包商银行刘鑫：人机混合成为小微金融3.0新注脚

12月10日，包商银行行长助理兼包银消费金融公司董事长刘鑫受邀出席“2018第一财经金融科技峰会”，并就民营企业融资话题分享了自己的思考。

服务小微企业是包商银行的战略选择

他在发言中介绍了包商银行2005年以来支持小微企业发展的经验和做法，并指出，民营企业是分层次的，为哪一层次的企业服务是银行需要作出的战略选择。同时要认识到小微企业没有正规的财务报表、管理不规范是小微企业的特点，而不是缺点。要服务小微企业客群，就要首先确立一个正确且客观的认识，就如包商银行一直倡导的服务理念“没有不还款的客户，只有做不好的银行”。

人机混合成为小微金融3.0新注脚

小微金融在中国的发展先后经历了以IPC模式为代表的小微金融1.0和以圈链模式为特色的小微金融2.0，在此过程中，包商银行和民生银行都是个中翘楚。而随着近几年各种金融科技的快速发展和落地商业应用，过去依赖客户经理的传统作业方式也在悄然发生改变，数据驱动发挥了愈加显著的作用。

对此，刘鑫指出，金融科技的应用确实极大地优化了整体作业流程，相应降低了作业成本，大数据的应用也在一定程度上提高了金融机构对小微企业的风险识别能力。但是，小微企业的特点决定了不可完全依赖机器的自动决策，人对风险的主观识别与判断在一段时间内仍将发挥重要作用。“人机混合、人机并行”将成为新时代小微企业金融业务的新特征，并可能成为小微金融3.0的新注脚。

小微金融的服务水平有赖于长期的能力建设

“小微企业信贷类似于零售业务，但又与信用卡业务不同，客户信息不规则、不标准，所以不好适用于一个统一的规则，进行标准化操作。”刘鑫进一步阐述道。市场主体的不规则，对金融机构的服务能力就提出了更高的要求。“包商银行在这方面做了很多尝试，包括重构生产线和生产流程等。”能力建设既是对中小银行的长期挑战，同时也提供了广阔的空间，并有望成为未来竞争的“护城河”。（张鑫）