锚定大宗商品仓单交易市场： 平安物联网启动“感知罩”风控追踪模式

锚定大宗商品仓单交易市场： 平安物联网启动“感知罩”风控追踪模式

导读

平安银行联合感知集团引入“感知罩”等物联网传感设备和智能监管系统，实现了对动产存货的识别、定位、跟踪、监管等系统化管理。

本报记者 朱志超 上海报道

“2021年，澳大利亚某农场中，约翰·马丁的家族过去100多年来一直在其农场中种植小麦。如今，微传感器正在监测农场日常运作的各个环节，包括土壤和作物环境、施肥水平、家畜健康，甚至是约翰的卡车和农业设备的使用情况。银行也借助相同的数据，评估农场资产和设备的价值，预测可能的产量，并据此不断调整提供给约翰的贷款资金。”

前述是埃森哲发布《物联网将如何改变金融服务》（下称“报告”）中提到的应用场景，并预估到2030年物联网相关的技术和服务总收入将从2012年的4.8万亿美元增长至14.2万亿美元，“未来十年预计有100亿-200亿个实物通过传感器实现互联”。

继光子支付后，平安银行联手感知集团再度发布一项创新成果——物联网金融。

目前，此项技术已率先适用于该行的钢铁贸易、汽车信贷中。21世纪经济报道记者了解到，平安银行目前下设了创新委员会，全行每年将设立2000万-3000万的创新基金以激励孵化创新型项目。

“物联网可实现对动产无遗漏环节的监管，降低动产质押的风险，解决了过去供应链融资中重复抵押、押品不组织、货权不清晰、监管方道德风险等系列难题。”平安银行行长邵平如是表示。

埃森哲金融服务事业部董事总经理此前曾撰文称，未来银行将与移动支付商、电信运营商、零售商以及科技公司等服务机构合作，将银行的生态系统扩展为一个庞大的物联网络。银行的角色就是，从中获取大量的客户经营数据和以此为基础的对客户的洞察，并为客户提供定制化、个性化的建议。

动产质押骗贷疑云

近年来，受宏观经济增速放缓、大宗商品价格疲软等因素影响，钢铁、煤炭等大宗商品行业纷纷陷入调整。与此同时，银行、借款人、贷押监管机构等各方之间的信任度急剧下降，商业银行沿用已久的仓单质押、互联互保等传统的大宗商品融资模式陷入进退维谷的尴尬境地。

在传统动产的融资业务中，企业将合法拥有、且银行认可的动产交由银行委托的物流监管方进行监督，物流监督方通过派驻监管人员实施人工现场监管。

各地多发的钢贸案、青岛港有色金属骗贷案、浙江温州船舶重复抵押、广州金山联纸业案等，无不昭示着违规贸易融资中潜在的风险正在加速蔓延和暴露，假仓单、抵押品重复质押、押品不足值的“魅影”始终游离于其中。

银监会2014年公布的数据显示，仅动产质押违规操作高发的钢贸行业表内外不良率已达5.69%，远高于各项贷款的平均不良率。

一般而言，常见动产质押的违规做法有三：一是针对同一批货物开具多张仓单以获取多方贷款；二是在没有货物的情况下开具假仓单；三是对货物和仓单同时进行质押骗贷。

“传统模式中，物流监管的质量和准确性，主要取决于物流监管公司的管理能力和现场监管人员的履职程度，银行面临着重复抵押、押品价值不足、货权不清晰、监管过程不透明、监管方道德风险、预警不及时等系列风险。”一股份行对公条线中层向记者透露。

而各银行出于风险控制的考虑，近两年来一直主动压缩动产的融资业务。记者获悉，某股份行的钢贸动产融资曾从巅峰期的500多亿元一路下滑至目前的200多亿元，上海分行的钢贸融资授信从近70亿元压缩至20亿元。

“全国每年仅钢材消耗量就达7亿吨，交易金额逾2万亿元，实体经济对大宗商品仍有巨大的需求。实话说，商业银行亦不愿意放弃这块大蛋糕。”前述对公条线中层如是称。

锚定大宗商品“动产质押”

而物联网技术的应用，为商业银行解决前述难题提供了一种具备可行性的方案。

如平安银行日前联合感知集团引入“感知罩”等物联网传感设备和智能监管系统，实现了对动产存货的识别、定位、跟踪、监管等系统化管理，

“贸易融资在我行公司业务中占比近三分之一，如何降低风险成本是我们一直在思考的问题。” 平安银行副行长胡跃飞对记者称，“物联网技术的引入，使得客户、物流监管公司、银行三方均可监测到质押动产的存续状态，有效解决了动产融资过程中信息不对称的困扰。”

同时，该行联手大型仓储物流企业，在全国钢材交易的重点区域推进大型仓库的改造升级。据介绍，改造后的仓库，在货物卸载过程中，重力传感器将实时采集入库货物的重量，并传输至后台仓单管理平台。定位设备会实时监测和采集入库货物所存放的位置信息，供仓库管理人员实时监控。

货物装卸完成后，扫描设备将对入货物品进行3D轮廓扫描，并将所采集信息传输至仓单管理平台，由管理平台根据货物的位置、库位、货物信息等绑定生成仓单，并对仓单锁定，一旦有人对货物进行未经许可的操作时，系统将自动产生预警信息通知库管员和银行。

“过去基于RFID、条码、二维码的物流信息化管理，需要用终端扫描或读取RFID信息，是一种被动的方式，也缺乏感知功能。”感知科技副总裁宋屹东对记者表示，“而物联网则是主动获取、生成、传输、加工信息的渠道。”

在胡跃飞的构想中，未来平安银行将把普通仓单打造成具备标准仓单属性的“准标单”。

“在物联网的3.0时代，仓单与实物之间是一种动态的、实时的对应关系，仓位将成为特定实物的唯一‘身份证’。”胡跃飞坦陈，“商业银行可以通过风险模型、数据分析、评估体系等完成对仓单的市场定价。”

他进一步解释道，“以后不光是银行，社会各路资本都可以来买这个仓单，银行负责撮合交易和定价。今后这可能会延伸为一个基于物联网技术的大宗商品仓单的交易市场。”（编辑：李伊琳，如有建议或线索，请联系：liyil@21jingji.com）