银行与第三方支付公司“暗战”P2P资金托管

P2P平台与银行在资金托管业务方面的合作正越来越密切。宜信公司与中信银行、你我贷与招商银行、积木盒子和人人贷与民生银行等均在近期宣布将在资金托管方面展开合作。业内认为,这意味着此前一直被第三方支付雄霸的P2P资金托管市场开始被银行分食。

经过2014年的快速发展,P2P行业年交易额已达到3280亿元。业内人士分析,P2P资金托管市场将非常巨大而且发展很快,未来或达万亿规模。

商业银行入局P2P资金托管

在商业银行入局之前,P2P资金托管一直是第三方支付机构的天下。据了解,仅汇付天下和易宝支付这两家公司在网贷平台托管市场占有率就高达60%。

而随着央行对P2P平台的监管政策越来越明朗,P2P平台青睐于商业银行的增信功能和政策监管背景,不少平台纷纷“抛弃”第三方支付,转向商业银行。

1月8日,中信银行与宜信签署战略合作协议,宣布将在资金结算监督、大数据金融领域等多个领域展开合作,这被视为商业银行与第三方支付在网贷资金托管领域的争夺正式展开。1月28日,你我贷与招商银行签署了资金委托管理协议。2月10日,积木盒子、人人贷、民生易贷等P2P公司成为民生银行推出“网络交易平台资金托管系统”的首批用户。2月12日,PPmoney与浦发银行宣布就交易资金对接、风险准备金计划等达成合作意向。

某P2P平台市场总监向记者表示,从目前的形势来看,未来银行托管是主要趋势,从监管力度和执行力度而言与银行合作都更有优势。该平台也正积极与银行接洽中。

拼服务成关键

业内人士分析,银行有其政策和法律条文上的优势,因此未来的趋势还是银行进行托管,但银行托管的平台需要经过更为严格的审核,目前能与银行合作的P2P平台很少,基本都是综合排名靠前的几个平台。

积木盒子产品总监杨帆表示,并不是说资金托管于银行后P2P平台就与第三方支付没有业务合作。比如汇付天下在互联网支付、银行卡收单等方面有很多自己的强项。积木盒子切换到民生银行的托管后,会继续保持和汇付天下的紧密合作。

易宝支付CEO唐彬在接受记者采访时亦表示,他对银行的入局并不担忧,这说明P2P正开始被传统金融机构所接受。

唐彬表示,既然在资金安全上第三方支付和银行提供的是同质化的东西,竞争关键就在于谁能对P2P平台及其用户的服务更灵活和到位。这些服务包括P2P平台需要的跨行支付、征信、营销等,也包括贷款人、借款人能够安全方便地完成交易,包括移动支付、产品推荐等。

“在这一层面上,第三方支付机制灵活,互联网思维和技术发达;传统金融机构的体制机制,以及互联网时代基因和服务能力的缺失,使其无法有效服务好广大的中小微企业和大众。”唐彬说。

银行第三方支付或走向合作

业内人士告诉记者,P2P行业在资金托管方面存在的第一大问题,就是“真假托管”。随着互联网金融监管原则的轮廓越来越清晰,“P2P资金需要由第三方托管”已成业内共识。

杨帆表示,“目前行业提供托管的第三方支付公司,也都实现了用户账户资金的隔离,主要是在打通实体银行卡、接入更多的支付通道、提供更多的理财方式存在一些难点。”

另有业内人士表示,资金托管与银行合作会是最好的解决办法。从目前P2P实现资金第三方托管的方式来看,主要分为银行托管和第三方支付机构托管。实现银行托管的平台屈指可数,多为银行系P2P平台。其他实现资金第三方托管的平台均是与第三方支付机构合作。银行来做第三方托管肯定更有资质、名正言顺,也更有公信力,而第三方支付机构忙着在P2P资金托管这一细分领域里“跑马圈地”,先声夺人,也已经占据了一定的市场份额;银行却对此态度依然审慎,还在摸索阶段。

银行的充值提现也是通过接入其他的第三方支付通道来完成,各有所长,银行擅长托管,第三方支付擅长各种银行的充值和付款。

业内人士分析,未来在资金托管这一细分领域,银行和第三方支付机构存在很大的合作可能性。因为第三方支付机构已经掌握了大多数的平台资源,并且更擅长于为小微企业提供服务。而银行的资质及公信力、法律条文等则更适合做资金托管。未来有望由第三方支付机构做账户体系加上支付功能,资金直接转交银行来监管。

汇付天下副总裁邹雯认为,银行与第三方支付在P2P资金托管方面是竞合关系,第三方支付为平台提供账户管理功能,而资金是落地在具体的银行。如果将来监管层一定要银行来做资金托管,第三方支付会与银行进行合作,做好账户的管理体系、支付功能。

一位商业银行电子信息部人士表示,所谓第三方支付,其实还是基于银行账户建立起来的,没有银行账户,也就不存在第三方平台。所以第三方平台完全排挤掉银行的支付系统是不太可能的。而第三方支付经过这么多年的价格优势,以及各种线上服务,赢得了很多客户的认可,也就是所谓的苦心经营了多年终于培养了客户移动支付的习惯,这既是对银行支付方式的补充也是一种威胁。

该人士说:“银行在技术上其实都不存在问题,但在用户体验上做的没有第三方支付好,未来银行与第三方支付既有竞争也有合作。”

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