好虎架不住群狼 银行系P2P被逆袭

2013年6月,随着余额宝的引爆,不仅将当时名不见经传的天弘基金一举推上了行业第一的宝座,而且其引发的冲击波更是唤醒了整个互联网金融行业。也就是从那时起,互联网金融开始步入了野蛮生长的疯狂期。

而在2014年，由于P2P平台数量和行业成交总额的极速增长，使得原本“高高在上”、“高不可攀”的传统银行开始受到一种前所未有的竞争业态的威胁。现在这种威胁虽然远远构不成决定性的致命一击，但是它却代表着某种趋势，反映着未来金融业整体的走向。

从目前来看，互联网金融对银行业的最直接的威胁体现在银行核心的个人存款业务。以P2P行业为例，2014年P2P行业成交总额的增幅增长高达140%，而余额宝在短时间内吸收大量社会闲散资金的神话更是令传统金融机构惊愕。针对“狼来了”的现实，以银行为代表的传统金融机构如坐针毡。但在所有梯队中，对于互联网金融最为担心的，莫过于二线银行。笔者认为，二线银行的切肤之痛来源于国有四大行和互联网金融的双向夹击的压力。

1、二线银行由于业务增长，所以它需要突破一线银行的物理站点防御，去抢夺竞争对手的用户资源。但因为监管的历史原因，使得这些二线银行在物理站点布局和用户数量的积攒上远远少于国有四大行，在现有的金融格局下，其自身业务很难有突破性的进展，因此它实现更多仅是简单数量上同比例的增长，而绝非质的改变。

2、二线银行在传统领域无法获得与国有四大行相媲美的实力等级，陷入“高不成“的困境，同时互联网金融的迅猛发展，再加上银行利率跑不赢CPI的的无奈，使得部分银行储蓄者开始将资金投入到门槛较低互联网金融平台，这使得二线银行面临着存款用户流失的难题。在这种双面的夹击下，二线银行的恐慌可想而知。

与其像遇到危险的鸵鸟一样逃避现实，不如直面威胁，寻找机遇。为此，国内二线银行在2014年开始纷纷涉足互联网金融，兰州银行e融e贷、江苏银行融e信、包商银行小马Bank……笔者认为二线银行进军互联网金融，其目的无非有两种：1、希望通过互联网金融业务，突破国有四大行在物理站点上的防御，在交易额上实现弯道超车。2、互联网金融是大趋势，二线银行的此举是在为日后战略布局。毕竟对于以风险管控为核心的金融机构，在双面夹击的困境下，防范于未然毫无疑问最佳的选项。

虽然这些二线银行在资源所有量、品牌形象、风控体系等方面相较于P2P平台有着天然的优势，但是我们从平台交易量的数据上可以看出，占有优质资源的二线银行并没有在P2P领域有与其资源相对应的作为。根据网贷之家的数据显示，银行系领头羊的陆金所，其2014年12月份的成交额为17.25亿，仅为红岭创投的60%，具有国开行背景的开鑫贷，2014年全年的交易量为60亿，而红岭创投单月平均的交易量就达到25亿以上。

银行系的P2P平台掌握的资源与其在市场上所取得成就严重不匹配。主要原因在于两点：1、与银行系的谨慎小心相比，P2P平台凭借互联网的运作手法，在市场上更加的注重宣传推广，人人贷、金信网、PPmoney在地铁、时代广场、搜索引擎上的巨额费用投放，是其能够迅速壮大、被人熟知的前提。与P2P的大步向前相比，银行系平台在市场推广上则要缓慢得多。2、由于受到银行基因的影响，所以银行系更多的最求资产的高度安全，风控审查周期长、手续繁多使得很多较好的资产另谋他处。

虽然银行系平台发展缓慢，但互联网金融的本质仍是金融，只不过是金融服务对象和服务手段的改变，因此在行业中，风控占优的银行系仍具有着普通平台所无法复制的优势。另外，由于行业在未来两年内仍处于血拼，所以只要能在这场厮杀中熬得住，未来就能熬得出。