如何通过风险保证金鉴别P2P平台的可靠度？

风险保证金，又叫风险备用金、风险保障金，是目前P2P网贷平台最常采用的安全保障方式之一。除了部分无担保无垫付和自身担保的平台外，现在大部分的P2P平台都采用第三方担保公司担保或者是风险保证金来对平台上的投资项目进行本息或者本金保障。

风险保证金模式的整体操作比较简单，所需条件也较低;一般来说，风险保证金是由平台设立一个风险保证金账户，并拿出平台自身部分资金作为风险保证金的启动资金，然后在每笔借款成功时，平台从收取的费用中提取一定比例的资金放入保障金账户中。风险保证金提取的比例一般会根据平台的坏账率而定，大概为2%-3%。

当平台上的投资项目发生逾期时，平台会根据风险保证金的使用规则，在项目逾期一定时间后，由平台从风险保证金账户中取出资金为投资人进行本金或者本息垫付。

虽然操作流程较第三方担保模式方便，但风险也相对较高，风险保证金模式本身存在的一些问题影响着平台的安全。那么，风险保证金的风险有哪些呢？

风险保证金预言P2P平台的风险

首先，有限偿付规则导致投资人不能100%收回资金。如果平台遇上多个项目逾期或者大额项目逾期，投资人不一定能够完全拿回本金，平台的100%本息保障也就成了一句空话。

其次，风险保证金的多少影响平台的风险系数。由于有限赔付规则的存在，投资人希望平台的风险保证金越多越好，但这对平台来说也是很大的压力，并不是所有平台有足够资金设立大额风险保证金。

最后，平台对于风险保证金的披露也影响着平台的风险系数。目前在采用风险保证金模式的平台中，只有少部分平台公开了风险保证金的资金情况，大部分平台对于这部分资金是没有披露的。平台不披露风险保证金的资金情况，投资人也就不清楚到底这部分资金是否存在，有多少，风险保证金占平台待还总资金的比例是否高于或等于平台的坏账率等等。没有任何关于风险保证金披露的平台，其风险会高于那些有所披露的平台。

100%资金保障是P2P平台吸引投资人的一个因素，但是否真的能够实现100%资金保障，投资人还需逐渐积累经验慢慢了解这其中暗藏的“门道”，网贷交流论坛就有理财人士专门提供了关于风险保证金的建议，以帮助投资人寻找靠谱平台。

如何透过风险保证金辨别平台？

首先， P2P平台对风险保证金信息的披露情况需注意，目前采用风险保证金模式的P2P网贷平台，仅有少部分平台会公布风险保证金的资金情况，提供相应的报告或账户信息的平台更是少之又少。对于未披露风险保证金详细情况的平台，保证金究竟是否真实存在，金额有多少，投资人通常很难分辨。因此，在投资P2P时应尽量选择信息披露详实的平台。

其次，对于提供银行报告或证明的平台也要谨慎考察，不要轻易相信平台宣传。真正意义上的银行托管，是P2P平台及银行双方必须要签约，约定缴存比例及启用条件，平台每一次启用资金也必须是符合条件的且要经银行审批，这样银行才起到监管的作用。是否是真实的银行托管，可以通过平台公布的报告或证明识别。

最后，风险保证金的使用规则需注意，风险保证金的使用规则通常包括以下几点：违约赔付规则、违约赔付规则、债权比例规则、有限偿付规则、收益转移规则及金额上限规则。

其中有限赔付的规则是指风险备用金对投资人逾期应收的赔付以该账户的资金总额为限，当该账户余额为零时，自动停止对投资人逾期应收赔付金额的偿付，直到该账户获得新的风险备用金。也就是说如果平台风险保证金余额不足，投资人是不一定能够完全收回投资资金的。