银行官网自称消费贷上限2000万元信贷员表示对公贷款可腾挪

“把您的房产变成提款机,尽情享用!”——这是某股份制银行在官网推介个人消费贷款的一句推介语,与之想伴随的是“贷款金额最高可达2000万元”的表述。

“什么样的消费可能需要贷款2000万元,即便是购买豪车和装修别墅,所需贷款的资金最多也应该是百万元量级的”,资深法律界人士对《证券日报》记者表示,“而且,各地监管对于消费贷的上限都有所限制,2000万元的表述或许银行吸引眼球的一种夸大宣传。”

100万元VS1000万元

对于绝大多数“被限制了想象力”的人而言,2000万元的消费上限确实有些突兀。

据《证券日报》记者向某知名装修公司网络客服询价,就目前北京市场而言,中等装修的报价每平米在1000元-1200元左右,如果是500平米的别墅,中等效果的装修预算应该在百万元以内,即使房主要求较高,200万元的预算也比较宽裕了。如果是贷款买车,2000万元的贷款对应的车辆总价格应该是接近3000万元,另据记者查询,这一报价估计全球范围内也仅有数款汽车能够符合。

带着疑问,《证券日报》记者致电上述银行的电话客服中心,客服人员查阅资料后表示,此类贷款额度最高为房屋估值的七成,上限是2000万元,但是各地可能有所区别,且资金用途必须合规,主要包括购车、装修、旅游、留学和大额消费等等。

随后,记者致电该行北京市某区的信贷员获悉,北京地区的抵押贷款上限实际已经降至1000万元,而且必须是对公贷款,而且,根据监管规定,北京地区消费贷款的上限应该是100万元。该人士表示,“官网和客服的描述应该是一个综合表述,不太可能真的放这么多款”。

该人士透露,如果申请1000万元贷款,需要借款人公司半年流水中的进项累计到1000万元,公司成立2年以上,且房产估值达到要求,上述主要方面达标后其余资料(包括营业执照、公司章程、过往合同以及个人资料等)就比较好说了。

不过,该人士在得知记者的贷款资金用途并非是生产经营且额度较高后,立即猜测记者是用于购房,并主动告知记者资金“可腾挪”——“一般而言,300万元以上的贷款,我们要代付,也就是直接打款给客户的上游供应商,但是300万元以内的则可以直接打给公司或法人本人账户,资金的腾挪就容易多了,而且借款人可以分几次申请,间隔半个月就可以再申请一次300万元,如果分成两家公司进行贷款操作,可以短期内达标1000万元。”

商业银行态度差异渐显

对于个人住房抵押贷款,目前商业银行的态度可谓差异较大。

中信银行日前证实已暂停发放北京地区200万元以上的个人住房抵押贷款。据了解,该调整并非监管部门的统一要求,而是银行自身的商业行为。

中信银行总行营业部回应称,自2017年3月起,国家加大房地产市场调控工作的部署,坚持“房子是用来住的,不是用来炒的”定位,加上北京“因城施策”的背景,中信银行对北京地区相关产品的信贷政策及时进行调整,严格落实差别化住房信贷政策,严防信贷资金违规流入房地产市场。该项调整不会影响北京市居民及企业的正常购房信贷需求。

事实上,个人住房抵押贷款与个人按揭贷款有着本质的区别:前者是通过抵押已有房产向银行抵押贷款,一般用于填补企业经营或个人消费所需资金,后者则是较为常见的贷款买房。

不过,由于在合规操作的背景下,监管并未对房屋抵押类贷款进行限制,目前仅是部分银行对于个人住房抵押贷款主动有所收缩,还有部分银行在力推该项业务。

在某股份制银行的手机APP中,“借钱”频道下只有三类产品,其中包括“有房就贷”的表述,借款额最高800万元;在某城商行手机APP,与“房”有关的贷款产品至少有两款;在某国有大行官网,记者看到房抵贷相关产品被列为特色贷款业务。

此外,在某第三方网站,以贷款100万元、期限12个月、房屋抵押为条件进行搜索,《证券日报》记者共计获得了31条推介结果,其中有20条的放款方为银行。