网络银行的 “小微经”

70多岁的江西石城县农民赖德星和孙子经营着一家卖蜂蜜的网店“复人春蜜园”，爷爷在家养土蜂，孙子带着蜂箱外出采蜜，不但自家生意蒸蒸日上，还带动了当地蜂农革新生产理念，迎来新的发展机会。从2012年开始使用网商贷，用作日常资金周转和扩大经营，累计支用近200笔。为了双11备货，他们前后从网商银行贷款60多万元，“预计今年销售增长在40%以上。”赖德星说。

赖德星只是中国千千万万小微、个体商户的一个缩影。“双11”刚过，“赖德星们”又要为接下来的“双12”忙碌起来，应该也少不了资金支持。

在不少业内人士看来，网商、微众、新网三家网络银行凭借科技优势、准确的发展定位，“杀出”了一条属于自己的路。

数据显示，网商银行（含其前身阿里小贷）已经服务超过1170万小微企业和个体经营者，累计发放贷款超2.14万亿元。仅今年“双11”，网商银行为商家准备了2000亿元资金支持，累计投入3000万元补贴帮助降低商家融资成本。

微众银行推出面向小微企业的首款产品“微业贷”，逐步形成了颇具特色的普惠金融业务体系。目前，小微企业贷的户均授信金额为32.19万元，笔均提款19.47万元。其中，68%的客户在获得授信时无任何企业类贷款记录，38%的授信客户在获得授信时无任何个人经营性贷款记录。

截至10月30日，新网银行累计服务用户超过1800万，累计放款超1300亿元、近5000万笔，在管资产超过460亿元。以新网银行与美团合作的“商户贷”为例，截至8月31日，新网银行累计向美团的小商户发放贷款3.18万笔、21.63亿元，户均贷款6-8万元，贷款余额11.2亿元。 

这些数字背后是几家网络银行强大的技术优势，同时为解决小微金融服务、降低实体企业融资成本打开了新的想象空间。无抵押、纯信用、秒到账、低风险……这些看上去“南辕北辙”的关键字就这样通过金融科技，微妙地融合在一起。

网商银行行长黄浩透露，该行通过AI、大数据风控等技术支撑的“310”模式，每笔贷款平均运营成本仅为2.3元，其中2元为计算和存储硬件等技术投入费用。这使得其可以给到小微经营者更优惠利率。记者从微众银行了解到，科技手段使该行在2017年得以将每个账户的运营成本降至平均只有6元，仅为国内传统银行的1/10。在小微企业贷中，微众银行在运用现代金融科技构建风控体系以践行普惠金融的基础上，推出了日利率低至0.01%的特惠，降低企业融资成本。新网银行积极探索区块链技术，将小微企业经营和发展的信息公开上链，有效促使供应链两头信息、工商登记信息、税务和税收信息和人力资源信息等在有效范围内共享。通过“云+端+App”的系统架构，通过区块链解决身份认证和数据信息等真实性问题，降低作业成本，共同营造小微企业良好的金融服务环境。

金融科技的加速来袭，给普惠金融开辟一条新路，大大提升了普惠金融的可得性、可能性与可控性。但“金融+科技”一定要回归业务本源，科技只是工具，只有切实解决了实体经济、民企小微实际问题的科技，才称得上真正的金融科技。