农商行归根结底姓“农”

银保监会近日发布了《关于推进农村商业银行坚守定位强化治理提升金融服务能力的意见》(下称《意见》),要求农商行严格审慎开展综合化和跨区域经营,原则上机构不出县(区)、业务不跨县(区);专注服务本地,下沉服务重心,当年新增可贷资金应主要用于当地。

农商行是从原先的农村信用社改制而来的地方中小法人股份制银行机构,组建时间不长,公司治理结构尚不完善,经营上还经不起过多的折腾。有些农商行改制头两年经营业绩还不错,但经过几年发展之后已存在不少问题,特别是不能将有限的农村信贷资金很好地配置到支农支小的“三农”信贷服务身上。一些农商行甚至存在严重的经营偏向,信贷资金投向非农化、贷款投向大额化、经营业务跨区化,尤其前几年在同业业务中由于相应监管措施不到位,资金空转和监管套利倾向突出,大打金融监管“擦边球”。一些农商行可能因违规业务而获利,但也有不少农商行因同业业务而蒙受了不小的资金损失。虽然经过监管当局的严厉监管和认真清理,信贷业务跨区、同业业务违规行为受到了遏制,但从总体上看局面依然没有从根本上得到扭转。一些地方的农商行甚至变换马甲冒险进行新的同业业务违规操作,还有的农商行跨区域设立机构,因管理半径过大,受信贷管控能力不足,致使信贷投放失误。还有些农商行贷款“垒大户”,发放跨区域大额贷款,因未能及时掌握贷款户变化动态,引发不良贷款大幅上升。

很显然,任由农商行这种盲目扩张态势持续蔓延,各种打监管“擦边球”的违规经营行为会对清理整顿金融市场乱象形成很多障碍,并将恶化金融业的经营生态。现有格局下,对国有商业银行及其他大型股份制商业银行经营行为的监管较为严厉,这些银行的经营也基本走上了规范轨道,如果农商行盲目扩张倾向得不到有效治理,势必会给其他银行机构带来较大负面影响,加大盲目竞争乱象。

所以,限制农商行盲目扩张是防化风险的现实需要。《意见》的发布为农商行经营发展划定了一个框框或须坚守的经营底线,应能全力促使农商行的经营业务围绕这几条杠杆来推进,进而消除好高骛远倾向,把经营重心放在当地产业经济上,把经营注意力放在当地“三农”上,把发展目标放在支农支小上,把资金投放到当地产业上。如此,当可充分体现农商行差异化经营服务的定位,确保农商行回归经营初衷。

(作者系金融从业者,资深财经评论人)