签证领域启用芝麻信用

蚂蚁金服旗下的芝麻信用分，成为申请新加坡和卢森堡签证的凭证之一了。

6月4日，芝麻信用宣布，用户的芝麻分和芝麻信用报告可申请新加坡和卢森堡签证，可以少提交资产证明、在职证明或者户口本等复杂资料。此项合作，芝麻信用、阿里旅行和卢森堡大公国驻上海总领事馆在4日签署了合作协议。

自从今年1月启动公测以来，包括租车、酒店、婚恋等领域的商家纷纷接入芝麻信用。而在金融领域类，除了多家P2P平台与芝麻信用开展了合作以外，也有部分消费金融公司、小额贷款公司均推出了“芝麻分”借贷的产品。

而相比于腾讯征信等其它的个人征信机构而言，芝麻信用因阿里旗下，带有社交、购物和金融三种不同维度的数据。而且，除了接入阿里巴巴集团的电商数据和蚂蚁金服的金融数据外，芝麻信用还将接入公共机构的数据。

“芝麻信用分”，还被称之为中国首个个人信用评分，分值介于350分和950分之间，与美国FICO分(300至850)相似，分数越高代表信用程度越好，违约可能性越低。

评分主要包含了用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度。

芝麻信用业务网状“勾搭”

未来，芝麻分在750分以上的用户，可通过阿里旅行办理卢森堡的“信用签证”。

而在传统模式中，中国公民申请卢森堡签证，需要提交户口本、身份证原件及复印件、机票酒店保险付款凭证、在职证明、收入证明等10多项资料。

而用芝麻信用在线申请卢森堡签证时，根据每个申请人的情况，用户可以少交资产证明等资料。信用越好的申请人少交的材料越多，可少交的材料可能包括在职证明、收入证明、户口本、身份证复印件、机票酒店的付款凭证等。

除了卢森堡外，在阿里旅行“去啊”的电子签平台，用户的芝麻分高于700分就可申请新加坡签证，无需提供在职证明、个人信息表、户口本、身份证复印件等资料。材料和流程大大简化。

这是芝麻信用首次进入签证领域，据称，芝麻信用未来还会与韩国、日本、英国、斯里兰卡等出境游热门国家接触洽谈，争取让更多国家支持“信用签证”。

而在金融领域，芝麻分在信贷方面的典型应用模式为，如果芝麻分在600分以上，芝麻信用合作方(P2P公司、小贷公司等)可以为其开辟绿色通道，获得更快速更优质的信审服务，同时还有额度上的提升和还款上的优惠服务。

另外在消费金融领域，芝麻信用分在600以上的用户可以申请“花呗”额度，用来在天猫和淘宝购物时付款。和信用卡一样，额度在2500-30000间，有一个多月的免息期。

芝麻信用分在700以上的用户可以申请开通“好期贷”，额度在2000-10000元之间，贷款期限分三档，分别为3、6和12个月，还款方式为等额本息。

而且，芝麻信用还有和母集团的兄弟公司蚂蚁微贷合作推出的“借呗”，芝麻信用分在600以上的用户可以申请1000-50000元不等的贷款，还款最长期限为12个月，贷款日利率是0.045%。完全依靠芝麻信用分进行信用审核，通过审核3秒钟之内就能拿到贷款。

此外，可能双方会共享资源，比如共享黑名单等措施，针对信用类借款用户进行信用评估及贷后追踪。

数据短板悬疑

虽然蚂蚁金服已经拥有了银行、保险、基金、小贷等多个金融牌照，但是其核心仍是大数据、信用体系、云计算这些底层平台的开放和共享。

一直以来，第三方征信问题成为互联网金融发展最大的障碍。“作为互联网金融的基础设施之一，征信市场空间巨大，优先获得牌照的公司将有明显的先发优势，有望率先分享这1000亿规模的蛋糕。”方正证券近日在研报中指出。

芝麻信用则为解决互联网征信缺失的困局提供了一个方案：在无法依赖传统的金融体系时，建立自己的信用评估体系。

今年1月，央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，允许芝麻信用、腾讯征信等8家机构进行个人征信业务准备工作，准备时间为6个月。

在获得央行批准后不到1个月内，芝麻信用分就迅速上线，而腾讯征信等公司的产品至今尚未对外公布。对于芝麻分的迅速诞生，业内人士表示，该评分较为“简单粗暴”。

此外，刚刚起步的芝麻信用分产品的完善性和评分的准确性仍待完善。而且，其以电商为基础的芝麻信用分所依赖的数据仍然存在天然的短板。

虽然蚂蚁金服表示芝麻信用的数据来源并不仅限于阿里体系内，阿里系提供的数据仅占30%-40%。但是，阿里能取得的公共机构和外部合作机构提供的数据仍存疑。

比如政府机构等具有公共属性的机构，公安、社保、工商税务等等，这些公共机构是否会向阿里开放其数据？如果缺乏这些政府机构，以及中国电信、移动、航空等大型实体企业的基础数据支持，芝麻信用的评估结果不会得到传统金融和线下企业的认可。

“央行的个人征信系统，可以查到借款人是否有违约，在其他行是否有贷款，当下是否还具有负债能力。”一位银行人士表示，如果芝麻信用等个人征信公司不能得到金融机构、公安、工商、税务等部门的数据支持，可能还将停留在辅助平台的阶段，无法成为金融机构放贷的直接指标。

虽然银行稍嫌保守，P2P和小贷公司等互联网金融机构已经率先一步。

但芝麻信用能否承担因此带来的风险，假如引入了芝麻信用的认证体系，发生的逾期甚至恶意不还的风险，芝麻信用是否会承担一部分责任？

而且，在广大的二、三、四、五线城市以及农村地区，这些区域的人群在淘宝上消费不见得多，很可能连支付宝账户都没有，这类群体芝麻分就没法评估。