邮储银行深耕零售银行蓝海

11月27日，中国邮政储蓄银行在河南省郑州市举办以“战略引领，零售立行”为主题的“2018年资本市场开放日”活动。这是邮储银行自2016年在港上市后第三次举办资本市场开放日。

“邮储银行有着天然的零售基因，拥有全国最大的覆盖城乡二元经济结构，集信息流、实物流、资金流‘三流合一’的综合网络。”邮储银行行长吕家进在资本市场开放日活动致辞中表示，今年是改革开放40周年，伴随着波澜壮阔的中国经济改革发展，中国银行业同样经历了翻天覆地的变化，邮储银行作为中国银行业改革的生动实践，走出了一条独具特色的发展道路。

这是一个重塑金融业的时代。当前中国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段，面对利率市场化加速和金融科技崛起的双重冲击，银行业利差持续收窄，传统业务频频被蚕食。严峻的市场环境要求银行从根本转型，公司业务转向交易银行、投行等，而零售业务则深耕零售银行，尤其注重信用卡业务及私人银行等部门的协作。

崛起中的大行

从1986年邮政储蓄恢复开办，到2016年邮储银行成功登陆国际资本市场，邮储银行实现了从邮政储汇机构向国有大型零售商业银行、从单一控股公司向股权多元化上市银行的华丽蜕变。目前，邮储银行资产规模居中国商业银行第六位，拥有超过中国银行业金融机构营业网点总数六分之一的网点，服务超过中国总人口三分之一的个人客户。

数据显示，截至2018年三季度末，邮储银行总资产规模达9.3万亿元，位居中国商业银行第六位；贷款余额4.2万亿元，位居中国商业银行第六位；存款规模8.3万亿元，位居中国商业银行第五位；不良贷款率为0.88%，而银监会披露的银行业不良率为1.87%，邮储银行不良率不到行业平均水平的一半。

作为独具特色的国有大型零售商业银行，邮储银行在中国金融业具有重要地位，是基础金融的提供者、普惠金融的引领者、国家战略的支持者和金融市场的稳定器。邮储银行稳健的经营策略和快速的发展势头正逐步得到资本市场认可，于今年5月首次被纳入MSCI中国指数成份股，三大国际评级机构给予邮储银行的综合评级处于国有大行中最优水平，社会影响力持续提升。“邮储银行的改革发展，正是中国改革开放成果的一个缩影，也是邮储人不忘初心、砥砺前行，努力实现中华民族伟大复兴中国梦的真实写照。”吕家进表示。

逐鹿新战场

“中国零售金融市场展现出了广阔的发展前景。”吕家进表示，中国城镇化水平及居民消费水平不断提升，消费对经济的拉动作用日益显现，零售客户财富管理业务需求正在呈现快速增长态势。

四十年改革开放的红利，已在居民可支配收入等领域逐渐释放，银行的零售客户在储蓄、消费、信贷以及财富管理等方面的金融需求量急剧攀升，并呈现出对产品和服务更加个性化和综合化的需求。此前由于金融技术、资金成本等问题，零售业务集中在贷款领域。

央行数据显示，9月末，住户贷款规模为462053.16亿元，其中短期贷款、中长期贷款分别为132394.58亿元和329658.59亿元。在中长期贷款中，消费贷款为279922.22亿元，经营贷款为49736.37亿元。消费贷款中以住房按揭贷款为主。

据央行调查统计司副司长张文红表示，个人住房贷款余额24.88万亿元。亦即，居民消费贷款中89%为个人住房贷款。

受益于金融科技的发展，银行正通过金融科技找寻新的金融蓝海。近年越来越多的商业银行将零售业务作为业务重心，并已取得一定成绩。随着居民财富增长、消费升级、消费观念转变，客户对于金融服务和产品的需求越来越丰富和个性化，银行不断思考如何整合庞大的客户资源、数据资源、渠道资源和技术资源，建设以客户为中心的金融生态圈，实现金融消费的生活化和场景化。许多银行都提出了“大零售”战略，“零售业务”、“金融科技”成为多家上市银行2017年年报及2018年中报关键词。“成立伊始，邮储银行就确立了大型零售商业银行的战略定位。”吕家进表示，邮储银行坚持零售银行发展战略，通过“自营+代理”模式，充分发挥邮政网络优势，完善城乡金融服务功能；回归本源夯实核心业务基础，以零售银行业务为主体、以公司银行业务和资金业务为两翼，在账户、客户、网络、零售业务上狠下功夫、做好文章，夯实核心业务基础；大力推动金融科技转型发展，以手机银行为重要渠道，推动网点智能化、轻型化、功能综合化，着力构建线上线下一体化综合金融服务生态圈。

毕马威的研究报告显示，生态圈是行业价值链各环节参与者聚合成的广泛、动态的组织。对于零售银行而言，生态圈的精髓是通过“金融+场景”的方式满足客户端到端的金融相关需求。零售银行从客户已有和潜在痛点出发，挖掘一系列解决客户痛点的场景和机会点，从而将金融产品全方位、无缝嵌入客户全旅程的场景中，满足客户全方位的需求。

在邮储银行副行长姚红看来，邮储银行拥有近4万个网点，数量多、覆盖广、布局均衡，在很多边远地区，邮储银行是唯一的全国性金融服务提供者，在为全国5.65亿个人客户提供普惠金融服务方面发挥了重要作用。

在过去的两年中，邮储银行零售客户数量的复合增长率为4.95%。通过深耕重点客群，提供差异化服务，带动零售客户总资产增长，截至2018年6月末，零售客户总资产已达到9.4万亿元，过去两年的复合增长率达到10.57%。

基于庞大的零售客户群体，邮储银行正加快推进网络金融业务迅速发展，通过线上网络为客户提供便捷的金融服务，电子银行个人客户数已达到2.6亿户。在手机银行交易方面，2018年上半年交易笔数达到27.27亿笔，实现交易金额2.81万亿元，近三年复合增长率分别达到72%和62%。

零售银行蓝海发力

“邮储银行有信心成为在中国经济转型期最具成长性的大型零售商业银行。”姚红称，未来，邮储银行将充分发挥中国邮政集团公司多板块协同优势，聚焦业务发展，多角度、全方位服务客户。

具体来说，邮储银行将着力突出以下重点工作：一是发挥三农金融事业部优势，聚焦新型农业经营主体、农业全产业链、农村骨干支柱项目和金融精准扶贫四大服务重点，全力服务“乡村振兴”战略；二是紧抓消费升级新机遇，建设综合化网点，实施线上线下渠道联动服务，加强消费金融产品和服务创新，强化场景化嵌入，构建广泛、深入、有特色的场景消费金融生态；三是全面深化小微金融服务，提升服务效率和水平，加快大数据、信贷工厂技术运用，加大小微企业融资支持力度。“站在新的历史起点上，邮储银行将坚守‘金融服务实体经济’的初心，切实依靠改革创新提升服务实体经济、防控金融风险和自身稳健发展的能力，持续用高质量发展回报投资者厚爱。”吕家进表示。