银联网联“划江而治”不现实

号称“第三方支付版银联”的网联,离最终成型不远了。

有股东成员单位的知情人士说,网联将在本月召开第一期股东会,召集股东们参与标准制定,讨论费率收取等关键问题。

一个难以忽略的信息是,网联成员还将讨论二维码技术标准、规范统一接口的事宜。要知道,就在去年末,银联才刚发布二维码支付标准,集结数家发卡行及第三方支付,反扑被支付宝和微信牢牢把守的移动支付市场。如今,网联也要集结一帮第三方支付杀入二维码支付江湖。网联出生后银联的处境,是否还将是业内人士所称的“划江而治”格局,恐怕还未成定论。

作为清算平台,网联有自身统一的技术标准和业务规则,持有网络支付牌照的第三方支付机构,不需要再分别与每家银行谈判签约,只需一次性接入网联即可。网联的核心业务逻辑有两点:一是“断直连”,在原有的第三方支付与银行的二元关系中,引入支付清算的统一中枢,最终构建线上版的标准四方模式(支付机构、商户、银行、网联);二是统一上收第三方支付体系沉淀的巨量客户备付金(支付机构预收其客户的待付资金),而这一度被各路分析为最触动第三方支付核心利益的。

有意思的是,记者在网联股东成员单位的朋友,直言“很困惑”。在他看来,央行要求协会发起网联,目的是取消跨行清算功能。可是这么一来,增加了业务流转环节,效率极有可能降低,且系统稳定性也需要长时间验证。最重要的是,此前直连模式下,大型支付机构依靠巨额沉淀备付金与银行建立的、关于通道费用优惠的默契,将会被完全打破。

记者获知的情况是,关于业界最为关心的费率制定标准,网联将在本月股东会上深入探讨。“总之,就是前期给人力和技术支持,后期献计献策。现在第一个阶段过了,到第二阶段了。”知情人士如是认为。

国泰君安的分析师王剑,曾经写过一段话描述网联出生后银联的处境。“对于银联,意味着长久以来想把银行卡网上交易的清算也收归旗下的努力,宣告失败……当然,这也意味着,网联的网上交易与银联在银行卡线下交易的跨行转接,并无重叠,形成了划江而治格局。银联的心情,可能与最近父母刚生二胎的长子那样……”

事实上,银联已经低调出手,而且动作不小——银联数年来第一次对组织架构进行大改。

银联的调整横跨市场、产品和研发三大业务条线,新设如下部门(含项目组):面向成员机构成立机构合作部;为提供不同行业综合支付解决方案,成立商业服务事业部;成立金融与民生事业部;成立负责云闪付设计推广的专项工作团队;成立负责研发与创新成果孵化的科技事业部;新设负责大数据管理与应用的大数据部。

新的银联组织架构将原来分散的成员机构、商户、持卡人服务职能重整,以事业部形式进行市场化运作,这更有利于分领域打造垂直的商业场景。而成立云闪付的专项团队,能看出银联在加速将包括支付在内的各类业务迁向移动端。至于科技事业部和大数据部,我们也能看出,这个大鳄终于要实质性地开发自己平台沉淀下来的庞大数据,来加速基于支付而衍生的新商业模式与新技术的孵化。