高质量养老有帮手

《投资养老“建”解》系列专栏:

2012年上映的喜剧电影《涉外大饭店》,讲述了七位英国老人被一则印度大饭店广告吸引,组成“银发团”开赴印度斋浦尔度假。他们最初各怀心事甚至互有芥蒂,但在一次次欢闹和争吵中完成了涤荡心灵的旅程。世界那么大,老了也要去看看。但您是否意识到,高质量老年生活的前提是有足够的养老金。那么,我们该准备多少钱才能高质量养老?让我们来算一笔账。

如果您现在30岁,当前每月生活费4000元,在车房无忧、也不用给孩子出学费和生活费的状况,以每年物价上涨4%来算:

60岁退休时,夫妻二人每月所需生活费=4000*(1+4%)30=12973元。退休后再生活20年所需费用总和=12973*12*(1+4%)20=482万元。这仅仅是满足最基本的生存需求,如果加上医疗、旅游的费用,所需养老金还需要再增加。

但是蚂蚁金服和富达国际2018年8月14日发布的《2018中国养老前景调查报告》显示,35岁以下的年轻人里,56%的人暂未开始储蓄。开始储蓄的44%的人中,平均每月储蓄仅1389元。这意味着假如要存够满足基本生存需求的养老钱,得花153年!

您或许会说,不是有社保退休金吗?我们再来算一笔账。2017年的统计显示,我国退休养老金的平均数是2362元/月。引人关注的是,我国基本养老金的替代率正在逐年下降。而据世界银行组织测算,养老金替代率必须不低于70%,才能保证退休生活水平跟在职时差不多。

基本养老保险作为养老第一支柱目前仅能“兜底”,而第二支柱企业年金,目前覆盖面还很小,截至2018年6月末,我国建立企业年金的企业数量为82886个、覆盖率不足10%,参加企业年金计划的职工人数在就业人口中的覆盖率不到6%。因此,养老第三支柱建设也就是个人投资养老迫在眉睫。

2018年是养老第三支柱的启动元年,公募养老目标基金正式落地。公募基金长期以来一直是各类养老金管理的主力军。在目前已经进行市场化投资运营的养老金资产中,包括全国社保基金、企业年金以及部分基本养老金中约60%由基金公司投资管理。可以预见,在养老第三支柱建设“大业”中,公募基金将发挥重要作用。

要是现在没有立即着手规划养老,将来我们甚至不能愉快地跳广场舞。需要注意的是,“投资养老”不是说把养老钱简单地存银行或者依靠买房养老,而是要有一个全面、清晰的养老财务规划。如何投资才能高质量养老?且看下回“建”解。(CIS)