“月息”高达2.3%

迎合中低收入人群融资需求,同时却制定高达2.3%的“月息”标准,高出部分同行借贷利率约1倍——这可以说是“平安易贷险”的标准写照。2010年,以“平安易贷险”为主打的平安财险信用保证保险部,首次实现盈利。
当然,作为无抵押消费信贷产品,平安易贷险并非唯一,但利率却相当高,多被质疑有“高利贷”之嫌。记者试图通过比较国内三款无抵押消费贷款产品,探秘其高利率运营模式。
月息2.3%
“月收入不足6000元?那只有申请易贷险了,只不过利率要高很多。”听完有贷款意愿的张女士情况,平安银行上海分行一位信贷业务员摇摇头,说。不过他马上联系了平安旗下的财险信用保险客户经理,这位经理表示张女士完全有可能获得贷款。
“不需要抵押或者担保,月收入2000元也可能获得贷款,最快一天到账。” 这位保险客户经理说。
按照这位客户经理的说法,“平安易贷险”其实是一种保险,通过向客户提供信用保证,从而帮助其从银行获取无抵押小额短期贷款。
由于进行了保险安排,易贷险的利率由贷款利率和风险保费构成。以上海地区个人客户为例,易贷险月均风险保费费率为1.9%,年贷款利率则在央行基准贷款利率基础上上浮30%左右。记者从数位平安易贷险业务员处了解到,一般情况下,这两项相加为月息2.3%。
以额度50000元、贷款一年计算,“易贷险”借款人一年需付本金加利息63800元,年息高达27.6%。如果发生提前还款,则需要支付1%至3%不等的违约金。同样以5万元贷款一年为例,借款人若提前半年还款,约合年息将达30.6%。
记者通过比较同类型无抵押无担保贷款产品发现,平安易贷险的利率远远高于类似产品同期利率。例如,渣打银行的“现贷派”无担保个人贷款和宁波银行“白领通”无担保无抵押贷款,月利率分别约合1.148%和0.71%,较平安易贷险便宜近一半。
比较发现,虽然上述两项产品利率更低,但其对借款人的税前月收入、就职单位、财务状况等要求却更高。
同样以上海地区个人贷款为例。渣打银行“现贷派”要求上海地区税前月收入5000元以上,较易贷险的门槛高了逾1倍。宁波银行“白领通”虽然对借款人月收入没有具体要求,但一位业务员干脆对记者表示,如果非公务员或者事业单位编制,获得贷款的可能性非常低,如果借款人不能提供上海户口或者上海房产证明,几乎不可能获得贷款。
无可否认,相较而言,平安易贷险“月收入2000元”的要求覆盖了更多中低收入群体。
疑似“高利贷”?
按照2008年5月中国银监会发布的《小额贷款公司试点指导意见》,民间借贷不得高于央行公布的金融机构同期、同档次贷款利率(不含浮动)的4倍,而且不能复利计算。也就是说,按照目前央行一年期贷款基准利率6.56%计算,4倍相当于年息26.24%,月息2.18%。
若以此作为判断依据,平安易贷险的整体费率确实已超过基准利率的4倍。
平安财险信用保证保险部一位业务经理表示,有客户由于信用记录和个人财务状况非常良好,月风险保费降到了0.9%,他同时也承认,这种情况非常少见,多数客户的月风险保费为1.9%。
平安易贷险的承保人为平安财险,被保险人为放款银行,投保人通过向平安财险投保,以此向银行获取贷款,当发生贷款违约时,平安财险负责按保险条款向放款银行理赔。
分解易贷险约2.3%的月息可以得知,银行获得的贷款利息收入为同期银行基准贷款利率上浮20%至30%,超过贷款利率数倍的风险保费则被保险公司纳入囊中。
一位财险业人士分析,通过将违约风险完全转嫁给保险公司,银行在获得存贷差的同时,可能承担的违约风险几乎为零,这是银行愿意与保险
公司开展合作的根本原因。
即便保险公司承担了高风险,1.9%的月保费费率在财险产品中也已算罕见。一位财险公司精算负责人告诉记者,一般风险较大的财险费率年保费费率也仅为1%左右。
这位人士表示,易贷险是一种保证保险,承担了相应的风险,因难以确定1.9%的月风险保费费率是不是所承担风险的有效反映,所以也难以给其定性。
由于无抵押、无担保信用保证保险的高风险性和政策风险,此类产品至今未在中国财险公司中大规模推广,但是各保险公司已在纷纷试点开展无抵押的科技企业信用保险、有担保的信用保险等。
盈利利器
在高利率护航下,根据平安内刊数据,平安财险信保部在2010年首次实现了盈利。
平安2011年半年报显示,保证保险保费收入由2010年上半年的4.42亿元大幅增加至2011年同期的20.32亿元,平安财险信保部门店数达到200家。
截至2010年末,2010年平安财险经营的所有商业保险产品中,保证险带来的保费收入已经超过了责任险和意外伤害保险,仅在车险和企财险之后,信用保证保险业务收入17.97亿元,较2009年的3.75亿元增加3.79倍。
“易贷险是信保部的主打产品,也是平安将海外舶来品进行本地化创新的产物。”上述人士指出,无抵押的个人消费信贷业务在海外非常普遍,多由银行主导,但这一做法在中国遭遇政策障碍。
这位人士表示,中低收入者有个人消费融资需求,却无法从正规银行渠道获得贷款,平安银行希望却无法抓住这块市场,因此,在平安集团层面,便产生了保险与银行合作业务的构思。
现年57岁的Kwang Soo SONG(宋光洙)便是平安当时从韩国花旗银行引进的,宋现任平安财险副总经理兼信用保险事业部总经理,主持信用保险事业部工作。与宋光洙一同来到平安财险还有来自前韩国花旗银行信贷部的多名经验丰富的银行业人士,目前对易贷险申请人进行征信审核的便是这一团队。
他们为易贷险设立了很多附加要求,例如平安易贷险一般需要客户开办信用卡,拥有较为良好的信用记录;同样的资金宁愿长贷给一个人、不愿短贷给两个人,因此易贷险对于提前还款者会加收违约金。
拥有丰富本土财险营销经验的平安财险总经理助理兼信用保险事业部副总经理李波则分管信用保险事业部机构拓展。
一位财险资深人士指出,无担保信用保证保险仍是高风险品种,要做好要解决几个难点:一是定价如何最好地反映风险水平,二是较强的风控和内部管理能力,二者缺一不可。