随着房地产调控收紧政策的紧锣密鼓,加上央行再次上调存准率,以房地产开发商为首的各路企业目前都“很差钱”,都在为筹钱疲于奔命。这引发了民间借贷新一轮的风起云涌。许多投资人发现了一条新的投资渠道。
民间借贷利率暴涨
18日存准率上调后,大型金融机构的存准率达到了19.5%的高位,中小金融机构也达到了16%。银行资金非常紧张。同时,1月份央行有意控制了信贷投放量,商业银行积累了大量企业贷款需求。2月份春节后一开门,大量资金紧张的企业迅速占满了刚放出的信贷额度,有些银行4天就干完了一个月的活。
银行借不到钱,很多中小企业都在苦找救急的法子,民间借贷由此大热。记者以借款人的身份询问了两家民间借贷机构,一家公司开价月息7%,但必须有抵押物,且不接受汽车抵押;另一家公司表示可以做无抵押贷款,不过月息要在8%以上,并告诉记者:“我们的利息算很低了,你再去问问,其他家都要10%了。”
放款人收益可观
据悉,这些民间借贷公司的资金来源主要是社会闲散资金。一方面企业急需找钱,一方面由于股市楼市震荡,手中握有闲钱的普通投资者急切需要其他的投资渠道。这供需要求都很迫切的两方,通过民间借贷一拍即合。民间借贷成为中介,将社会闲散资金吸纳起来,输向房地产及其他行业。
随着业务量大增,春节后一些民间借贷公司的资金源也开始吃紧。某老牌公司业务员告诉记者,他们公司有多年的积累,目前资金还算充足,但同行一些规模小的新公司,现在头等大事也是“找钱”。
上述业务员说,对他们而言,找钱最快捷的途径,就是上调放款人的资金收益率。只有保证“上家”资金链不断,业务才能玩的转,才能给“下家”下款。“所以,别说我们是高利贷,其实我们赚头没那么多,提高的利息大多都贴给上家了,我们就是走量,量大了才赚点钱。”
据悉,老牌借贷公司以前50万元左右的借款,年息在10%到11%左右,目前提高到11%到12%;50万元以上的借款,年息在12%左右,现在达到了13%;100万元以上的借款,年息也提高了1%,增加到14%-15%的水平。而一些刚刚成立的借贷公司,甚至开出了20%的年利率来吸收资金。
普益财富专家表示,“加息后,银行的年利率是3%,理财产品的收益5%就算很高了,而通过民间借贷放出资金获得的年化收益能够保持在10%以上,且风险比股市小的多,对投资者而言,这自然是非常有吸引力的一条投资渠道。”
有资金从银行流向借贷市场
民间借贷行为日益活跃,为中小企业融资和地区经济发展提供了一定资金支撑。但由于监管、立法等方面的缺位,民间借贷也出现了诸如借贷行为不规范、借贷资金用途违规等现象。
国泰君安银行业研究员伍永刚说,很多民间借贷行为往往较为随意,借贷过程中没有正规合同,借贷双方大多以“借条”为凭证和约束,甚至其中很多借贷是以口头约定为主,这在一定程度上影响了借贷行为的顺利完成,导致纠纷时有发生。
尤其应该引起关注的是,由于监管上的缺位,存在着一些资金由银行流向民间借贷市场的现象。“前段时间银行贷款比较宽松的时候,有人通过房屋抵押从银行拆借出资金,再以几倍高的利率价格,贷款给用资企业。而且,这笔资金中间不止倒一次手。”他说,这些个人和企业先从银行获得贷款,进而再以民间借贷的方式向其他用资企业提供高利贷。“更糟的是,一些借贷资金在最终用途上并未完全流入生产领域,而是拆借到赌博等非法活动中,从中收取高额利息。”
专家呼吁完善相关制度
由于正规银行信贷对中小企业的融资门槛较高,审批程序较多、时间较长,因此对于中小企业和个人融资而言,民间借贷具有其明显的优势。但多位专家表示,由于民间借贷制度建设的落后,使得其长期处于合法与非法相交界的模糊状态。他们为此呼吁,亟须加快民间借贷在制度立法等方面的建设。
伍永刚认为,国家应加快《贷款通则》的修订,实现民间金融的阳光化。对民间借贷,在法律上要界定出什么是合法的,什么是非法的,对资金来源是否正当,使用是否合法等方面加以规范。相关部门要对民间借贷中的资金投向等情况进行必要的监管与引导,防止变相非法集资破坏正常的金融秩序。