正确引导现金贷的AB面

证券时报记者 刘凡

仿佛突然之间,各种小额贷款服务就像街上的牛皮癣广告一样,充斥着我们生活的每个角落。垃圾短信、骚扰电话一天接到好几个,天南地北的口音都在问你同一个问题“需不需要贷款”,电梯里“当天放款,无须抵押”,请来的明星代言人笑容可掬,似乎要带给你一个无比巨大的福利,但也许是布下一个不小的陷阱。

我没有尝试过现金贷,但身边一个失业的朋友倒是凭着现金贷救了急。他家人生病住院,急需一笔钱,用尽所有的积蓄,加上两张信用卡,再凑了一点现金贷借来的现金,他将家人送进了抢救室;还有一个朋友则是买房时突然首付资金出现问题,120万首付要生生自己掏,且是短短两星期内凑到钱。他倾其所有,借遍了亲戚朋友,最后也是现金贷的助力,让他顺利成为“房奴一族”。假如没有这点助力,再晚一个月,他就要为房价的上涨多付50万。

趣店事件公布后,很多平台纷纷曝光现金贷背后的各种黑暗现象,认为就是一种“在刀尖上舔血”的商业模式,暴利背后赚的是弱势人群的钱,这种生意“非常不体面”。我倒认为,单就现金贷行业本身而言,有其AB面。就A面来说,第三方数据显示,目前现金贷市场有1万亿的规模。这么大的数字说明现金借款不是伪需求,而是真正的需求。而现金贷较之于此前信用卡的目标人群,确实存在着一定的市场空档,属于一种创新型的金融服务。如果这部分人群有信贷需求,那么现金贷正是满足了其需求的产品,具有积极正面的作用。我那两个朋友的救急,就是受益的案例。

B面则是其过高的借贷利率、行业秩序混乱以及给整个行业带来的高风险。据不完全统计,目前我国线上现金贷平台已经多达上千家,线下的现金贷平台也相当活跃。在鱼龙混杂、泥沙俱下的情况下,现金贷平台的资金来源也多种多样,其中不乏涉嫌非法集资和洗钱者。此外,高利率、高收益的驱动下,现金贷的风险控制环节十分薄弱,给金融市场的安全也带来了影响。更有甚者,高利率使得一些平台专门选择通过其他贷款途径、信用差的人群提供贷款,结果使得这部分人深陷债务泥潭,给社会带来一些不稳定因素。

现金贷最为人诟病的是其高额利息。站在市场化的角度,现金贷本来就是面对着那些无法通过银行信用审核获得信用卡的人群,是一种高风险的形式放贷,唯有高利息才能获得收益。尽管一些现金贷平台正努力将自己打造成科技公司,希望以技术手段提升风控能力,扩大盈利空间,但不见得所有的公司都有这个实力和意愿这么做,因此,行业参差不齐,泥沙俱下。

无论是A面和B面,现金贷都应引起有关部门及社会的重视。比如A面,既然现金贷的市场有万亿元的刚需,那么正规的信用产品能否部分覆盖到刚需?或者也开发出健康、合法的产品满足部分需求?对于B面,制定相应的监管对策,遏制其存在的危险因素,对行业进行规范管理,清除不法行为和不法分子,让现金贷行业有法可依。

事实上,监管部门的重拳整治已经“在路上”。央行副行长易纲近日公开表示,普惠金融必须依法合规开展业务,要警惕打着“普惠金融”旗号的违规和欺诈行为,凡是搞金融都要持牌经营,都要纳入监管。当行业监管从严了,不法行为被严厉打击,一些想钻空子的人和资金就会退出。或许那时,现金贷没那么暴利了,发展也没那么快了。但留下的是真正想实现金融创新的人群,行业将实现良性正向的循环。