套房在贷款利率上差距明显,以前的条款对于小房换大房的购房人很有利。

但是此次新政执行的将是“认房又认贷”的政策,即只要该家庭名下有房,再次购房时无论是否还有贷款,执行的都是二套房的贷款政策。

以购买一套总价500万元的二套房计算,在新政出台前,原有房产如果贷款已经结清,只需要缴纳30%的首付款,也就是150万元,剩余350万贷款按照首套房普遍的基准利率八五折计算,贷款30年,等额本息还款的情况下,还款总额为613.9万元,月还款为17054万元.,利息总支出263.9万元。

新政后,按照50%的首付比例计算,首付最低为250万元,剩余的250万元按照二套房利率上浮10%计算,贷款30年,等额本息还款的情况下,总还款额为504.8万元,月还款额为1.4万元,利息支出总计为254.8万元。

如果按照非普通住宅70%的首付比例计算,首付最低为350万元,剩余的150万元按照二套房利率上浮10%计算,贷款30年,等额本息还款的情况下,总还款额为302.8万元,月还款额为8413元,利息总支出152.8万元。

也就是说,购买总价为500万元的二套房,在调整政策后,首付最少要多交100万元,这显然不是一个小数字。

链家地产亚运村店一名房产经纪人对本报记者表示,调整新政后,二套房首付比例提高,导致很多人意向购房人在紧张的凑首付,很多人都是把装修买家具家电的预算凑到首付中,但即便这样好多家庭也因为首付不足而放弃。

购房人“一贷难求”

购房人即便过了首付关,还有贷款关。Q房网房屋经纪人王先生对《证券日报》记者表示,现在贷款太困难,以前合作的光大银行、建设银行、中国银行等目前批贷都比较困难,即便利率上浮10%,银行也卡得很紧。“银行对于征信的要求非常严格,以往信用卡逾期在3次以内银行都能审批通过,现在1次逾期都不行”。

光大银行个金部人士则表示,每年第四季度,银行的贷款额度基本已经用完,收紧贷款除了政策方面的原因,也有银行贷款节奏安排的因素,按照惯例,上半年尤其是五一前后的贷款发放应该是较快的。目前该行最新的内部政策还未下发,不过严格执行新政是肯定的,按照以往惯例,网签日期在9月30号之前的,应该可以按照老政策执行。

据本报记者了解,如果买房人的贷款不能够获批,后续将产生一系列的影响。Q房网房屋经纪人王先生解释称,如果购房人与中介公司签署的合同不是三方免责合同,那么购房人贷款不能顺利获批可能导致买房违约,此时购房人的定金要不回来,部分中介公司的中介费用也不能退还。因此购房最好签署三方免责条款,这样因为政策变动等不可抗力造成的违约,定金和中介费都可以退还。

上述说法也得到了链家房屋经纪人的认可,其表示,如果贷款一直不能贷下来,购房者的定金肯定是不能退的,不过链家表示,要是不能完成购房手续,中介费是予以退还的,“目前确实出现了中资行批贷困难的现象,不过外资行比较宽松,如果购房人征信有瑕疵,不妨换到外资行进行咨询”。