手握2亿会员大数据 苏宁要开自己的“银行”

将近2亿的客户资源按照完整的消费信用体系进行嫁接，可以给消费者提供移动互联网消费贷款，最高额度为20万元。此举不仅满足草根信贷，还刺激了消费。奔跑在零售马拉松征程中的商业大鳄苏宁和银行联姻，玩起了跨界。

5月29日，苏宁消费金融有限公司(下简称“苏宁消费金融”)在南京开业，该公司注资3亿元，由苏宁云商集团股份有限公司、南京银行股份有限公司、法国巴黎银行个人金融集团、江苏洋河酒厂股份有限公司和先声再康江苏药业有限公司共同出资成立。各股东出资比例分别为49%、20%、15%、10%和6%，民营资本共占比65%。

该公司是江苏省首家专注于消费金融领域的非银行金融机构，也是全国第一家以民营经济为主的混合所有制消费金融公司。其开发的“任性付”产品于当日面市，是以“互联网+”方式催化传统消费信贷产品的首次尝试。

在东南大学经济学院教授周勤看来，互联网消费金融的最大特征是贵族式消费金融将转化为普通人消费金融。

消费升级驱动消费金融业

29日，张近东在开业典礼上强调，苏宁作为20世纪90年代一家专业零售商，在过去10年中的身份是综合连锁零售商，在当下则转型为互联网零售商。如此重视零售血液的苏宁，如今已经意识到消费升级在推动着消费金融行业，消费金融已经驶入快速发展的车道。

“供给转向需求，投资拉动消费驱动。从2013年起，消费对中国GDP贡献率超过50%，消费信心指数也逐渐回升。目前，排浪式消费已经转向个性消费、品质消费，整体消费结构转型朝着新方向升级。”张近东说。

据数据显示，2012年中国消费性贷款规模达115万亿元，2013年142万亿元，2014年171万亿元，消费贷款正以每年20%以上的速度递增。此外，中国消费结构正在从吃、穿等生存型消费向教育、旅游等发展型和品质型消费过渡。

“苏宁在这个阶段立足零售平台布局推广普惠金融，市场发展潜力巨大。”张近东说，苏宁25年零售发展经验，将近2亿的客户资源为消费金融提供了海量商户与用户，这些“是苏宁消费金融的天然优势”。

同时，苏宁的合作伙伴们，如南京银行、法国巴黎银行等优势明显，比如前者在小非金融市场管理经验丰富，后者在风险预估及控制方面具备优势等。张近东说，苏宁消费金融致力于打造商业、金融加服务的生态圈，是苏宁全产业链金融布局中的一环。

支撑苏宁消费金融离不开大数据。张近东表示，苏宁构建了完整的消费信用体系，包括海量的消费数据、销售数据、物流数据，“完整的消费信用体系将为苏宁消费金融发展提供支持”。

服务中低收入草根人群

位于南京淮海路88号的首家苏宁消费金融实体店，乍一看与普通银行接待大厅并无两样，一排客服人员正在为用户讲解苏宁消费金融的产品如何使用。张近东强调，苏宁消费金融立足于零售平台，成立这家公司本质上还是为提升人们消费欲望、加强消费力度、简易化消费方面的金钱障碍，使普通人融资变得更为简易。

“苏宁消费金融的特性是专注渠道、商品以及服务，在坚持零售本质的前提下，不断满足用户需求。”苏宁消费金融公司总经理陈鸣说，公司产品“任性付”设计理念是基于“互联网+消费+金融”，是一种小额互联网消费贷款，具有小额、分期、延期(免息期)的特点，可在线上直接付款。

其特征之一是对2亿会员消费行为的大数据实行精准定位分析，对风险进行有效管控;其次，首创互联网消费金融O2O模式，有效结合线上的苏宁易购电商平台和线下超过1600家的实体门店;最后是无缝链接各类消费场景。

陈鸣亦表示，这款产品主要针对中低收入的草根群体，门槛低、额度大、期限长、速度快、优惠多、灵活付。据了解，“任性付”最高提供给客户进行消费的额度是20万元，其次可以像信用卡一样提供30天免息，之后月利率为0.498%，此外还有提升额度、查询账单等基本功能。

苏宁云商副总裁任峻说，消费金融推出的产品不仅在苏宁使用，还会与第三方机构合作，南京有50家以上的零售商和几千家可合作商户，都在可签约范围内，苏宁云商会在近期全面铺开。关于苏宁消费金融未来的盈利模式，任峻说，现阶段不会将金融的手续费或利息收入作为收入来源，所以能够为消费者提供低成本的金融服务。盈利模式会多元化。

据21世纪经济报道记者了解，苏宁消费金融经营范围除发放个人消费贷款外还可接受股东境内子公司及境内股东的存款、向境内金融机构借款、经批准发行金融债券、境内同业拆借、与消费金融相关的咨询、代理业务、代理销售与消费贷款相关的保险产品、固定收益类证券投资业务等。

那么，苏宁消费金融的发展方向是什么?东南大学经济学院教授周勤认为，互联网消费金融的最大特征不一定是最有钱的人是最好的客户，贵族式消费金融将转化为普通人消费金融。

南京大学商学院教授裴平认为，苏宁消费金融的重点应放在“基于O2O消费金融的蓝海市场”实施蓝海战略，就是要开拓尚未深度开发的草根金融、碎片金融和普惠金融市场，追求差异化和低成本的长尾效应。他强调，在消费金融方面，最重要的是抓住80%的草根。

事实上，苏宁并不是首家在消费金融领域吃螃蟹的公司，阿里、百度、京东、腾讯等均布局过消费金融。

消费金融面临监管、信用、产品、财务等四大风险，如何规避?

据苏宁内部人士介绍，与银行办信用卡相比，普通人通过苏宁消费金融获取授信额度的流程相对简化一些。苏宁消费金融与银行风险管控系统挂钩，成为风险管控拦截第一道关口。苏宁对过往用户的消费行为分析，比如其身份是否可靠，资产情况是否波动过大，包括对用户还款习惯、消费习惯等在后台都会持续跟踪。用户整个消费行为，随时会影响到其额度变化。

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