P2P农贷业务多以盈利为目的 公益平台屈指可数

2014年中央一号文件明确提出，加快农村金融制度创新的政策，并对强化金融机构服务“三农”职责做出全面部署。三农问题是实现全面建成小康社会的重大议题，通过金融创新使农村弱势群体尽可能享有平等信贷服务机会已到了迫在眉睫的程度。农村经济的发展关键在于农村金融的带动，尽管近几年我国不断深化金融体制改革，例如村镇银行、农村信用社等已经取得明显效果，但多年来中国经济与金融发展战略导致了目前农村金融体系仍旧不完善,同样,目前的市场经济存在自发性、滞后性、盲目性等问题，各地经济发展也参差不齐，使得局部地区的金融问题得不到有效解决，真正服务于农村弱势群体的小额贷款因现实条件的种种制约并未得到发展与推广，想真正达到“普惠金融”，还为之甚远。在这种大背景和市场的驱使下，盈利性企业单位很难进一步解决三农问题，因此需要公益慈善行为去弥补市场经济的缺陷，一些发达国家根据本国实际情况运用P2P网贷的金融模式弥补市场经济的不足，并取得了效果。

近年来我国的P2P网贷行业日益火爆,一些网贷平台把目光投向了三农,开展了一系列P2P农贷业务和公益助农信贷业务。什么是P2P公益助农?它是以何种模式运作?它的存在有何价值?P2P公益助农在国内外的体现是怎样的?这种金融创新是否可以提高农村金融服务质量?笔者将在下文中详尽描述P2P公益助农信贷业务的价值、运营模式以及背后可能存在的风险及风控建议。

何为P2P网贷公益助农扶贫

P2P网贷公益助农扶贫业务是把城市中高收入、热心助农扶贫的人士和有信用贷款需求的低收入困难农户对接，助农平台上的出借人和P2P网贷平台均不以盈利为目的，通过个人对个人借贷方式实现信贷助农扶贫。

P2P网贷公益助农平台运作模式

P2P网贷公益助农平台连接了陌生的出借者及农村贫困借款者，为了有效风控，大多平台采用与农村公益性小额贷款机构合作的方式来克服公益助农信贷模式中存在的信息不匹配、资金管理困难等障碍。笔者将P2P网贷公益助农信贷模式的框架结构分为四个部分：P2P助农平台、借款人(困难农户)、出借人(热心助农人群)、与平台合作的农村公益性小额贷款机构。

P2P助农平台是这一模式的运转中心，具体运作流程为：P2P助农平台去选择多家农村公益性小额贷款机构合作，小额贷款机构则负责去审核筛选适合放贷的困难农户，将这些借款人的信息资料递交给P2P助农平台，平台上的出借人根据平台发布的借款人信息做出选择性出借，随后P2P助农平台与农村小额贷款机构进行资金结算，平台将出借人资金按借款人所属的小贷机构归集支付，再之后，借款农户在限定的还款期限内再将本息通过小贷机构代收的方式与平台再次进行资金结算，最后付还给出借人。

图1：P2P公益助农平台运营模式

资料来源：网贷之家、盈灿咨询

P2P公益助农信贷平台通过网络系统将互不相识的出借人与借款人对接在一起，使出借人可以及时了解借款人的个人资料、借款用途、偿还额度及因贷款所带来的生产、生活改观等信息。

国内外P2P公益平台的介绍与反思

随着国外日益成熟的P2P网贷模式以及国内如雨后春笋般大量P2P网贷平台的涌现。其中，部分平台机构开始将目光投向于公益助农扶贫，国外平台主要有Kiva、Zidisha等，国内主要有宜信“宜农贷”平台、国开金融 “惠农贷”平台等。

Kiva

Kiva是一家国外P2P网贷平台，但它更像是一个非营利性的慈善组织，它向穷人提供小额的无息贷款，资助他们进行微创业，帮助摆脱贫困的现状。Kiva 的运营方式独特而简单，这主要源于它在全球拥有的众多地方性小额贷款机构合作者和自愿者，这些小额贷款机构和自愿者通过对本地的走访等形式，了解当地贫穷人群的对资金的需求，掌握需要申请贷款的人的基本信息，并连同其真实照片上传到Kiva 网站上。Kiva 网站将根据申请人的基本情况、照片、需求金额、用途计划和还款期限等信息生产借款条目并公布到网站的借款列表上，和包括照片、业务计划等。申请者可以申请到最小 25 美元的金额。

Zidisha

Zidisha由Y Combinator投资的一家非营利P2P网贷平台，为非洲小企业主提供低利息贷款。资金需求方可以在Zidisha上发起借款，第一次只能借50美元，借款数目的上限额度随着借款次数上升。同时资金需求方需要给出可以承受的贷款利息，其中5%作为国际转账费。资金出借方可以选择低于贷款利率的任何利率、任何金额借给资金需求方。创立Zidisha最直接的原因是，非洲当地银行给小企业主的贷款利率高达35%-70%，这是当地小企业根本无法承受的。Zidisha可以排除掉银行这个资金中间人，把出借人的钱直接送到需要的人手里，从而减少利息，Zidisha上发起的借贷利息几乎都低于20%，这在当地是很低的利率。Zidisha对其平台上注册的借款人采取会员制。借款人需要先在网上填写基本信息，并提供在当地有名望、有地位的人作为担保，然后Zidisha会调查借款人是否有偿还能力，是否有其他负债等信息。目前在Zidisha平台上交易的坏账率极低。