广东推两家消费金融公司 混合制探索普惠金融新模式

1月26日，21世纪经济报道记者从中邮消费金融公司筹备组人士处获悉，该公司将注册在广东自贸区的南沙自贸片区，初期注册资金10亿元，主要发起人邮储银行持股61.5%。

据介绍，今年1月8日，中邮消费金融公司正式获得银监会批准筹建。筹备组负责人王蓉晖表示，目前正严格按照银监会要求做好各项筹备工作，力争今年6月份开业。

去年8月，在CEPA框架下获批的第一家消费金融公司即香港永隆银行与中国联通发起设立的招联消费金融公司也落户于深圳。此外，珠海格力电器董事长董明珠也表示，格力也对申请设立消费金融公司兴趣浓厚。

广东银监局的数据显示，截至2014年底，全国正常经营的消费金融公司有6家。2014年新批准筹建6家，两家已开业。截至2014年末，消费金融公司为135万客户在消费领域行业累计发放贷款358亿元，户均贷款余额2000元左右。

其中，2014年消费金融公司全年累计发放10万元以下的贷款72万笔，占全部贷款的91%。5000元以下的贷款45万笔，占全部贷款的57%。

中邮“混合”制尝试

中邮消费金融公司筹备组负责人王蓉晖表示，“我行认为，发起设立消费金融公司与我行‘普惠金融’的发展战略相吻合。我行的客户、网络、技术和团队等各项技术优势，为筹建消费金融公司也提供了重要的基础和支撑。”

另一因素，邮储银行也是看到了消费金融广阔的市场前景。2014年消费对经济的贡献显著提高，全国最终消费支出对国民生产总值的贡献率超过51%，比去年提高3个百分点。

正在筹建中的中邮消费金融公司，尝试了混合所有制的模式，股东有国资、外资、民资，同时也“混合”了传统领域和互联网资本。

其中，主要发起人邮储银行持股比例为61.5%。星展银行和海航集团有限公司旗下的渤海信托作为战略投资者，分别持股为12%和11%；拉卡拉网络技术有限公司、广州市广百股份有限公司、广东海印集团股份有限公司、广东三正集团有限公司为财务投资者，分别持股5%、3.5%、3.5%和3.5%。

机构之所以选择落户广东，王蓉晖表示，广州是国家中心城市之一，是国家“一路一带”战略构想的南线重要关口，社会消费品零售总额据全国前列。监管部门各级政府公共管理水平高。政策透明，公信度高，对金融的支持力度大。

广东银监局副局长任庆华也表示，消费金融公司发挥 “无抵押、无担保”，“小、快、灵”的业务特点，为中低收入人群在消费领域提供了多样化的金融服务，有效提高其生活水平且培育良好的信用观念。

招联探索“双线”通融

2010年，中国首批试点的4家消费金融公司获批成立，分别是北京银行发起的北银消费金融公司、中国银行发起的中银消费金融公司和成都银行发起的锦程消费金融公司以及全外资捷信消费金融公司。

2013年11月，银监会修订了《消费金融公司试点管理办法》，新增了12个消费金融公司的试点城市，并对主要出资人条件、业务范围和经营规则等方面作出了重要修改和调整。

根据银监会的新规，除试点城市外，内地企业可与香港、澳门的外资在CEPA框架下，在广东范围内申请筹建消费金融公司。CEPA是《内地与香港关于建立更紧密经贸关系安排》(Closer Economic Partnership Arrangement)的英文简称，后来加上了《内地与澳门关于建立更紧密经贸关系的安排》。

去年8月底获批筹建的“招联消费金融公司”就是CEPA框架下第一家落户内地的消费金融公司，由招商银行全资境外子公司香港永隆银行与中国联通发起设立，持股比例为各50%。

据招联消费金融公司相关负责人介绍，“香港银行+移动运营商”的招联公司方案，既充分尊重市场自主性，又融合了审慎监管理念。

该负责人表示，在目标客户上，招联瞄准了鲜被传统银行服务覆盖的年轻客群。在体制上，招联将自身定位为中国首家在线消费金融提供商，发挥互联网的技术优势和渠道优势，将探索建立互联网模式下的一系列消费金融服务体系。

在产品技术上，利用大数据、云计算、机器学习等科技手段不断探索创新产品、服务和风控模式。招联公司将利用银行和联通的多维数据交叉验证，评分授信，打通银行和联通商圈，拓展线上线下业务。