农村金融现爆发式增长 P2P鏖战急需征信

网贷之家讯 “农村金融将会是P2P细分领域的下一个蓝海。”在近日召开的蜜蜂数据联合签约仪式暨新闻发布会上，贷帮网创始人尹飞提出了这样的观点“今年农村互联网金融将会迎来一个爆发式的增长。”

目前，京东、阿里等巨头已经布局农村金融领域。贷帮网、开鑫贷、翼龙贷等P2P平台也加入了农村金融市场的争夺。

不过，由于传统的征信系统未能完全收录农民的信用数据，征信数据的缺失一直是限制P2P行业大规模发展农村金融市场的巨大瓶颈。

P2P分羹农村金融市场

据尹飞介绍，农村的金融机构主要是农村信用社、农村商业银行、农业银行和邮政储蓄银行。这四家机构虽然在一定程度商解决了农村金融问题，但是在农户贷款、理财等方面，依然有很多的缺失。这也给了P2P平台发展的机会。

据央行统计，截至2014年底全国涉农贷款余额23.6万亿元，占贷款总比重的28.1%，同比增长13%，其中农户贷款余额5.4万亿元，同比增长19%。农村的金融市场仍具有非常大的拓展空间。

另有数据显示，截至2014年年底，农村网民规模达1.78亿。同时，随着智能手机的推广，农村移动互联网的普及度越来越高。而这为P2P平台进驻农村金融市场开创了良好的群众基础。

据开鑫贷总经理周治翰介绍：“目前准备进军农村金融市场的主要有三类企业，一类是知名电商企业，他们利用自身电商业务的积累，希望将金融业务推广到农村。第二类企业是传统农村市场服务商，拥有基层网络，从其他业务扩展到金融业务。第三类企业是P2P平台，它们认识到农村的资金需求，想要复制城市P2P模式来做农村市场。”

今年，阿里、京东等巨头纷纷开展了农村金融业务。阿里的“千县万村”计划，投资100亿元，在3到5年的时间里，建立1000个县级运营中心和10万个村级服务站;京东联手格莱珉公司，展开农村小额贷款业务的合作。今年8月，京东集团发放了首笔农村互联网无抵押贷款。

目前，涉及到农村金融贷款的P2P平台有帮贷网、开鑫贷、翼龙贷等诸多平台。以贷帮网为例，主要借款人都是来自农村，有米店店主、养殖农户和个体批发商等等。公司推出的理财产品分为聚财宝、月利宝、优选债三类，最高年化收益率可达31.72%。

对于农村金融发展的未来，盈灿咨询高级研究员张叶霞认为：“P2P网贷从一定程度上能真正服务于因传统渠道无法获得贷款的农村群体，推进普惠金融。农村人口数量庞大，加上传统金融机构放贷难，资金缺口巨大。P2P网贷进入该细分领域有利于引导资金流向三农的金融创新，加上P2P网贷平台的主要服务目标是中小微企业和草根群体，与农村农户的匹配度较好，农民通过P2P网贷平台可以更加便捷获得金融服务，未来具备较好的发展空间。”

征信缺失，成农村金融发展瓶颈

目前，P2P平台大力发展农村金融还有诸多障碍。一方面，在农村开展P2P推广成本较高。另一方面，农村地域分散、交通不便、单笔贷款金额小、审查成本高、违约率高等因素，都让P2P平台自身的风控难度大大增加。

据尹飞介绍，在现行的央行征信系统里面，23%的数据都是来自于城市市民，而9亿多农民里面，被纳入该征信系统内的人渺渺无几。大部分农民群体从未与银行发生过信贷关系，在传统的征信系统上缺乏有效的个人信息。

对于农村的征信，目前主要是依靠线下的信息收集和P2P平台自身的风控系统。而这正是限制P2P平台在农村大规模发展的瓶颈。

“从最近两三年的发展情况来看，农村征信数据正在不断的完善当中，农民自己对征信的重视度不断提高。”在提到农村征信的现状时，尹飞认为，“8月份已经有8家公司的通过了央行征信牌照的审查。可能会在未来3到5年的时间内，会出现一家对农村征信的数据平台，9亿农民的信用信息都可以在该平台里查询到。”

就如何解决农村征信数据缺失的问题，盈灿集团融之家CEO张建梁表示：“农村金融的征信系统可以换一个思路，征信数据可以分为两块，金融数据和互联网数据。目前移动互联网对农村渗透的速度非常块，很多农民已经开始使用上智能手机，装上了支付宝、微信。我个人认为，如果将这些互联网数据收集起来，也许可以为农村金融的征信，提供可靠的依据。”(网贷之家 文/曹弘扬)

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