普惠金融跨过高山大海 扶贫“活水”灌溉八闽大地

“八山一水一分田”的特殊地理条件,是横亘在福建大发展面前的“闽道难”。福建省经济社会发展基础较薄弱,山海、城乡差距大,开展“三农”工作任重道远,在这片山水之间,发展普惠金融尤为迫切。

人民银行福州中心支行行长单强告诉记者,大力发展普惠金融是推进福建经济转型升级和金融精准扶贫的客观需要。

记者走访福建省多地发现,近年来,福建省积极建设宁德、龙岩普惠金融试验区、探索“民富中心+”模式、推进“插花式”金融精准扶贫等,其多层次、广覆盖的普惠金融机构和普惠金融产品体系已基本形成,金融服务的可获得性持续提升,“普惠之花”逐渐开遍了八闽大地。

普惠金融“宁德样本”:“民富中心”做后盾

宁德,正是管窥福建省普惠金融发展的样本。

宁德古田县,被称为“中国食用菌之都”,其中,银耳产量更是占全国90%以上,全县农村70%以上农户都在从事食用菌生产经营。

“往年由于缺乏抵押物,银行贷款难,资金时常周转不开,只能有多少钱就栽培多少银耳,规模一直比较小。”古田县农丰食用菌专业合作社社员陈炳登告诉记者,自从2015年加入该合作社以后,自己的胆子大了不少。今年他以每个大棚2.5万元至3万元的估价将自己的菇棚资产反担保,无需保证金就获得了合作社提供的20万元贷款。

这就是古田县农信社与农丰食用菌专业合作社推出的“民间契约+两权抵押”贷款模式,解决了农户贷款无抵押、担保难的问题,有效盘活了农民手中的“沉睡”资产。

“农民先将无法确权的资产,如民房、菇棚等抵押到合作社,合作社再为社员提供担保,通过民富中心、银行、联合社、合作社签订四方协议,解决农户贷款难的问题。”古田县民富中心有关负责人说。截至今年5月末,该合作社通过该模式发放“两权”抵押贷款497笔,余额8032.07万元。

“以前栽培银耳的年利润顶多7万元,自从有了民富中心和合作社的支持,现在一年能有二三十万元的利润。”陈炳登说。

民富中心在这一过程中起到了“桥梁”和“后盾”的作用。据人民银行古田县支行行长朱能杰介绍,古田县民富中心帮助孵化、规范农民专业合作社,通过民富中心引导金融机构面向农民专业合作社社员提供批发性贷款及配套金融服务,实现农户生产资金的可获得性和低成本性,从根本上突破农村金融发展的固有瓶颈。

“古田县政府先后向民富中心注入2400万元风险补偿基金,对出现风险的贷款实行风险补偿。探索建立‘农户资产+合作社保证金+县财政风险补偿金’风险防控模式。”朱能杰表示。

有鉴于种植风险可能对信贷风险带来的影响,民富中心还与保险公司合作,开展银耳种植保险,来增强农户种植信心并且降低银行信贷风险。

人保财险古田支公司相关负责人表示,目前,人保财险拟在古田县绿华食用菌有限公司进行银耳种植“政策+商业”两个保险险种的融合试点,既保障不受自然灾害影响,又扩大保险的赔付范围至病虫害、菌种、原料等问题导致的种植失败。“最重要的目的是让农户在最短时间内组织再生产。”该负责人表示。

普惠金融的“最后一公里”被打通,农民也跟着富起来了。数据显示,通过与民富中心合作,8家农民专业合作社生产、加工、贩运农产品年产值达5.28亿元,比加入民富中心前增加2.28亿元。合作社社员总数达1289人,带动128户贫困户脱贫致富。

渔民上岸、林权抵押:精准扶贫由“输血”到“造血”

所谓普惠金融,普及之余,还在于精准。

福建省福安市下白石镇下岐村是闽东连家渔民上岸第一村。上世纪80年代,渔民们以船为家、终日漂泊,过着“上无片瓦、下无寸土”的生活。“不敢回想20多年前的日子,我们家6口人都生活在一条渔船上。”下岐村村民江成财每每回忆过往都不胜唏嘘。

如今,江成财不仅已经上岸定居,还做起了建筑工程的生意,现在一年下来能有几十万元收入,苦尽甘来过上了好日子。而这一切,还得益于“插花式”金融精准扶贫的稳步推进。

1998年、2000年连家渔民搬迁造福工程实施,让下岐村渔民上岸定居。人民银行宁德市中心支行紧紧围绕普惠金融发展战略,将“船民安居工程”列入金融支持重点民生工程,以政府向渔民免费提供土地建造房屋为契机,引导辖内银行推出渔民住房建造装修贷款项目,解决渔民上岸建房资金难问题,推动该村全部渔民3571人上岸定居。

不仅如此,精准扶贫还由“输血”向“造血”转变。

“有了政策支持,上岸后我开始带领渔民们承包建筑工程。”江成财说,创业并没有想像中那么容易,刚启动就急需几十万元资金用于设备投资。于是,他带领着7、8户渔民去农信社贷款。“我们捕鱼的没文化,手都是硬邦邦的,连自己名字都写不出,是农信社的领导一笔一画地教我们签名,一步一步帮助我们取得了几十万的贷款。”他激动地说。

截至今年5月末,宁德市金融机构对下岐村连家渔民发放贷款余额265笔,共计1353万元。福安市引导辖内金融机构立足连家渔民产业特色,精准对接产业资金需求,推出“农e贷”“幸福贷”“村村贷”等金融产品。

闽山苍苍,闽水泱泱,普惠金融的“活水”还浇灌到龙岩市武平县的广阔林地。作为“全国林改第一县”的武平县,在全省率先成立林权服务中心,有效解决林权抵押贷款“五难”(评估难、担保难、收储难、流转难和贷款难)问题。

武平县捷文村灵芝林农李广军就是林权金融服务的受益者。“去年我有100亩地种植灵芝,贷款10万元,今年种植规模扩大,全年贷款40万元,可以随借随还。”李广军告诉记者,一亩地灵芝产量为30公斤,1公斤售价400-500元,现在一年销售额达到几百万元不成问题。

“以前种植资金跟不上,可把我愁坏了,甚至还要公务员做担保才能在银行贷到款。现在我用林权证抵押贷款,算一算月息还不到4厘。”李广军说。这正是武平县首推的林权“直接抵押+收储担保”贷款模式,破解了抵押林权处置难问题,1500万元的收储担保基金也同时成立。

林农融资难题破解的背后,是武平县林改金融服务的大步迈进。林农在林权服务中心申请贷款,一站式办理手续仅需一小时,林权评估费用全免,信贷风险由银行和政府共担。截至今年5月末,武平县发放林农收储担保贷款698户、8282万元。

“福建省以宁德和龙岩两地为试点,申报普惠金融综合试验区,为普惠金融支持经济文明和生态文明共同发展探索积累一批可复制、可推广的经验。”单强表示,下一步人民银行福州中心支行将引导金融资金流入普惠金融领域,提升普惠金融服务民生能力,支持普惠金融产品与服务创新,加强普惠金融理论和指标体系研究,推动完善普惠金融发展体系,形成更多可复制、可推广的经验。