财付通告别“直连”时代 加强与支付清算机构合作

日前,腾讯金融科技副总裁陈起儒接受中国证券报记者采访时指出，腾讯金融科技旗下的财付通已全面实现支付请求100％通过网联、银联清算机构合规处理。他指出，财付通会进一步加强与网联、银联的合作，利用清算机构的连接优势进一步拓展国际化业务，通过创新手段弥补备付金利息收入减少带来的损失。

告别“直连”时代

“直连”指的是支付机构通过在银行开立的备付金账户直接办理网络支付业务。按照央行最新要求，第三方支付机构须“断直连”，对接网联或银联系统，并在2019年1月14日前撤销开立在备付金银行的人民币客户备付金账户（规定可保留的账户除外），实现备付金100%集中交存。

腾讯金融科技公布的数据显示，2017年3月31日，网联试运行并完成首笔跨行清算交易，财付通成为网联平台上完成首笔跨行清算交易的第三方支付公司。2017年6月30日，网联正式启动切量，财付通作为首家参与切量的支付机构，顺利将旗下部分支付业务切至网联。

陈起儒指出，腾讯金融科技旗下的财付通已全面实现支付请求100％通过网联、银联清算机构合规处理，这意味着用户在微信支付、QQ钱包上发起的每一笔交易请求，均通过网联或银联清算机构处理。此外，财付通也已完成账户备付金100%集中交存工作。

陈起儒表示，“断直连”后，整套支付系统维护起来更加容易，支付机构不需要与几百家银行直接沟通，而是将需求统一提交给清算机构，由清算机构与银行沟通。

“‘断直连’后，备付金要集中放在人民银行的存管账户，链路中的信息流和资金流都非常清晰，每笔钱进出都可追溯，对资金安全进行全流程的监管。”他强调。

陈起儒透露，切换一套支付清算系统远比想象中复杂，面临的难点主要体现在系统、用户、银行三方面。系统端方面，相应的流程、规则和标准需要重新制定和完善；用户端方面，要在海量用户、商户体验无损的前提下，从直连平稳切换到网联、银联成为最大的难点；银行端方面，部分中小银行技术能力不足，系统改造排期和版本迭代慢，一些系统问题长期难以解决。

加强与支付清算机构合作

陈起儒表示，2019年春节是“断直连”后的第一个春节，在人民银行指导下，网联会同各相关机构，共同保障春节期间支付活动顺利进行。

“‘断直连’后，我们顺利通过双十一这一大考。而网联在其中承担了重要的角色，支付行业容量进一步提升：网联平台设计极值容量达到18万笔/秒，2018年双十一跨机构交易峰值达到9.2万笔/秒，刷新全球最高并发量纪录。春节和双十一有很大不同，春节支付活动持续时间更长，有多个峰值。”他指出。

对于未来与网联、银联的合作，陈起儒指出，2018年10月腾讯与银联合作开启了两地钱包互联互通，为香港用户提供内地移动支付服务。“未来我们会进一步加强与网联、银联的合作，利用清算机构的连接优势进一步拓展国际化业务，比如现在很多中国人在海外选择微信支付，未来可以通过网联、银联渠道来铺设商户网络。”

值得注意的是，备付金集中存管后，第三方支付公司失去了备付金利息收入。中泰证券研报显示，根据每月备付金交存余额计算利息收入，按2.5%的利率计算，2018年1月至11月由于集中存管，第三方支付机构减少的利息收入为139亿元。目前支付宝和腾讯金融的交易量占总交易量的75%，合计利息收入影响达到104亿元。对此,腾讯2018年二季度财报也指出,公司致力于透过支付及相关金融服务活动中其他地方的各种商业化举措来降低利息收入影响。