博鳌论坛的碰撞：P2P老板与银行行长观念对比

3月29日，博鳌论坛进入了最后一天的议程。在“跨界对话：互联网思维与商业的本质”分论坛上，前招商银行行长马蔚华、Lending Club联合创始人SoulHTITE、新浪集团董事长兼首席执行官曹国伟、SOHO中国董事长潘石屹、百度任总裁张亚勤、京东集团创始人兼CEO 刘强东等嘉宾一起探讨了有关互联网思维与商业的议题。

其中，前招商银行行长马蔚华(现任永隆银行董事长)与Lending Club联合创始人SoulHTITE分别来自传统金融与互联网金融截然不同的两个领域。他们两人对于同一问题的看法有时大不相同，有时又殊途同归，细读之下非常有趣。这种观点的异同也许能从一个侧面反映出互联网金融与传统金融行业之间的碰撞。

以下是部分对话的文字实录。

互联网思维：留住客户VS个性化定制

马蔚华：我从思维上说，思维就是一种思考方式，思考方式理论上说，生产力决定了生产关系，生产里有经济基础和意识形态。有了技术有了互联网，互联网思维就得依靠这样的一个特点，它是开放的、平等的、包容的，是普惠的。 我作为一个银行行长，我就是这样理解互联网思维的。但是最本质的是客户之上，客户是中国。前两天看到一篇文章叫《别拿互联网思维装神弄鬼》。我作为一个银行行长什么叫互联网?就是在互联网时代我如何留住我的客户，如何保证我不能少挣钱，这就是互联网思维。

SoulHTITE：到底什么是互联网思维?就像是你问一个刚来中国一个礼拜的老外什么是中国一样。说几点我对互联网简单的理解。对于我来说互联网最迷人的一点就是个性化定制，几年之前比如我想买旧金山到巴黎的机票，我必须打电话给某一个机票代理，他告诉我“你只能订什么什么航班”。今天我可以有很多选择，可以有一目了然很多不同的选择。所以从企业角度来讲，在以前要生产一个标准化的产品来提高效率，形成一种规模压低成本，这是我们以前实现效率的方法。而今天我们已经不需要这样的一种完全标准化的运作模式来降低成本提高效率了。我们现在可以在实现个性化定制的情况下实现效率和成本的降低。

关于免费：两人都向传统商业模式借鉴

马蔚华：有一句话叫天下没有免费的午餐，首先互联网的本质和商业本质是两回事。商业的本质是赚钱，是价值实现，这是天经地义的。如果你做商业不赚钱叫什么商业，所以它的价值实现。互联网的本质就是使商业本质回归人性。因为互联网说实在的是以人为本的，互联网企业所做的那些免费的事实际上都是让客户感觉到物有所值，物有超值，这个平台上要有更多的流量。比如京东也是，给很多优惠，然后让客户都来。

这个平台流量越多，那么和将来在这个平台上很多利益相关者的产品就会获得更多的价值。 比如余额宝，它是在马云支付宝的平台上，所以它看来可能有很多平常免费的时候，但是因为免费，因为物有超值，因为客户感到惊喜，所以大量的粉丝就到了你的平台上。流量越来越多。但是另一个角度，它的任何推出的产品利益相关者都会有很大的变现，这就是吃小亏占大便宜。

免费的事别都往互联网身上弄，免费的故事15年前我们就讲过，那时候招行很小，靠什么吸引客户?当时大银行都是门难进，脸难看，事难办的时候，我们在营业厅免费摆牛奶咖啡，那时候在沈阳所有人都来喝，办业务的，不办业务的，连警察都来喝，两个礼拜受不了了，成本上去了，后来说挺住，中国人都是好面子，第三次就办卡了。

SoulHTITE：这是一个非常难回答的问题。其实对于媒体公司来说的确就是这样，必须要去看电视，享受一些娱乐的活动。当然，互联网会改变很多现实，但是它并不是一个奇迹，它不是万能的。所以客户的获取是非常重要的，你可以通过市场营销的开支获得新的客户，也可以通过优质的产品来获得客户。在问到我们的商业模式的时候，人们会觉得我们是通过互联网去解决风险管理的问题。

实际上并不是这样的，在过去50年、100年间，银行已经解决了风险控制的问题。我们是把过去50年银行做的事情将它放到互联网上去做。所以最重要的就是转型，我们其实是借助了传统行业的壳，利用技术的转变性的力量，对传统行业进行改造。 最终客户去选择一个互联网企业，还有员工会给传统的企业去打工还是来我们这样的一些公司——这是由他们自己去决定的。所以我们在互联网时代当然有一些期待，有些东西也是互联网做不到的。