【行业观察】应势谋局 工行发力互联网金融

近年来，互联网金融蓬勃兴起，以阿里巴巴、腾讯为代表的一批互联网企业跨界涉足金融业务，对传统的商业银行业务形成冲击，成为社会各方热议的焦点。在这场互联网与金融企业的交锋中，商业银行看似谨慎低调，却又在积极谋划一盘互联网金融的“大棋”。

电子银行——商业银行的互联网基因

商业银行在银行业务中运用信息技术的历史由来已久，世界上最早的大型计算机出现在宾夕法尼亚大学，使用者是美国银行。二十世纪末二十一世纪初，全球网络经济泡沫破裂，互联网发展前景陷入混沌，工行认识到危机背后蕴藏的重大机遇，开始了电子银行业务的探索，较早开办了ATM自动取款、电话银行等业务，建立了门户网站，相继推出企业网上银行、个人网上银行和手机银行。工行的许多做法开创了行业“第一”：95588成为全国第一个非信息企业使用的统一专用号码；率先在个人网上银行系统中应用USBKEY安全技术，推出了个人网上银行安全工具U盾，一举破解了网银安全问题，U盾还申请了国家专利，基本上成为安全认证介质的“代名词”，被国内各银行纷纷效仿。时至今日，电子银行已经成为银行业的基本业务，电子银行安全、便捷、高效的7*24小时服务惠及千家万户，被人们广泛认可、接受和使用。工行建立了由网上银行、手机银行、电话银行和自助设备等组成的电子银行产品体系和服务渠道，服务的个人网银、手机银行和电话银行客户数均达到了“亿”级规模，2014年电子银行交易额已超过400万亿元，大幅领先于其他银行。在信息技术的应用方面银行业不是保守者、落伍者，而是最早的实践者、改革者、创新者，商业银行带有互联网基因。

跨界竞争——互联网时代的新挑战

如果说20年前的网上银行主要体现为网络对网点功能的沿袭，通过技术改造把银行业务搬到网上，并没有创造出新型的金融形态，那么今天的这场互联网金融风暴则大不相同。互联网公司借助大数据、云计算、社交网络和搜索引擎等信息技术优势，将服务延伸至银行支付、融资等核心业务领域，打破了传统的金融行业界限和竞争格局，更多的是对商业银行中介功能甚至是经营模式的全面冲击。支付业务首当其冲，以互联网支付为代表的第三方支付公司借助其产品体验优势、价格优势及相对宽松的监管待遇逐步占领小额支付市场，并向转账汇款、信用卡还款等商业银行的账户功能渗透。互联网公司也涉足融资业务，小贷、P2P和众筹等多种形式的网络融资发展迅速。同时，互联网金融业务触角逐步伸向了代理基金、余额理财等领域，分流了商业银行存款，冲击商业银行的存款业务。更深层次的挑战来自核心信息资源。各类综合性电子商务平台掌握了商户和消费者的经营、消费等核心信息资源，这些信息并不直接传递到商业银行，互联网企业逐步形成了对信息的排他性占有，商业银行有被“管道化”、“边缘化”和“后台化”的危险。

大象冲浪——全面发力互联网金融

工行董事长姜建清指出，银行是变化的行业，不会等待别人来改变。面对互联网企业的跨界竞争，银行机构也在布局谋变。高盛在2014年互联网金融报告中写到，“平安集团、招商银行和工商银行这三家大型金融企业将在这场保卫战中处于最有利的地位，他们拥有强大的IT能力而且注重互联网金融发展战略。”作为国内最大的商业银行，工商银行提出了“E-ICBC”战略。这一战略包括四个清晰的维度，一是建设三大平台，电商平台、即时客服平台和直销银行平台；二是建立基于互联网的支付、融资、投资理财三大产品体系；三是构建线上线下一体化的金融体系；四是建立健全大数据应用。谋定而后动，工行的互联网金融进展迅速。

“工银融e购”。2014年1月12日，以“名商名品名店”为定位的工行电商平台“融e购”正式开业。作为银行系电商，融e购商城遵循电子商务发展规律和惯例，商品种类、价格和购物体验不亚于淘宝、京东等成熟电商；同时也发挥银行业支付灵活、融资便捷的金融服务优势，重点突出“购物可贷款，积分能抵现，品质有保障，登录很便捷，跨行可支付”的特色。开业一年内，注册用户已超过1000万户，入驻商户和交易额均进入国内十大电商之列。

“工银e支付”。随着智能手机普及和移动互联网快速发展带来的移动支付需求快速增长，工行按照“大额安全、小额便捷”的原则，加快工银e支付注册和使用的优化改造，使其成为具有良好客户体验的小额便捷支付产品，并于2014年开始大规模推广，短短一年时间用户数已经超过4000万户。

“工银融e联”。融e联是工行顺应移动互联网时代客户沟通服务方式移动化、碎片化的发展趋势，研发推出的移动金融信息服务平台。融e联通过搭建客户与客户经理、在线客服之间的社交圈子，将与手机银行、融e购从社交生活服务、金融服务、电子商务角度构建起工行移动互联网金融生态圈。工行也因此成为大型银行中首个推出客户移动信息服务平台的银行，标志着商业银行的客户营销和服务进入了移动社交化的时代。

电子通行证。在传统的电子银行渠道服务转型方面，工行也进一步运用互联网思维，全面整合手机银行与个人网银服务，“一次注册，双渠道通行”，个人网上银行和手机银行两个渠道统一了登录名、登录密码、注册账户、安全认证介质，大大方便了客户操作。这次整合不仅仅是电子银行统一入口、统一通行证，背后更体现出工行将推进电子银行从建设渠道和产品向经营平台转型发展的长远打算。

移动金融。2008年，工行在国内银行中较早推出了基于WAP上网方式的手机银行，经过多年的发展，工行手机银行的移动生活应用场景日趋丰富，使用体验不断优化，已经成为客户获取工行移动金融服务的重要入口。据悉，工行已经将手机银行作为移动金融发展的重点，未来将围绕把手机银行打造成“工行云”金融服务的智能终端和多功能集成的生活服务平台，推进手机银行从简单通讯与交易工具向综合性智慧生命体的转变。

在这场汹涌澎湃的互联网金融浪潮中，互联网公司先声夺人，赚足了眼球，我们也看到了商业银行所具有的深厚底蕴和坚定的转型决心，“大象冲浪”势必会为广大客户带来更多互联网优质金融服务实惠，未来的互联网金融、特别是移动金融市场竞争发展也将会更加精彩、激烈。