狄刚：探索金融科技的本质和未来发展

金融科技的发展经历了电子化、信息化、网络化、移动化时代，目前正在向智慧化时代迈进。

在电子化时代，金融科技主要从会计的角度去处理金融业务；在信息化时代，数据库的出现让计算机可以解决企业的多种业务，业务流程线上化处理；在网络化时代，金融科技处理的是流程和协作的需求；到了移动互联时代，金融服务就在大家身边，它解决的是时空和泛在的问题；再到智慧化时代，金融科技更加智能，实现了智能和“懂你”。

如今，金融科技已经从较为边缘的行业逐渐进入大家的视野。2016年3月，金融稳定理事会对金融科技的概念进行了定义与解读，即金融科技是指技术带来的金融创新，它能创造新的业务模式、应用、流程或产品，从而对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式造成重大影响。有两个关键词，“技术”与“创新”，技术是因、创新是果。技术带来的业务变化不是简单的线上搬家，而是利用技术手段实现了真正的模式更新与流程再造。

这样看来，金融科技有三个特征。一是典型的技术特征。过去的技术迭代很慢，而现在的技术作用力更强了。二是金融科技参与主体多元化。除了金融机构之外，很多第三方支付公司、大数据公司等，也都进军金融科技。三是金融科技服务的对象更加规模化，利用技术手段覆盖长尾，服务半径也不断扩大。

未来，金融科技的创新不再是简单升级，而是模式上的蜕变，不是物理叠加，而是化学反应。

从供给侧来看，金融科技的基础生态环境已经形成了，多元化参与主体也已经进入到该领域。同时，新技术的快速迭代为金融行业提供了良好的支持。从需求侧来看，整个社会发展到数字经济时代，需要有数字化的金融服务相匹配，金融科技在其中起到了助推器的作用。

虽然技术、客群、赢利模式在不断发生变化，而金融的本质没变，金融的专业性、综合性、复杂性、风险性一直未变。金融科技的可持续发展应建立在监管环境、法律体系、技术标准等多方面协调发展上，金融科技时代，风险没有减少反而是增加了，除金融本身固有的风险外，IT风险、数据风险、网络风险、同买同卖的算法风险与羊群效应，风险传染性更强、破坏性更大。因此，监管科技、合规科技应与金融科技协同发展。

对于金融科技的未来前景，相关企业应当思考五点。第一，正确认识金融科技的改良升级作用。金融科技的本质是金融，不要去赶技术时髦，拿着锤子找钉子，为了金融科技去做金融科技。第二，技术永远是中性的，是围绕着业务目标和需求服务的，企业首先应当明确需求，根据需求选择合适的技术去解决真正的问题。第三，任何一种技术都是正副作用并存的，需要取其精华、回避短板，不同技术之间需要“混搭”来实现优势互补。第四，积极发挥金融科技的改良作用，而不要上来就期望能颠覆当前。第五，始终坚守风险的第一原则，走的快不如走的稳、走的远，时刻具备监管沟通能力与合规发展能力。

总体而言，金融科技是一个长期演进、传承式发展的过程。企业不仅要树立以科技为中心的理念，也要学会借力通过对外合作实现快速转型，数据是基础也是核心，要从面向报表转为重点专注于交易、行为数据。

发展金融科技一定要坚持初心、回归本源，严守底线，金融科技应服务于实体经济、服务于金融普惠、服务于消费者保护，沿着前人的基础，滚动优化、持续演进、继承式创新，金融科技发展将永远在路上。