商车险自主定价效果显现 保费降幅可超40%

证券时报记者 邓雄鹰

2018年9月启动的陕西、广西、青海三地商业车险自主定价改革试点已推进近三个月。证券时报记者在采访中了解到，目前商业车险自主定价地区呈现出了商业险投保率、第三者责任险保额提升，商业车险保费、销售费用率下降的态势，部分新车商业车险保费降幅超过40%，车险消费者享受到了费改的红利。

三地改革效果显现

三地商业车险自主定价改革试点是我国2015年以来持续推进的商业车险费率改革的一部分，亦是相当关键的一步。此前，我国商业车险定价按照统一条款，差异性很小，2015年起我国启动商业车险费率改革，逐步放宽自主定价系数上下限。2018年起启动第三次商业车险费率改革，第一步是3月上旬，四川、山西、福建、山东、河南、厦门、新疆等七个地区进一步放宽商业车险自主定价范围，第二步就是广西、陕西、青海等三地从9月起试点商业车险实施自主定价，即保险公司可根据公司经营情况自主设定。

目前看来，试点推进的效果已经开始有所显现，其中最重要的指标是车险保费下降。陕西、广西、青海等三地保监局均已发布10月份的保费收入数据。数据显示，广西、青海和陕西地区财险保费均由环比增长转为下降，三地10月单月财险保费分别环比下降18.77%、0.18%和1.34%，其中陕西车险保费从9月的环比增长1.67%变为下降6.96%。

一家保险公司车险负责人告诉记者，由于商业车险自主定价系数放开，目前试点地区商业车险保费下降幅度比较大，由于车险保费在财险总保费中的占比超过60%，因此会带动陕西等地财险总保费收入下降。与此同时，由于商业车险保费有明显下降，消费者购买商业车险的积极性提升，愿意将节省的保费投入到增加第三者责任险保额以及购买其他附加险上去。

车险费用率明显下降

市场比较关注的另一个重要指标是商业手续费率水平。商业车险手续费包括险企向保险中介机构和个人代理人（营销员）支付的所有费用，包括手续费、服务费、推广费、薪酬、绩效、奖金、佣金等。由于车险销售“依赖中介渠道”的销售模式，手续费率水平的高低直接关系到险企经营效益。

证券时报记者了解到，三地车险费用率较以前有明显下降，例如目前陕西地区该费率在10%～20%左右，远低于其他未开展自主定价地区40%左右的手续费率水平。有分析认为，由于车险总保费有所下降，险企可以用于抢占市场的手续费总额变小，从而在一定程度上限制了险企利用恶性手续费竞争抢占市场的不理性行为。

不过亦有财险公司财务负责人告诉记者，保险是先收保费后理赔的经营模式，财务表现有滞后效应，目前的手续费率水平相对下降的车险总保费而言是否处于合理水平尚待观察。中小公司由于不具备品牌、渠道和资源优势，比较依赖中介渠道，导致手续费率较大公司还是更高一些，这些公司的经营压力并不小。