房贷门槛持续高企 打好资金理财牌

央行近日再度上调存款准备金率,使得银行的信贷资金更显紧张。紧缩的信贷局面,也传递到了个人房贷业务领域。尤其是在通胀压力增大,加息预期仍存的背景下,买房人的成本日渐攀升,对于房贷资金的打理就显得更加重要。
房贷门槛持续抬升
日前,随着央行再度上调存款准备金率,广东地区的部分媒体报道了当地部分银行因为贷款额度紧张,暂时对首套房贷“停贷”的消息。
不过记者从上海市场了解的情况看,目前上海市的各家商业银行,个人房贷业务仍在正常开展。但是虽然不是“一贷难求”,持续高企的房贷门槛,却有让购房人的成本变得越来越高的趋势。
自从去年政府出台楼市的调控政策后,购房人买房贷款的成本一直在“抬升”。先前的首套房贷款的7折优惠利率提升至8.5折,首付比例也由两成变为三成。但目前据记者了解的情况看,沪上首套房贷款的门槛较最初调整时又有所提升,首付三成的比例不变,但是贷款利率都已经执行基准利率。
至于二套房的贷款,无论是首付比例和利率也一直处于“高位”。当记者以购房人的身份去工行浦东分行咨询时,该行的一位信贷员告诉记者,“目前我们行是有额度的,但是首付比例已经提至六成,贷款利率也要上浮,提升至基准利率的1.1倍。”而这一标准,也不仅仅是工行在执行,在记者咨询的其他银行如建行、中行、中信银行等多家银行中,均对二套房贷款实行首付六成且贷款利率上浮的要求。
更有甚者,有银行业内人士告诉记者,在目前信贷额度紧张的情况下,部分银行还向贷款人提出一些获得个人房贷的“搭售”条件,比如在银行购买一定额度的理财产品、或者购买其他金融产品等。
事实上,银行抬高房贷门槛已经不是新鲜事。至少今年以来,银行房贷业务日益趋紧的态势一直存在。“目前银行为了自身风险控制的需要,确实在房贷业务上有日渐严格的要求。对于大部分普通客户而言,想要获得优惠利率或者降低首付比例是比较困难的事情。”某国有商业银行人士如此告诉记者,他进一步指出,银行目前在房贷业务方面,从认定是否是首套房和二套房开始就严格执行“认房又认贷”的标准,“比如银行和房地产交易系统已经联网,在确定放贷前,都要对贷款人的住房情况做一个详细了解。”
当然,如果是那些长期与银行有业务往来的优质客户,银行或许仍可以在贷款利率或首付比例上给出一定的优惠。“不过这也是在政策允许的范围之内,利率优惠只针对首套房购买人实施,首付五成也只是针对二套房购买人。”
房贷资金需细打理
除了在门槛上提高外,银行在目前贷款额度紧缺的情况下,已经开始要求那些享有优惠利率的贷款客户提前还贷。
王小姐日前就曾经接到银行的通知,告知其目前银行提前还贷的要求没有原来严格了,让其可以考虑在资金宽裕的情况下提前还贷。对于银行的这一行为,前文中的银行人士向记者解释,这其实是银行“回笼”其贷款资源的一种做法。以前在房贷业务曾被银行视为“香饽饽”的时代,对于提前还贷的客户,银行方面设置了诸多条件:比如在一定年限内(一般为1-2年)不得提前还贷,客户需向银行支付一定的违约金,有一定的还款额度门槛,客户需要提前向银行预约方能提前还款等。
“在当前信贷资源紧张的情况下,银行方面将这些提前还款的门槛放低,甚至主动要求贷款人提前还贷,就向大众传递了一个信息,贷款资金目前是一种资源,贷到款的人应该好好利用这笔资金。”交通银行理财师李吉如此分析。他指出,在目前的情况下,虽然通胀压力不断增大,尤其是加息预期也渐趋强烈,不少贷款人在手头拥有一笔大额资金后,都会考虑提前还贷。“但这其实大可不必,特别是那些被银行‘催着’提前还贷的客户,都是之前享受到了优惠利率的贷款人,他们目前享受的利率,比起现在同期的贷款利率低了很多。完全可以将手中的钱进行其他相关的投资,以抵消利率支出并获得一定的收益。”
至于那些眼下希望购房的贷款申请人,如何在当前贷款步步紧缩的情况下获得贷款成为当务之急。银行业内人士提醒,除了要珍惜自身的信用记录,以免不良记录影响贷款外,在申请贷款时,尽量利用自身的资金优势与银行进行协商。如果首付资金量较大,或者以前就是银行的VIP客户,就可以在一定范围内要求获得部分利率优惠。