微众银行发力金融科技，助力普惠金融发展

新中国成立70年，在共产党的坚强领导下，中国人民万众一心，砥砺奋进，绘就了一幅朝气蓬勃的壮丽画卷。作为现代资金融通的中枢，中国银行业始终坚守服务实体经济本源，扎根于波澜壮阔的经济建设中，勇担改革与发展的先锋。

2005年，联合国起草了《普惠金融体系蓝皮书》，第一次提出一个新的概念——普惠金融。中国作为世界上最大的发展中国家，普惠金融关乎我国亿万基层百姓的民生经济，从此中国银行业踏上了一条“漫漫求索”的普惠金融探索发展之路。

2014年诞生于改革浪潮中的微众银行，作为国内首家民营银行、互联网银行，在监管部门的正确指导和大力支持下，自成立始就以“科技、普惠、连接”为愿景，积极运用金融科技构建普惠金融新模式、新业态。发展至今，微众银行已在人工智能、区块链、云计算、大数据等前沿金融科技领域，打造了多个国际和行业领先的创新性技术应用，为中国银行业在新时代的普惠金融发展中探索出一条新路。

金融科技助推数字普惠金融发展

自联合国发布《普惠金融体系蓝皮书》以来，中国高度重视普惠金融的发展。在传统普惠金融模式和技术条件下，发展模式仍面临诸多问题与挑战，如普惠金融服务不均衡，普惠金融体系不健全，法律法规体系不完善，金融基础设施建设有待加强，商业可持续性有待提升等。

对于数字普惠金融的发展指引，中国一直领世界之先。2016年9月,中国在作为G20主席国期间提出制定《G20数字普惠金融高级原则》,成为国际社会首次在该领域推出的高级别指引性文件；2018年10月，中国银保监会发布《中国普惠金融发展情况报告》，明确指出数字普惠金融引领，是普惠金融可持续发展的重要出路。以上的顶层设计文件为中国金融机构坚持主业、回归本源，助推经济发展方式转型升级指明了方向。

而事实上，在更早之前，促进民营银行的诞生和发展，就是中国重点发展数字普惠金融的制度铺垫。2014年3月，原银监会发布自担风险民营银行首批试点名单，首批共设立深圳前海微众银行、上海华瑞银行、天津金城银行、温州民商银行、浙江网商银行等5家民营银行。

微众银行就是在这种背景下应运而生的。作为银行业改革创新的产物，微众银行自成立起就积极响应党中央和国务院政策号召，确立了“让金融普惠大众”的使命和“科技、普惠、连接”的愿景，致力于服务微小企业和普罗大众。

近年来，以移动互联网、大数据、云计算、区块链、人工智能等为代表的金融科技技术不断取得突破，以金融科技技术为驱动因子的“数字普惠金融”新模式正在全球范围内加速形成，为解决普惠金融的世界性难题提供了现实可行路径。

践行数字普惠，实现“三升两降”

微众银行党委书记、行长李南青表示，微众银行作为一家年轻的互联网银行，开业四年多来通过自主创新，大力研发和应用金融科技，较早走出了一条商业可持续的普惠金融发展之路，为国内银行业发展普惠金融、深化金融业供给侧改革、解决金融服务供给不平衡不充分问题提供了崭新的思路，并在提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度和增强人民群众金融获得感方面取得了有目共睹的成绩。

截至目前，微众银行分别针对普罗大众和小微企业的两大类贷款产品的普惠效果显著。数据显示，截至2018年底，面向个人用户的微粒贷产品笔均贷款仅8100元，主要贷款客户中，79%为大专及以下学历，75%为非白领从业人员，92%的贷款余额低于5万元。而针对小微企业的产品微业贷，上线一年多就有效触达超过50万户确有融资需求的小微企业，且在授信客户中，65%的客户此前无任何企业类贷款记录，36%的客户无任何个人经营性贷款记录。

取得这样的数字普惠金融效果，离不开金融科技的支持。微众银行从立行开始，就在金融科技技术的四大领域（“ABCD”）即人工智能（AI）、区块链（BlockChain）、云计算（CloudCom－puting）和大数据（BigData）连续多年积极投入，成功打造了多个国际和行业领先的创新性技术及应用。以人工智能为例，微众银行很早就成立了专门的人工智能团队，致力于推动整个金融行业人工智能快速突破。为解决客户身份认证、客户服务等问题，微众银行将人工智能、生物识别技术应用到远程客户身份认证、智能客户服务等领域，极大提升了用户体验。

通过金融科技，微众银行实现了“三升两降”，即提升效率、体验、规模，同时降低成本和风险。在通过科技手段改变成本结构后，随着客户增长带来收入增长，而平均成本呈现良好的边际效用逐渐下降，使得微众银行在2016年实现盈利，在商业上达到可持续性。最终全面实现“3A+S”的普惠金融目标，即Accessible（方便获取）、Affordable（价格可负担）、Appropriate（产品贴合需求）且Sustainable（商业可持续）。

持续为经济发展输送新鲜血液和力量

普惠金融的重要一环是金融精准扶贫。据悉，除了自身的发展，微众银行还积极支持了多个地区的金融扶贫工作，覆盖全国13个省、自治区，累计为贫困地区贡献增值税近4亿元，为中国的数字普惠金融发展提供了破题的实践样本。

微众银行始终不忘初心，坚持以“普惠金融为目标，个存小贷为特色，数据科技为抓手，同业合作为依托”的战略定位，持续服务普罗大众和小微企业。

未来，微众银行将会从两方面推动普惠金融发展：一是从普惠金融的供给侧，推进大数据征信基础设施建设，打破征信信息不对称，促进金融服务“不平衡、不充分”问题的解决，助力更多普通人提前实现美好生活；二是进一步探索通过互联网渠道打破地域限制、拓展普惠金融的可触达范围，从而打破传统金融服务的政策壁垒，例如商业银行的地域性经营限制等，从而扩大普惠覆盖人群。

走过70年峥嵘岁月，中国从一个积贫积弱的国家，一跃成为当今世界第二大经济体，综合国力的历史性跨越世人瞩目。

近年来，以微众银行为代表的民营银行、互联网银行，发力金融科技建设，推动行业向前发展。一系列金融科技技术的落地，促进其普惠金融服务水平整体得以大大提升。未来，微众银行将坚持金融科技创新，不断将新技术、新方法运用到服务实体、服务小微中，持续为中国经济高质量发展输送新鲜血液和力量。