网商银行要如何直面严苛的金融业规则？

浙江网商银行终于获准开业了，其千呼万唤始出来的架势调足了大家的胃口，也赢得了关注和话题。自提交申请伊始，网商银行似乎就始终慢人一步，那边李总理都见证着发出第一笔贷款，这里还在纠缠要打造无门店的云上模式。

终于所有的争论都尘埃落定，网商银行站上了擂台，其背后的各个兄弟产品与其他各家银行之间的新仇旧恨也是时候做个了结了。

其实网商银行的兄弟产品支付宝早在余额宝之前就和银行结过梁子：支付宝用户的信用卡账单上，针对用户在淘宝上的消费，显示的只有“支付宝-网购”的字样，而没有具体的消费明细。这并不是银行偷懒，完全是支付宝拒绝将明细透露给银行所致。当时也有银行有过非议，但大多起初并不以为意，于是也就这么着了。之后支付宝逐渐壮大，银行开始发觉自己正在逐步丢失用户，沦为支付宝的通道时，支付宝已足以挟用户以令银行了。再后来，余额宝的背后捅刀更是让银行感觉到了危机，对支付宝的口诛笔伐也在那时达到了顶峰，吸血虫的骂名不绝于耳。

银行并不是没考虑过要围剿支付宝，但无外乎限额、上诉，再来一个抄袭。只可惜人心散了，队伍不好带了。大银行搞了限额，小银行阳奉阴违；想要政府给个说法吧，却只等来了“鼓励科技的应用”的回复；至于自家的山寨货，啥都别说了，满眼都是泪啊。一时间，银行对支付宝的种种做法一筹莫展，只能适时的呼吁一下自己其实也是弱势群体，求同情求关怀啊。

另一方面，阿里金融帝国本着韬光养晦的发展策略，也终于要有所作为了。银行开业获批也许是开启了缔造金融帝国的阳光大道，但严苛的行业规则也可能会让试图创新的网商银行有带着镣铐跳舞的负重感。那么，网上银行将如何面对严苛的行业规则？

第一、作为一家宣称将不设立物理网点的银行，网商银行将如何解决“面签”问题值得关注。央行是这样规定的：

客户开立新的银行卡账户必须面签，首次购买金融理财产品需要面签，办理贷款业务同样需要面签。

虽然这些业务的面签要求近来频频被各类互联网平台挑战，但由于缺乏面签流程而被关停的各种金融产品也不在少数。腾讯的微众银行至少还通过和华夏银行共享网点，保留了面签通道，网商银行打算以哪种创新的方式试探这一底线呢？

第二，网商银行将如何发展用户，能否直接对接支付宝钱包同样也值得关注。在余额宝推出之初，支付宝再三声明只是提供了一个对接天弘基金的平台，也就意味着支付宝钱包并不是一个金融账户，因此也不能直接将用户导入网商银行，至多只能利用其实名的特征，为网商银行开辟开户通道。再往后，网商银行能否突破政策要求，为支付宝用户配发虚拟卡，就要看这场博弈究竟会何去何从了。

第三，网商银行将如何对待存款准备金率和存贷款利率问题，尤其是存款利率的问题，也会是一个看点。虽然近年存贷款利率市场化的风声愈传愈烈，但如何吸储仍然是网商银行一个亟需解决的问题。余额宝模式显然不行，那是个理财产品，其中的客户资金是不能直接用于发放贷款。若是打算在支付宝上开辟存款通道，网商银行又将面临着存款利率太低，连同门的余额宝都抢不赢的尴尬。

虽然具备各种高压风险，但刚成立的网商银行和传统银行相比，还是属于含着金钥匙出生的“富二代”。

依托于淘宝和阿里巴巴，网商银行将在贷款发放上大放异彩。所有的淘宝卖家以及部分阿里巴巴商家的资金清算都依赖于支付宝，网商银行对这部分商家发放贷款几乎是不存在风险的，更何况很多商家还有店铺保证金，相当于给发放贷款上了个双保险。

更有甚者，对这部分商家做过大数据分析之后，网商银行可以精准的对特定商家推送贷款建议，甚至还可以是理财建议。而传统银行则不仅在风险把控上缺乏天然短板，更只能坐等用户上门申请贷款，完全丧失了主动出击的机会。

网商银行不仅能借力兄弟产品对商家的掌控，还能依托于支付宝早已突破8亿的用户数大做文章。支付宝中有一项“国际汇款”的功能是由上海银行提供的，此后，会不会由同样具备办理国外清算资质的网商银行替代？目前各大银行都在支付宝的服务窗栏内开设了自己的“公众号”，发个广告啥的也算是帮支付宝和微信竞争。这往后有了网商银行，这些“公众号”会不会被限制每天群发消息数（出于避免对用户过度骚扰等原因），甚至被折叠进目录？

网商银行的技术平台也远远领先于传统银行。2014年，银监会曾要求国内所有银行及金融机构去IOE，其后又与工信部联合下发文件，要求金融机构采购的IT系统必须在银监会信科部备案源码。这些要求的合理性不在本文讨论之列，但到目前为止，网商银行是国内第一家也是唯一一家完成了去IOE操作的银行。网商银行是否有备案源码，笔者还无从考证，但至少这对于网商银行而言，完全没有技术难度。网商银行甚至声称其每年维护单账户的成本只要约0.5元，至少是传统银行的1/60。基于自主且领先的技术平台，网商银行任何对新产品的技术要求都不会成其阻碍。反观传统银行，却屡次由于平台受制于人，新产品无法按时上线而错失先机。

打破垄断的方法从来都不是竞争，而是创新。网商银行作为一个新入局者，虽然还有相当的政策风险，但其凭借支付宝等兄弟产品的积累，已在产品和技术上具备了相当程度的创新。而后如何继续将这些创新落实为安全可靠的金融服务，却是未来几年需要整个金融行业去摸索探讨的。创新不易，落袋为安。

而网商银行与传统银行之间的对决已经是正面战场，第一回合，开锣。