P2P征信难点：平台越大越不愿分享数据信息

征信，对于P2P平台的作用，正变得越来越重要。业内人士称，信贷才是P2P的未来，只有解决征信问题，才有未来。但面对众多的征信机构，以及碎片化的信息，P2P平台也有些迷茫了。与此同时，当前即便是国内领先的征信机构，也未能解决数据共享的问题。引入P2P去中心化概念的“云征信”，能否为网贷行业的征信发展带来曙光?

P2P与征信机构的“联姻”尚不完美

伴随着互联网金融的蓬勃发展，各类征信机构如雨后春笋般涌现出来。在近日召开的“中国 P2P 网贷征信发展高峰论坛”上，征信机构、大数据服务机构众多，十分活跃。目前，尚无官方数据表明我国共有多少家征信机构。据央行数据，截至2012年年底，我国有各类征信机构150多家。

但据多家平台负责人反馈，虽与多家机构合作，但发现无论接入哪家评分或征信机构，始终无法完美匹配。同时，“全国有大大小小的征信公司很多，却不知选哪家。没有一个机构能够提供一份很完整的征信报告，P2P平台需要综合参考多份报告。”

数据共享，没那么简单

据了解，在央行的征信系统，真正和银行有信贷关系的只有3亿人，占比不足25%，且P2P平台目前未能纳入央行征信系统中。于是，众多P2P平台将目光投向民营征信机构。但是，当前整个行业在征信接入方面，遇到了瓶颈。

P2P网贷行业的征信难点在于，一方面出于隐私或利益等考虑，平台之间不愿意分享自己的数据信息，越是大的平台越是如此。

一位业内人士直言，信息共享，其实很难。“工商银行积累了全中国8亿人的信息，为什么要跟一个小P2P平台共享?”他进一步表示，“再说，如果某个借款人在我这逾期，我可能会对此保密，为的是他可以从别处借到钱，把我的钱还了。金融玩的就是击鼓传花游戏，谁都不想成为最后的接棒人。”

另据透露，某国内知名征信机构接入了众多P2P平台、小贷公司、担保公司，但这些企业在及时更新、上传数据时往往缺乏主动性与积极性。

另一方面，汇集了大量信息的中央数据库，也存在安全性、黑客攻击、资质(牌照)等问题。

“信贷是P2P的未来，关键在解决征信问题”

对此，网贷之家创始人、盈灿集团董事长兼总裁徐红伟提出了“云征信”的概念，即引入P2P去中心化的理念，去掉传统征信系统的“中央数据库”，数据由各家自己保存(可以以黑匣子的形式把数据存储起来)，当需要查询时，再临时性地调阅、命中，提炼出来。

“命中一条就可以付费给你，这样就很好地平衡双方的利益关系，甚至可以转化成利益营收。例如工商银行一天被命中一万条数据，甚至十万条，按照一条1元钱，那么一天也有1万或10万元营收。”

他指出，“云征信”系统通过统一数据标准和接口，按需查询、按实际效果付费。该系统更侧重于查询，且不保留查询数据，平台可以自行管理，从而更好地将各个企业机构中的碎片化信息，变成一个整体的数据库。在学术上，这叫矩阵式数据查询系统。

他坦言，该模式的优点在于平台客户资料不外泄，信息查询成本较低;其难点在于数据标准口径统一，以及系统体量扩充等方面。

徐红伟称，抵押业务规模受限制，当前P2P行业的发展也遇到了瓶颈。但信贷才是P2P的未来，只有解决征信问题，才有未来。2015年将是征信发展元年。 (网贷之家 文/牧晨)

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