互联网车险不升反降症结在哪?

证券时报记者 邓雄鹰

保险经营向线上转型的大潮中，出现了一个特别现象：互联网车险业务不仅没有上升，发展势头反而趋缓并持续走低。

中国保险行业协会近日发布的互联网财险市场分析报告显示，2019年，互联网车险业务保费收入同期负增长25.55%。同时，互联网车险业务占比于年初跌破50%后持续走低，直至年底仅为32.74%。

出现这一特别现象，是保险公司疏于互联网布局，还是车险不适合网上销售？答案都不是。截至2019年，共计70余家保险公司开展互联网财产保险业务。而车险是标准化程度很高的险种，2015年互联网财险迎来蓬勃发展之时，互联网车险业务占比曾高达93.20%。

导致互联网车险保费和占比持续下跌的原因是多方面的，包括车险增长放缓和占比下降；险企加快非车险业务发展和创新；民众保险保障意识提升，健康险、退运险等互联网非车险业务借助场景化营销快速发展，而互联网车险场景化特征较弱等。

诸多原因中，离不开老问题“手续费”。以前，网电销相较线下渠道有更高的渠道优惠系数，意即有更多的降价空间，因此很多线下业务转向线上。近年来随着商业车险改革推进，网销渠道折扣优势取消，同时由于监管加强对产险公司费用列支合规性的监管力度，通过网销违规超额支付手续费来获取业务的难度加大，一些互联网车险业务又回流至传统渠道。在一些业内人士看来，这个问题甚至是互联网车险业务难振的核心原因。

而保险公司围绕手续费在线上和线下转战的背后，既有新车销售增长放缓带动车险新业务销售难度加大、市场竞争加剧的客观因素，也有财险公司车险业务“有保费无客户”的无奈、市场强规模导向的不理性刺激，更有保险公司治理结构以及考核机制缺陷等核心问题。

透过现象看本质，互联网车险业务下滑并不是单一渠道发展乏力的问题，而是牵一发动全身的系统难题。如果车险业务不弱化强渠道特性，不改变以佣金战、市场规模论英雄的传统模式，不仅互联网车险发展难，车险经营本身也难以解决连年手续费恶性竞争、承保盈利难等严峻问题。近日，曾被多次重拳整治的车险手续费乱象就又有卷土重来的苗头。

如果要改变传统车险经营模式，从整个车险发展角度看，推动车险创新和市场化定价是大势所趋。近年来，监管积极推动商业车险改革，商业车险定价经历了“从铁板一块到有限放开”的过渡。可以预见的是，未来商业车险费改仍将会持续，手续费率的监管也将会持续加强，待费率完全放开且良性竞争的市场建立之际，互联网车险渠道发展难题或许就会迎刃而解。