微众银行风控秘诀：5维度社交大数据评级

“大数据征信支持的支付场景化应用是微众银行未来的方向。”微众银行副行长黄黎明在6月12日由上海金融与法律研究院主办的鸿儒论道论坛上回答上证报记者提问。

黄黎明进一步透露：微众银行产品很聚焦，第一款专注个人信用贷款的“微粒贷”产品将会在微信端推出。未来还会为小微企业提供专业化服务。

当前，互联网金融和普惠金融得到了政府重点支持，微众银行在没有网点、目前没有存款来源情况下，如何选择发展道路，完成“社交大数据”向“金融大数据”的转型，一直是市场关注的焦点。

对此，黄黎明指出：“互联网金融的本质是做好四点内容：一是降低运营成本，低到比银行更低;第二，进行完善的风险控制;第三，最大便利化客户;第四，设计最优的交易结构。这就是微众银行的生存之道和发展思路。”

具体看，微众银行5月22日上线“微粒贷”，没有抵押和担保、随借随还，金额500至20万。按天计息，利息万二至万五。据了解，万二的利息相当于银行给优质客户贷款的利息。

“当前是采用白名单邀请制，放在QQ内，没有做特别推广，在20多天获得上万客户，贷款资金达到5亿以上。可见这块业务需求很大。”黄黎明表示。

微众银行如何识别风险，判断出借款人的还款能力和还款意愿?据黄黎明介绍，“微粒贷”敢给客户快速贷款的风控核心是，通过社交大数据与央行征信等传统银行信用数据结合，运用社交圈、行为特征、交易网、基本社会特征、人行征信5个维度对客户综合评级，运用大量的指标构建多重模型，以快速识别客户的信用风险。

微众银行同时还会同时进行身份识别确认、短信确认、网络环境确认、移动设备确认。这样来避免可能存在的信用欺诈行为。

“从客户申请到信用风险识别再到放款银行卡，全部在线上实现，并在15分钟内全部完成。充分保证客户便利，”黄黎明表示。

在贷款方面，“贷款资金目前是采用与传统银行合作的方式，一起为个人提供贷款。微众银行为传统银行提供大量银行过往不会触及的小额贷款客户，并进行风控管理。这对于银行成本极高，而微众银行成本相对较低。因此，十多家银行都来和微众银行合作。”黄黎明表示。

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