民营银行"鲶鱼效应"有多强

26日下午，国务院办公厅转发了银监会《关于促进民营银行发展的指导意见》，标志民营银行已步入常态化发展。同日，银监会副主席周慕冰在陆家嘴金融论坛上表示，将推进民营银行、消费金融公司及村镇银行设立实现常态化，成熟一家，设立一家，支持和鼓励民间资本投资农村中小金融机构，不断完善多层次、广覆盖、差异化的银行业机构体系。市场人士普遍认为，这既有利于鼓励银行业的竞争、促进金融业持久健康发展，同时也意味着未来的金融监管将面临更多新挑战。

民营银行再获支持

现如今，假如对银行的印象依然停留在“国有”、“垄断”等层面，那显然是刻板且过时的。盛夏时节，民营银行再度迎来了政策层面的“火热”支持。

在最为关键的定位问题上，《意见》指出，民营银行应当确立科学发展方向，明确差异化发展战略，制定切实可行的经营方针，发挥比较优势，坚持特色经营，与现有商业银行实现互补发展，错位竞争。

同时，《意见》还明确支持民营银行发挥市场化机制优势，稳步推进业务创新、服务创新、流程创新、管理创新，提高金融服务水平，以市场需求为导向，利用大数据、云计算、移动互联等新一代信息技术提供普惠金融服务。

中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军教授在接受本报记者采访时表示，鼓励民营银行发展是经济新常态下的必然要求，有利于发挥市场在金融资源配置时的决定性作用。

“当前国际国内经济都处于一个深度调整期，结构性的改革和安排是主基调。支持民营银行意味着更多的市场主体参与到竞争中来，从而有利于改善‘国有银行将金融资源过多配置给国有企业’这样的问题。”赵锡军说。

首批5家各具特色

据透露，截至今年一季度末，民间资本在股份制银行和城商行股权中的占比超过50%的已有100多家，占总数的70%左右。那么，真正的民营银行又有着怎样的“画像”呢？

从目前已全部开业的首批5家民营银行来看，上海华瑞银行与天津金城银行都在相应的自贸区内设立，着力满足跨境业务需求。不同的是，金城银行在业务模式上更强调“公存公贷”。

而微众银行和网商银行则分别背靠腾讯和阿里巴巴，先天具有强大的互联网渠道优势，因此一开始就制定了不设实体网点的经营策略，重点服务小微企业及个人。

相比之下，温州民商银行不仅和华瑞、金城两家银行一样设有实体网点，其奉行的“微利运营”理念对传统银行来说更显得格外具有“狼性”。

“市场经济的主体很多，并非只有国有企业。在‘大银行服务大企业’的惯性下，小微、民营企业的金融需求如何解决就是一个重要问题。所谓‘融资难’、‘融资贵’折射出的其实就是对小微企业金融服务的缺失。”赵锡军分析。

关于民营银行对传统银行的冲击，赵锡军则指出，市场经济下任何机构都应该不断自我提升，否则必然面临淘汰的风险。“存款保险制度等善后安排解决了储户的后顾之忧，为银行业的充分竞争搭了台，说民营银行即将产生‘鲶鱼效应’并不为过。”赵锡军表示。

挑战传统倒逼监管

民营银行的“鲶鱼效应”有多强？有市场人士认为，传统银行不仅具有客户稳定、网点密集等优势，很多大银行也开始逐步向互联网金融等新业态转型，因此，现在定论“鹿死谁手”或许为时尚早。

不过，尽管市场竞争的胜负有所争论，但银行业监管将会迎来新的挑战却是不少专家的共识。“在现实中，市场的发展往往会超越现有管理机制。比如传统金融服务的‘批发性’业务不能满足需要，我们就发展民营银行并使其成为现有金融体系的补充。然而在技术进步之下，新供求的匹配也会带来新的市场风险，这便让完善监管手段提上议事日程。”赵锡军称。

记者注意到监管层同样意识到了这一点并努力地与时俱进。银监会相关负责人在答记者问时强调，银监会将坚持全程监管、创新监管与协同监管，以提高民营银行综合竞争力为基本导向，加强监管引领，创新监管手段，不断丰富监管工具箱，适时评估和改进监管安排；同时，不断完善金融机构市场退出机制，尽量减少个别金融机构经营失败对金融市场的冲击，切实促进民营银行持续健康发展。