车险传统模式会被颠覆吗?

证券时报记者 刘敬元

规模达7000亿元的中国车险市场里，绝大多数财险公司在残酷的价格战下出现承保亏损，但未来或许更残酷——现在的车险甚至可能消失，或者被汽车产业的变化而完全颠覆。

日前在北京举行的瑞士再保险“智慧·韧性中国论坛”上，与会人士就“中国车险”的话题进行交流，其中一个观点是，随着新能源汽车、自动驾驶汽车等到来，车险将逐渐从to C（面向个人）转向to B+C（面向个人和汽车企业）。

现在的车险产品，均为面向车主个人销售，保障的主要是碰撞、自然事故、外力等导致的车辆损失，意外事故导致的第三方人身伤亡或财产损毁，意外事故导致的车上人员伤亡，车辆被盗窃、抢劫、抢夺导致的损失等等。

而在新能源汽车、自动驾驶汽车风行后，车险除了保障这些内容之外，还将保障电池、能耗、充电桩、操作系统等故障问题。从而有可能演化为，由车主个人购买到车主和汽车厂商或运营商分别购买的一类保险产品。

更极端的观点是，随着自动驾驶技术成熟和应用，意外事故不再发生或发生概率极低，个人失去购买车险的动力，而面向个人车主的车险会消失，完全变成一个汽车产品类的保险，内嵌在汽车之中。

不过，业界预期自动驾驶时代或不会很快到来。但是，作为车险行业的参与主体，财险公司对此关注并不会下降。此前，安盛中国执行主席兼首席执行官卫泽韦接受证券时报记者采访时表示，三年前就开始筹备应对自动驾驶的趋势，希望在自动驾驶时代真正来临时第一家做好准备。

与自动驾驶汽车相比，新能源汽车逐渐为人接受并在普及，但相应的，新能源汽车保险未能及时跟上，特定风险保障仍相对空白的问题也亟待解决。

证券时报记者了解到，目前已有专业平台在获得资质和数据授权后监测新能源汽车车辆的技术状态和变化，比如充电、启动等相关数据，来确保车辆安全值。“故障情况的电子数据，包括温度、电压，都与安全正相关，每30秒上报一次，故障数据是在发生三级故障的时候每秒上报一次，来监控车里情况。”一位新能源汽车数据类的联盟组织代表人士称。

这些预警技术，是改变车险形态的重要力量。比如，在对电动车做数据的全生命周期跟踪情况下，可以做到防范于未然，虽然车辆的故障可能会出现，但是由于做了预警，车辆的事故可以避免。那未来的车险产品，也可望提供这样的预警服务，从而车险将从事后赔付到事前防范。

“买了保险不是说出了事故我给你赔付，而是买了保险的话我可以告诉你不会出事（由于故障引发的事故）。”一位与会人士称。

同时，随着汽车保险与车辆本身的关系更为密切，定制化程度加深，以后的车险谁来卖，可能也会发生变化。目前，车险大多是通过汽车经销商等中介去代理销售，以后可能由车辆厂商直接销售。