互联网保险变得更“好玩”了

证券时报记者 邓雄鹰

互联网保险在便利之外正在变得“好玩”，并在“吸引用户”这一关键节点上打开突破口。这将对传统保险产品、尤其是短期险营销带来极大的变革效应。

近日，腾讯旗下保险平台微保公布了2018年上半年业绩，微保小程序目前的用户规模已在微信小程序保险服务类中排名第一，月活用户达到1261.7万。这意味着，互联网平台上的保险销售正在从场景销售向主动揽客大踏步转变。

无独有偶。同期中国人保寿险联合蚂蚁金服保险服务平台共同推出一款终身养老金创新型保险，将商业养老险起保门槛降低至1元，并通过全线上流程让用户随时随地投保，打破了传统定期定额的投保方式。该产品被质疑养老作用有限，但其低门槛和“好玩”特性亦吸引网民关注和首次触网养老金保险。

由于保险的冷产品特性，保险产品长期面临互动低频、客户粘性不高等问题。保险创新比其他金融产品更难。不像“余额宝”对货币基金传统销售模式的颠覆式冲击，互联网保险产品的创新一直都是蚂蚁搬家式的小步快跑。

从保险公司引入人脸识别、推动闪赔，到退货运费险、航空延误险、账户安全险等创新产品横空出世，再到互联网巨头利用大数据和AI技术实现定价千人千面，保险供给方一直将解决用户痛点、推动保险的购买和服务更“便利”作为创新重点。资本市场热捧的“保险科技第一股”众安保险亦是在“场景化、生态链”的创新上打开突破口。

现在，在关注客户需求和便利的基础上，“好玩”正成为互联网保险创新的新要素。“好玩”并不是单指意识层面，而是通过现代科技和一系列方案，简单、精准地触达客户，继而提升客户对保险的关注度，其实质亦是对市场的精准洞察和对客户需求的切实满足。

从客户需求出发，虽然保险很有用，但购买时有很多困扰：一是保险非常有用，但很多人觉得保险产品太复杂、看不懂，不知道怎么买；二是在很多人的排序中，保险是重要但不紧急的刚需；三是对大部分人来说，买完保险的获得感不高。“好玩”的保险可以打破专业壁垒，在轻松互动中拉近保险公司和客户的距离，增强客户粘性，提高投保转化率。

互联技术的进步令这种触达变得更可行。前几年有公司曾引入在国外大获成功的健康管理计划，但在中国市场一直不温不火。但随着互联网兴起，该公司通过自建APP和上线健康管理活动，APP用户量已近千万级。

在好玩和便利方面，拥有互联网流量优势的BAT（百度、阿里、腾讯）尤其做到极致。以微保为例，其按照微信红包模式设计了微保红包，将其与意外险、健康险捆绑，网民可以赠送、分享保额红包，也可以运动增加保额；领取过航意航延险后，微保会在其勾选同意后向其发送航班信息提醒，提醒网民提升航意航延险保额。用户试验后发现，由于产品说明和页面设计简单，并采用月缴模式，很容易就完成数个产品的投保流程。

不过，保险“好玩”的延伸问题亦值得关注，保险公司和保险平台需防范只关注眼球效应的噱头保险鱼目混珠，在投保流程之外更要注重保全和退保流程的便利性，真正为客户所想所需而考虑，才能推动互联网保险创新最终从量变实现为质变。