惠车贷创始人解读监管细则：政策更有利于惠车贷的发展

12月28日《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》正式发布，细读了一下，作为惠车贷的创始人，结合惠车贷的实际情况谈谈个人认识：

总的来说，我觉得《征求意见稿》的公布是有利于p2p行业的健康、合规、有序发展的。

从行业行为规范上来看《征求意见稿》禁止P2P线下收单，就是禁止线下开发融资端，也就是出借人，而借款人的相关征信及贷后催款是可以线下进行的，有关这一点，我觉得惠车贷正是这样做的，线下找借款人，线上吸引出借人。这样就避免了E 租宝这种线下大肆宣传拉人投资的状况了。至于说不允许承诺担保，这也肯定是任何金融产品必需有的规则，现在连银行都不承诺保本了(超过50万的资金)，难道一个P2P平台就一定能承诺本息担保吗？况且惠车贷的保障条文也说了，一发现逾期就会立即采用风险备用金垫付。(不知惠车贷的投资者们有没有注意到这一条)从惠车贷成立以来，运营2年多，风险备用金已累积将近200万，而且惠车贷一直坚持小额贷款，到目前仍可以做到零坏账，这绝对要归功于惠车贷的严格风控。

金融的本质是什么，金融的本质就在于风控，有人常问:”到底哪个平台安全？”，那我要说没有哪个平台绝对安全，只要是投资，都有风险，关键看平台怎么把控风险，风控一直是我们惠车贷最强调的。但《征求意见稿》还是给平台留有了余地，允许引入第三方机构进行担保或者与保险公司开展相关业务合作。惠车贷始终把安全性放第一位，作为一家纯车贷投资抵押公司，惠车贷对于汽车的抵押程序严格监管，从对借款人的身份，收入，资产，机动车价值，负债比，征信六大方面进行全面考量之外，同时惠车贷技术平台采用与银行级别相同的数据安全保障体系，多层网络隔离系统和异地机房数据库容灾备份机制，保障了用户及交易安全，确保投资者的个人信息保密，投资资金安全。

惠车贷对借款车辆发放贷款后，全程汽车都安装GPS定位，随时了解车辆情况，惠车贷作为短期小额贷款，一般期限为1-3个月，在投资者投资期间，惠车贷开放实时监控，投资者可以清楚透明了解借款车辆定期状况，若有任何风险警报，可以及时进行风险防范并采取措施，有效降低逾期风险。

换个角度，从投资者保护方面看，《征求意见稿》对信息披露方面有了更严格的要求，如：平台披露最大单户借款余额占比、最大10户借款余额占比、借款逾期金额、代偿金额、借贷逾期率、借贷坏账率等。有关这些，惠车贷在这一方面，也是做到安全透明，让投资者可以随时了解借款人的状况。另外提出了合格投资人的概念，这倒是挺有意思的。不过从这几天网贷之家的曝光台上出现的乱象，我倒觉得监管层的这一条正是对症下药。什么是合格投资人，就是平台要像开股票账户或投资私募基金一样，先要对投资人进行一番风险提示及评估投资人的风险承受能力、投资经验以及财务状况，另外规定投资人的资金必须是自有资金。也就是说投资人也必须有充分的风险意识，不要遇上点事情，就大呼小叫，呼天喊地，更甚者，可能还会精神错乱，这就影响和谐社会了。

另外从业务开展上来看，《征求意见稿》禁止了“发售银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品”等业务，但未禁止资产证券化、融资项目收益权与基础资产相分离等业务，给了P2P与传统金融融合创新较大的空间，另外对额度也未加以限制。但是惠车贷的业务很专一，只是针对于车贷业务。每一个借款标的都很清晰、明了。

最后从银行资金存管上看，这就更不用说了，惠车贷目前正积极与银行沟通，希望尽早能够达成资金银行存管，这样的存管会使惠车贷不管是安全还是程序上会更加规范。

结合惠车贷的整体情况，2016年，惠车贷不仅会在业务上加强管理，风控依然放在首位，在互联网金融时代，所有的政策出台，都围绕着一个中心，安全可靠。惠车贷从创立以来，一直是把这一主旨放在首位，在接下去的发展中，为了加强平台的安全性，会从多方面进行调整。特别是在对比《征求意见稿》的条文，惠车贷一直在不断完善自己。可以说，惠车贷虽然相对保守，但是每一步都很稳健。希望惠车贷真正的练好内功，监管细则的出台应该更有利于惠车贷的发展。