线下扫码支付衔枚疾进 微信取消“二清账户”

线下扫码支付衔枚疾进 微信取消“二清账户”

导读

新的支付秩序正在成型：支付宝、财付通“左手银行、右手商户”，在体内完成支付清算，扮演了扫码支付中的银联角色；支付费率上，各方亦如有默契般达成了0.6%的主流价格。

本报记者 曾颂 深圳报道

自去年3月暂停二维码线下扫码支付，监管层一度承受舆论压力。然而随着各方磋商的深入，扫码支付的政策大门已悄然敞开；监管层对互联网支付切入线下场景的宽容度，正在放开。

有业内人士透露，虽然监管层口头未放行、相关技术标准亦未出台，但支付宝与财付通去年已实质推进线下扫码支付。如去年“双十二”，阿里以“支付宝支付五折”为口号大力推广线下扫码，小至便利店、餐饮店，大至大型商场超市均参与助推；微信支付远为低调，但亦借助“微POS”运营商跑马圈地。

由此，新的支付秩序正在成型：支付宝、财付通“左手银行、右手商户”，在体内完成支付清算，扮演了扫码支付中的银联角色；支付费率上，各方亦如有默契般达成了0.6%的主流价格。

本月13日，央行下发《关于推动移动金融技术创新健康发展的指导意见》，明确鼓励融合智能卡、移动通信、电子认证等技术的“移动金融服务”，认为是丰富金融服务渠道、创新金融产品和服务模式、发展普惠金融的有效途径和方法。

“移动支付大势不可逆。”二维码服务商“华阳信通科技发展有限公司”（下称“华阳信通”）董事长黄新山对21世纪经济报道记者说。

扫码费率多为0.6%

今年1月中旬，华阳信通在深圳举办推介会，高调推广“微POS”等系列产品。华阳信通是主营“互联网智能POS机”的几家主流科技企业之一，市面类似产品还有掌贝POS、旺POS、银盒子等，为商户提供“软硬件一体的综合收银方案”。

其商业模式基于两大要素：一是“资金流”，即制造、推广微POS，为服装、餐饮等连锁商户取得微信支付接口，实现线下二维码扫码支付；二是“数据流”，建立O2O系统后台并记录交易数据，为商户提供数据分析、客服管理、个性化推荐等工具。

“比如，（通过支付）一家餐馆发现某顾客经常点小炒肉，可通过微信推荐相似菜品；超市发现有顾客定期买奶粉，可判断家里有小孩，向他推荐尿布。”黄新山说，“支付本身不是重点，重点是连接商户和顾客、实现二次营销，这是传统现金、银行卡不能实现的。”

对商户的顾客而言，扫码支付通常能获得特殊优惠，且可用微信预订服务、购买商品、管理账单，亦便利不少。

广州某微POS运营团队负责人认为，二维码线下局势已初步成型，表现为收费结构、扫码方式趋向一致。

以华阳信通为例，黄新山表示，微POS硬件不收费，盈利主要来自两块：一是按年收取约3万元的技术服务费（门店超出3家另外收费），如客户有定制需求，则有二次开发费用；二是按支付金额收取0.6%的手续费。

“类似的收费结构基本是行业惯例。服务费由微POS运营商收，基于O2O数据服务，各家差别比较大；支付手续费由运营商和支付公司分成，与微信和支付宝合作的商户多数都定在0.6%。”前述微POS团队负责人说。

他认为，相对银联0.38%至1.25%不等的刷卡手续费，二维码的手续费颇有竞争力，“据我所知这个费率还可以谈，对交易金额大的商户有折让，甚至有谈到0.1%的。”

此前支付宝表示，扫码支付费率会参考银联的费率体系，并无统一标准；具体费率为商业机密不便透露。

在扫码方式上，各类微POS均支持正扫、反扫两种模式，但推广时无不以反扫为主流。所谓“反扫”，是指由顾客手机生成二维码，商户收银机具来读取，可防止商家在二维码中植入病毒。有消息称此前监管层暂停二维码，主要原因即在“正扫”方式给消费者带来难以预估的风险。

不过，微POS机具的技术标准仍待统一。前述微POS团队负责人表示，无论支付宝还是微信的二维码支付机具，迄今均未经过权威部门的检测，可能出现一定的差错率，比如消费者付了款而商家没收到，“二维码支付标准出台后，应该会有统一的检测机构。”

“二清账户”取消

新的支付秩序中，支付宝、微信无疑是掌握最大话语权的两方，而支付宝的推进节奏明显快于后者。

前述微POS团队负责人透露，微信的二维码支付曾遇到“小波折”——此前的支付方案设有“二清账户”，存违规之嫌；经整改后形成新方案，才把这一漏洞堵上。

所谓“二清账户”，是指微信支付给一级代理商开通支付接口（具体操作在腾讯财付通平台上完成），该代理商所发展的商户收付资金时，先集中到代理商自有账户，再接入微信支付账户，在代理商层面构成“二级清算”。

商户和消费者的资金在财付通层面划转时，受到央行2013年《支付机构客户备付金存管办法》的严格监管；但代理商的“二级账户”并无相应监管，存在代理商挪用商户资金的风险隐患。

“这件事对微信支付有一定影响。”前述团队负责人说，当前微信推广二维码支付时，已彻底取消“二清账户”，直接给所有商户开通支付接口，这样虽然增大运营成本，但满足了合规要求。黄新山亦证实了这一细节，“资金流直接到财付通，不通过我们公司。”

不少业内人士认为，推进节奏不一也跟支付宝、微信各自投入力度有关。譬如，支付宝动用“真金白银”补贴消费者，微信未有同等让利；某股份行广州分行电子银行部负责人甚至认为，财付通并未积极向银行开放端口，影响到微信支付的客户覆盖面，“去年我们跟腾讯谈接入，总行副行长出面，连财付通的部门负责人都没见到”。

但财付通某内部人士否认了以上说法，“没有大力推广二维码支付，是因为一直在等央行的技术标准，当前推的项目仅是试点。我们也不可能拒绝跟银行对接，可能谈的不是基础接入而是其他服务，负责人刚好不在，引起误会。”

对“双雄”的竞争，各二维码服务商亦小心翼翼。前述微POS团队负责人表示，各类微POS技术上可同时支持支付宝、微信的扫码，但不便主动做“双通道”，“只有商户明确提了要求我们才会做，不然怕被其中一方封杀。”

对此，银联的态度似乎更为开放。包括华阳信通在内的数家微POS服务商均开发了兼容银行卡支付和二维码支付的“综合终端”，银联尚未公开表示反对。（编辑 付玉）