互金三大产品大PK P2P优势何在

央行的一纸禁令瞬间断了许多人的财路。在许多人眼里，这“一口禁令”封住的并不仅仅是一种支付方式、一种资金流入手段，更多的是切断了许多人的发财梦。

近日，曾经为P2P平台带来流量、为投资人强化投资杠杆、为第三方支付抢占市场立下汗马功劳的信用卡投资，几乎在所有P2P平台上成为了历史。

分析人士指出在P2P投资链条中，利用信用卡免息期进行加杠杆投资，最大的风险承担者并非关联机构，而是投资者自身。“小风险”情况是，投资人没有合理预估投资标的的风险状况，一旦发生逾期则需要周转资金补足，或牺牲收益采取信用卡分期，或在银行方面产生逾期记录。而风险较大的情况是没有做好分散投资，将投资标的放在同一平台之上，平台一旦发生跑路，不但本金全失，而且还背负了信用卡的债务。

诚然，从客观角度来说，信用卡套现也只是投资通道的一种，没了信用卡对于投资者来说也只是少了一条通道，笔者认为，还是通过现金方式较为稳妥。值得关注的应该是分辨花样繁多的互联网理财产品。市场上的产品披着各种外衣，发展如雨后春笋，质量却鱼龙混杂。选择合适的是这次我们需要探讨规划的话题。

笔者对比了目前市场上主流的几种互联网理财产品的收益区间，及其在各类渠道下，流动性、便利性、安全性、保障性的优势。综合测评看来，目前互联网保险类产品，因其收益率较高，其它性能也相对较好，又兼具保障功能，为笔者最为推荐的产品类别。

货币基金类产品：收益靠政策流动性最优

以余额宝为代表的货币基金类产品，是这两年来互联网金融及银行新开发最多的产品，它低至1元的投资门槛，可当天赎回当天取现的流动性优势，是目前所有理财工具中独一无二的。但货币基金的收益，本质是专门投向风险小的货币市场工具的一种开放式，受政策尤其是市场利率的影响较大，在目前市场利率不断下滑的大局势下，它的收益率很难达到较高的水平。

目前，余额宝7日年化收益平均仅为4.5%，而搭载腾讯微信端口的理财通，其货币基金年化收益亦在5%左右。货币基金是目前可以替代现金流动性的产品，投资人在配置其理财规划时，可将其作为现金流动性的替代品。对这部分资产，不应苛求其高收益回报。

保险类产品：两全选择优选高增长公司

紧接着货币基金产品，被“互联网+”纳入到产品创新格局当中的，就是保险类产品。最近，市场上互联网保险短期收益率普遍在5.5%之间，收益略高于货币基金。但也有公司的部分产品高于平均水平。

比如投资人王先生购买的一款名为“阳光人寿稳操胜券”投资连结保险，近三个月的历史年化收益率就有6.55%，远高于他投资账户里面“宝宝类”产品，甚至略高于部分债券类理财产品的收益，令他十分满意。在新年，他又追加了2万，放入了这一产品的账户当中。

实际上，理财保险原理是来自于经营投资类保险的保险公司，充分利用其规模投资优势及投资专家为保户争取最大的投资利益。以王先生购买的“阳光人寿稳操胜券”保险为例，客户通过保险进行理财，就意味着投资者雇用了这家保险公司专家团队来理财，以保证账户资金长期保持稳定增长。如果，这家公司对于财富的管理能力强，就可以实现联接这一产品的账户收益的增长。同时，通过购买保险，除了能够实现对资金进行合理安排和规划，还能防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难，可谓是一举两得。

P2P类产品：选强势平台 别轻信“高收益外衣”

目前很多排名靠前的主流平台做的主要品种，标都比较小，几千到一两万不等，应该在很远未来是最主流的贷款方式，但是目前来讲我国个人征信系统极其不健全，也未建立相应的惩治体系，因此坏账率偏高。国内几家大的主流平台为什么能做的下去?因为他们有强大的线下催收体系，以及给投资人的低利率(10%左右)，使平台的收益能远远覆盖这些坏账，基本不会有大的风险。

同样对于一些没有名气的平台，如做这类贷款，建议投资者尽量少投，因为这些平台没有强大的催收实力，坏账率会很高，一旦出现问题，平台公司覆盖不了坏账，就会产生”违约“、”跑路“等风险。如果您承受风险的能力较强，P2P投资可以作为您账户资产升值的一项有力配置。但在投资前，务必需要谨慎审查项目。选择大平台，对风控、违约人惩戒都比较有效的平台，一般在这两方面的工作深入、投入越大的平台，投资者安全性就越有保障。