平安普惠副总裁徐汉华：“3分钟放贷”这样炼成

8月30亿,11月47亿,12月53亿……日前,平安普惠副总裁徐汉华在对证券时报记者演示去年贷款余额走势时,在办公室白板上画出了一条陡峭的曲线。

2016年下半年,平安普惠的线上借贷生意出现爆发式增长。倍增的用户数据说明,零材料、纯线上、远程面试和24小时放款对贷款申请者构成了实实在在的吸引力。平安普惠旗下产品i贷最快三分钟便可完成放款。

“去年11月和12月份,平安普惠来自外部渠道的贷款余额增长都超过50%,所以我们仍会坚定不移地向外走。”徐汉华对记者表示。

爆发式增长

平安普惠旗下产品中,升级后的i贷和氧气贷的表现令人惊讶。2016年上半年,平安普惠的i贷产品平均可以做到6亿~7亿/月。到8月i贷升级为i贷2.0版本后,普惠开放更多外部渠道,贷款余额站上30亿平台;11月,又上到了47亿;12月已突破53亿。

据徐汉华介绍,i贷产品采用逆向思维,不找申请人要任何资料,而是让申请人在APP里填写自己有什么,然后授权给平安普惠去外部三方平台提取资料。这些资料长什么样子,可能连申请人自己都没有见过,也就更加无法造假。“我们不需要你来证明你自己是好人。”徐汉华说。

徐汉华继续举例说,基于O2O服务模式的氧气贷,在客户授权后,平安普惠可在中国125家数据机构调取数据,来验证客户提供的材料真假,其中包括商业保单、社保缴费,还有公积金、车辆信息、信用卡等。

在此思路下,i贷和氧气贷做到了零材料、纯线上、远程面试和24小时内极速放款,而i贷最快三分钟便可完成放款。申请贷款的体验好转,支持了用户数据的爆发式增长。

走向闭环外

“消费贷款、个人贷款是水非常深的市场,它的风险非常容易让你一下本金都没了。”徐汉华说。

目前国内消费金融的形态主要有两种,一种是蚂蚁微贷、京东金融花呗、微众银行的微粒贷这种类型,依托于同一个体系,拥有数据优势,风控手段较多,贷款业务产生在闭环内。

另一种业务类型是,面向外部客户做个人贷款,比如银行、小贷和网贷公司。平安普惠属于第二种。

如何在用户体验、风险控制和运营效率上达到平衡,是平安普惠在闭环外生存的关键。2016年下半年,平安普惠推出了氧气贷,同时升级了互联网产品i贷,运用新的线上化、无纸化贷款思维,结合新的科技技术如“人脸识别”、“微表情科技”测谎,希望更好地实现这个平衡。据了解,平安普惠在IT上的投入已达数千万元。

消费金融市场大爆发

平安普惠旗下的个人线上贷款业务在2016年尤其在年底大爆发,固然与i贷向更多的外部渠道开放有关,消费金融市场的迅猛增长也不容忽视。

“谈钱伤感情”,于是越来越多的人愿意到线上借钱了。

生活在一线城市、手握信用卡的白领们可能感觉不明显,在信用卡不普及、呆坏账最容易出现的二三线城市,很多人在要用钱的时候上网申请贷款,十几分钟后就能去取现。

从2015年初到年末,i贷贷款余额增长8倍,放款人数也明显上升。2016年,i贷的全年新增客户数为158万人,升级后的i贷2.0版本件均放贷1.3万元。

i贷的客户中,多数在35岁以下,有75%是男性,85%的人学历在大专或以下。职场新人、刚从农村进城的人,或三四线城市人群成为主要使用者。

为这样的客户群体放款,坏账高不高?徐汉华透露,目前国际上的坏账水平大约为8%~10%,平安普惠目前远低于这个水平,而且是平安普惠11年来的历史最低水平,“平安普惠在国内还没有可类比的同业,我们希望在未来几年成为行业里最有影响力的品牌”。