前海征信六月“炼金术”： 三类征信产品已上线

前海征信六月“炼金术”： 三类征信产品已上线

本报记者 朱志超 深圳报道

今年1月5日，央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求深圳前海征信中心股份有限公司、芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等8家机构做好个人征信业务的准备工作，期限为六个月。

在过去半年间，8家机构各显神通，业务方向初现端倪。如芝麻信用的“芝麻分”，主要侧重在租车、婚恋、旅游、签证、酒店住宿等生活类场景的推广；华道征信力推反欺诈平台和“猪猪分”，专注于租车、租房者的信用检验；拉卡拉旗下的考拉征信推出“考拉信用圈”及相应的系列信贷产品、理财产品；腾讯征信的产品亦已在QQ会员中展开内测。

六个月的大考时限已至。

一知情人士向记者透露，央行或将于6月末启动开业前检查，重点核查内容包括内控制度、系统后台的信息安全、个人隐私的保护机制、业务模式的合规性等，如通过则可如期顺利开业。

随着前海征信、芝麻信用、腾讯征信同时入围首批名单，“三马”在征信牌照的争夺中再度聚首。6月中旬，作为中国平安集团的全资子公司，前海征信总经理邱寒时隔5个月后，再度接受21世纪经济报道的采访。

依旧素色衣服，灰色披肩，一头短发的邱寒看起来非常干练。此前，邱曾先后在GE、麦肯锡、新加坡淡马锡、富登金控、渣打银行等机构担任管理职务，在数据分析、风险管理方面有多年的经验。

“平安集团最凸显的强项是积累了在不同经济周期下、各类风险偏好人群的金融行为数据。基于此优势，现阶段前海征信会把业务重心放在满足金融机构的需求上。”邱寒对此毫不讳言，“覆盖To B业务将是我们切入征信市场最基础性的第一步；从发达国家经验来看，征信的主战场还是在金融机构上面。”

记者最新获悉，目前前海征信已与宜信、拍拍贷、点融网等50多家小贷公司和P2P公司建立合作关系，拟为其提供针对贷款全流程的产品。此外，与数家商业银行展开业务合作的洽谈，亦正紧锣密鼓进行中。

六月“炼金术”

2015年1月，到任不久的邱寒首度接受21世纪经济报道记者采访时提及：刚完成一支数十人团队的组建，其中包括淡马锡、VISA、渣打、招行、交行等国内外金融机构人员，亦不乏Google数据、腾讯、阿里等互联网公司员工。

如今，该团队已扩展至100多人。令人惊讶的是，短短半年内前海征信已经完成了数据类、功能插件、云系统三大类产品的设计，锚定为金融机构“贷前”、“贷中”、“贷后”全流程的贷款环节提供征信服务。

具体来看，第一类产品系针对信贷行业量身定制的数据产品，既有包括好信黑名单、好信度（评分产品Credoo）、好信盔甲（防欺诈平台）等行业型产品；也有围绕客户画像、LBS（地理位置服务）及设备等，通过数据挖掘形成客户全貌的通用型产品。

其中，“好信黑名单”主要是依托大数据技术，通过和传统金融机构、互联网金融机构、公安机关、通信公司等跨行业共享黑名单，以实现“联防联控”，目前已沉淀千万级精准黑名单数据库和亿级疑似黑名单数据库。

而评分产品Credoo则有点类似于芝麻征信力推的“芝麻分”，其投射的是个人综合信用状况的分数。区别于芝麻信用分，Credoo分值目前更多只应用于借贷场景。

“To C端的产品和业务并非前海征信的强项。作为一家全牌照的金融机构，平安的强项是积累了在不同经济周期下、各类风险偏好人群的金融行为数据。基于此优势，现阶段前海征信会把业务重心放在满足金融机构的需求（即To B业务上）。”邱寒如是称。

第二类产品，则是功能性插件的应用，包括“好信认证”和“好信易申请”。据了解，前海征信会联同平安集团内部的研究团队，通过使用生物特征识别（如人脸识别、虹膜识别、指纹识别、声波识别等）、图像处理等人工智能技术，帮助金融机构在线识别客户身份。

第三类产品，则是包括“信审云”、“反欺诈云”、“催收云”在内的云系统，其主要应用是为小贷公司、P2P机构提供全流程的系统中后台支持与外包服务，降低中小型金融机构的开发、运营成本。

“在接触很多互联网金融公司时会发现，他们在IT技术开发能力上是有明显痛点的，我们需要手把手地教他们怎么写Java Code，但即便如是仍有一部分公司不懂如何接入。”邱寒向记者透露，“因此，前海征信第一阶段的业务重点非常明确，便是把我们的中后台技术输送给这些互联网金融公司。”

记者日前获悉，某综合门户旗下的P2P机构已重塑其整体中后台系统，将前海征信的产品嵌入其风控流程中。

在邱寒看来，“信审云”、“反欺诈云”、“催收云”实际上是前海征信根据平安集团多年积累的风控经验，设计出针对‘贷中、贷后’的云系统。此外，平安集团还可以通过“催收云”向一众良莠不齐的互联网金融机构输出较为成熟的催收服务。

令她意外的是，不少非金融机构亦对个人征信领域的合作大感兴趣，其中包括已建立合作关系的UBER，“此前还有宠物领养机构找到我们，希望通过建立合作关系，以审核、了解领养人的资质与靠谱程度。”

“金融数据贡献度更大”

众所周知，对征信机构而言，获得数据样本的多寡、真实性、丰富度以及机构对数据样本的挖掘能力，是衡量征信机构经验水平的重要标杆。

“从风控的角度来说，我们不拒绝任何指标。无论是来自于传统金融行业的信贷、偿付能力等信用算法，抑或互联网时代的购买、社交行为等大数据算法，又或者是海外较先进的个人信用计算方法，只要被验证有效，都会被放进模型的动态测试中。”邱寒称。

据介绍，目前前海征信的数据来源分为五块：平安集团各个子公司的数据、合作机构的数据（如电信公司、公安机构、银联等）、合作方金融公司数据、客户自愿提供的数据以及通过网络渠道公开获取的数据。

从数据分类的维度而言，目前前海征信模型采纳的数据中，40%是互联网及当下较为热门的新型数据；60%采纳的仍是与金融业务相关的传统数据。

“测试结果显示，金融相关数据对于风险的预测性最直接、最有效，对整个评分体系的贡献度最高。非传统数据——如LBS定位数据、网络行为言论数据等对征信模型的构建和修正亦有一定帮助，但其中同时掺杂了大量要被清洗掉的无效或边缘数据。”邱寒介绍。

伴随着前述产品内测完成、推广合作逐渐落地，前海征信的盈利模式也越发清晰。记者了解到，目前前海征信对合作伙伴的收费方式有三种。

第一是“按笔收费”，即按照合作伙伴查询业务的需求予以每笔收费；第二是“年费制”，如合作机构使用“好信黑名单”产品，即签订较长期限的使用收费合同；第三是“按效果收费”，如“催收云”业务，则收费按照催收讨回的款项予以双方分成。

在首次接触时，邱寒便数次向记者强调，前海征信的定位是“成为一家独立的第三方征信机构，绝非仅限于服务集团内部的子公司与客户”。

“既然是独立机构，无可避免会有业务指标、盈利目标等方面的考虑。但收费和盈利是两回事，当下谈论盈利仍为时过早，毕竟前期系统建设、团队搭建、项目研发的投入绝非一个小数目，现阶段我们还处于市场培育和初步发展的阶段。”邱寒如是称。

（编辑：付玉，如有意见或建议，请联系fuyu@21jingji.com邮箱）