P2P平台中抵押贷和信用贷的优劣之辩

投资网贷有些日子了，很多朋友对平台的信用贷和抵押贷款在贷款总量里的占比非常关心。有的朋友对抵押贷款放心，有的朋友对信用贷款放心，各执一词，今天本文就对这2个类别贷款，做详细的优劣对比，让大家心中有数，这样在挑选平台的时候也会更加专业和符合自己的投资理念。

抵押贷款：是指借款人用抵押品作为保证取得的贷款，抵押品通常包括有，有价证券，各种股票，机器设备，房地产，汽车等。贷款到期，借款人必须如数归还，否则抵押人有权利处理抵押品作为补偿。

在网贷常见的就是房产和车子的抵押：

房产抵押的优势：看得见摸得着，如果出现违约，可以通过各种渠道变卖房产减少损失。这个很直观，很好理解。

那么我们重点讲述一下房产抵押劣势：如果借款人是唯一住房，司法解释不能进行拍卖变卖。

如果不是唯一住房，可能牵涉到原住户的迁移等一系列问题，等变卖成钱还到手上时，“黄花菜早就凉啦”。另外法院强制执行，其过程慢长，有的甚至拖延几年，而且抵押房产一般金额都比较大，因此对平台机构的资金考验非常大。即使是银行、小贷公司、担保公司等，也只能是拿着房子，坐等走法律程序，不能强制性地立马把原住户迁移出去，这一点问问律师就知晓了。要知道，“时间就是成本，时间就是金钱”啊!银行做的都是优质抵押标，那银行为什么也出现很多坏账和死账呢?真正能抵押房子的，务必是各种信用贷款已经凑集不到资金了，已经缺口很急很大了，出现逾期和坏账几率很大。

下面聊一下车贷抵押的优势：已经在车管所办理了预过户和抵押登记相关手续，如果到期无非归还，同样车辆归抵押人所有，有权处置车辆，一般车辆评估都是当时2手车辆市价的8折，而且车辆不像房产，变卖需要很长的司法流程，所以一般情况下是可以止损的。

那么车辆抵押的劣势呢?现在质押的车辆贷款是比较少的，一般都是装上GPS，可以开走，如果借款人亏欠金额过多，直接恶意远离城市，然后弄掉发动机号，当黑车处理，大家不要以为很少见，这在车辆贷款同业里，也是经常会有的。

还有如果借款人在你这办了车辆抵押手续借钱后不够用，又在其他地方借款，把车辆质押给了对方，然后逾期了。这样的情况在法律上，质押方是有优先偿还权利的，除非偿还他的后有剩余，下一个才是办了手续的，因此借款人可以给朋友(或者找人)打个欠条，车子放那，是可以舞弊的。同样在车贷行业也很常见。

信用贷款：信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款， 借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。像银行信用卡就是典型的信用贷款。这种信用贷款是中国银行长期以来的主要放款方式。由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。

优点：信用贷款在P2P行业或者小贷公司金额都不大，最大30W以内，一般是10W左右。借款额度小，利息相对较高，平台利润可以覆盖坏账。无抵押物，融资成本相对较低，标小，分散，灵活，期长，风险易控，适合P2P平台做多对多业务，“船小好调头”。 若有违约发生，处理快，时间成本低。借款人容易还款。比如，一个5万的小额信用贷款，做等额本息，每月只需多还2000多元，大多数家庭的收入都可以还得上。可是，一个100万的单子出现问题，作为一般的家庭，再怎么分期也是难以还上的。

缺点：银行征信还没有涉及到P2P等贷款行业，没有看得见、摸得着的抵押物，如房地产、汽车、机器设备、有价证券、流动资产等，还款没有物质保证，给人的感觉是：没有约束，一旦发生违约，便束手无策。

自从第三方担保模式被各种诟病之后，一般网贷平台可用的商业模式只剩下信用贷款和抵押贷款。理论上来看，信用贷款的利润空间更大一些，而且基本符合未来P2P网贷市场的发展趋势，美国成熟的网贷市场就是一种证明。

从中国的大环境来看，抵押贷款更符合国情。和美国完善的社会信用体系不同，中国想达到无障碍的推行信用贷款还需要很长的路要走。我们拭目以待吧。因此抵押有比没有好，但是不能100%纯抵押，建议一个平台还是各自都有，相结合比较合适。