P2P瞄准无征信记录群体 进军个人信贷市场

当前中国征信体系现状是，央行的征信系统虽然覆盖了8亿人，但真正和银行有信贷关系的只有3亿人。也就是说，在中国13亿人口里，有银行信贷记录的人，占比不足25%。在人们抱怨征信体系不完善时，一些行业“先行者”已将目光瞄准这些没有银行信贷记录的群体，开始加速布局小额个人信贷市场。

6月10日，积木盒子与芝麻信用等机构合作，推出其纯信用贷款产品“读秒”。而就在几天前，腾讯联手P2P平台信而富，也推出了面向全体QQ用户的小额信贷产品“现金贷”。此前，阿里、京东针对各自平台的用户，也先后推出了京东白条、花呗。

积木盒子创始人、CEO董骏表示，此次发布的“读秒”是积木盒子布局个人信用贷的开始。他认为，散布在全国各地的小微企业和个人消费者的融资需求巨大，潜在价值有很大的挖掘空间，“虽然在某种程度上，零售业务被认为是脏活累活;但正是因为如此，只要踏踏实实一步一步去做，反而有更多的机会实现突破。”

清华大学五道口金融学院理事长兼院长吴晓灵也曾公开指出，只有借过钱的人，才是有信用的人，因为他借了钱能够还，才证明他有信用，因而我们应该从小额、无抵押的借款开始，靠小额积累信用。“当你对一个人信任的时候，应该给他一个机会，给少量的借款，当他有了少量借款，多次能够如期偿还的时候，他就积累了信用，也向人们展示了他自己的信用。”

积木盒子“读秒”VS信而富“现金贷”

6月10日，积木盒子上海分公司成立，并亮出其新的“秘密武器”——“读秒”，目标直指以消费贷为代表的在线金融零售市场这一蓝海。据介绍，公测期间，这款产品的单笔借款额度被设定在1000-5000元之间，贷款期限分为1-6个月不等。

“借款申请人只要持有中国大陆地区的银联信用卡，并且手机号码通过了运营商的实名认证，都可以随时在线申请贷款。整个审核流程最快在10分钟内可完成。”

积木盒子方面表示，将通过综合评估借款人在电商消费、银行卡消费以及社交等在三方面的数据，“读秒”会做出最终的审核决定。即根据借款人的信用等级做风险定价，贷款额度及融资成本与借款人的信用等级挂钩。借款人按照等额本息的方式按月还款。

在未来,“读秒”进入2.0阶段后，会支持APP直接申请贷款，同时会推出专门的微信公众号支持用户在微信端申请，最高单笔借款额度也会上调至5万元。

而腾讯与P2P平台信而富推出的“现金贷”，借款最高限额3000元。目前现金贷发放的是100元-500元借款额度，期限为1天-14天。据介绍，该产品在QQ客户端申请，借款流程无任何人工参与，无需接受任何形式的电话或资料审核。最快一分钟申请，一小时到账。

客户群：没有信用记录的年轻人

“现金贷”于6月3日正式上线，面向全体QQ用户，为在人民银行没有信用历史的年轻人群提供人生第一次信用贷款，建立信用历史。腾讯2014年第四季度财报显示，QQ智能终端月活跃账户达到5.76亿。

据“读秒”产品的负责人，积木盒子零售业务副总裁周静介绍，“读秒”的客户群主要为年轻的上班族。“他们目前正处于个人信用的积累起步阶段，可能暂时很难从传统的金融机构得到快速的贷款服务，但与此同时，他们在日常生活的方方面面有很多资金消费的需求，‘读秒’主要针对的就是这样的客户群体。”

她表示，除了在线上申请之外，“读秒”将对接很多日常消费的各种场景，如家居装修、购物消费、学习进修、旅游出行等日常生活的方方面面。

“未来积木盒子的零售业务会更加深耕于O2O交易场景，致力于为小微企业和个人消费者提供供应链金融、消费分期等各种各样的融资产品及服务，”她同时称。

风控怎么做?

“读秒”与蚂蚁金服旗下芝麻信用的合作是一个双向的过程。

在“读秒”的审核过程中，会充分参考申请人的芝麻信用分和反欺诈评估。而一旦申请人在积木盒子平台上的借款出现逾期，“读秒”也会把相关信息反馈给芝麻信用;芝麻信用会综合这一新的维度信息，对用户进行重新评分。

同时，在“读秒”产品中，积木盒子金融大数据中心团队充当着数据挖掘和分析的重任。

此外，在风控层面，“读秒”的所有产品，都会进入积木盒子的“穹顶计划”。一旦借款人无法正常还款，“穹顶计划”会先行代偿投资人本息，保证投资人的本息安全。

而针对现金贷，信而富使用的是自动决策、风险定价、预先批准三项技术。信而富第一批预先批准的“白名单”用户群覆盖了5000万手机QQ用户。为了避免集中借贷，腾讯方面采取了有计划、有控制的逐步邀请客户使用“现金贷”。(网贷之家 文/牧晨)

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