互联网金融头脑风暴：互联网消除供需不平衡

在互联网金融出现之前，中国的金融行业长期存在着供求不平衡的现象，一方面社会的金融供给不足，社会融资相对单一；另一方面，社会的金融需求旺盛，小微企业和个人融资服务长期得不到满足，获取服务的门槛高，成本相对高。

“导致上述问题的原因主要是金融机构与小微企业和个人的信息不对称。”百度事业部总经理杨进表示。

“经过2013年互联网元年的洗礼，中国企业界开始在传颂这样一句话，宁可死在互联网化的路上，也不要在传统的世界里活着。”招商银行副总裁唐志宏在9月8日的百度世界大会金融分论坛上讲到。

该论坛的到会企业与机构除了以商业银行为代表的传统金融机构和互联网巨头BAT，还包括宜信、融360、信而富、挖财网等互联网金融企业，以及监管机构。

据清科研究中心旗下私募通统计，2015年上半年中国互联网金融共发生133起融资事件，披露金额数110起，披露总金额高达26.14亿美元，平均每起融资金额达2376.54万美元。相关公开数据显示，截至2015年6月底，我国正常运营的互联网金融平台数量上升至2028家，比2014年年底增加28.76%，今年上半年新上线平台近900家。

互联网金融希冀消除供求不平衡

在互联网金融出现之前，中国的金融行业长期存在着供求不平衡的现象，一方面社会的金融供给不足，社会融资相对单一；另一方面，社会的金融需求旺盛，小微企业和个人融资服务长期得不到满足，获取服务的门槛高，成本相对高。

“导致上述问题的原因主要是金融机构与小微企业和个人的信息不对称”，百度事业部总经理杨进表示，“我认为这其实是由于传统金融与各个行业相对独立的运行，金融服务游离于行业之外，对于企业和用户无法低成本高效地进行需求洞察和评估。互联网金融之所以能非常快的发展就得益于它融于生态中间，它深度了解企业和用户，成为生态中的一环，在了解企业和用户的情况下发展金融业务。”

随着移动互联网的发展，百度的战略也从连接人与信息到连接人与服务。人是指以用户为核心的消费互联网，服务是以企业为核心的产业互联网。所以百度做连接人与服务无外乎三件事，一是服务好消费互联网，二是服务好生态企业产业互联网，三是为实现连接人与服务提供工具和桥梁。

“中国互联网金融市场是巨大的，没有任何一家金融机构和任何互联网企业单独承担。百度在自身提供金融服务同时，还将充分利用百度在互联网渠道、数据、技术及风控能力上的优势，与金融机构合作，搭建客户与金融服务之间的桥梁，缓解信息不对称。连接金融机构最大限度满足客户需求。”杨进表示。

在完善第三方支付、大数据平台、征信及信用分析与评级等底层构架的基础上，百度相继与银行、保险、基金等金融机构以及小贷、保理、融资等金融衍生机构合作，方向涉及联名信用卡、电子商务平台、大数据、金融支付等多个领域，联手打造完善的金融生态体系，在资源整合与资源共享中创造更多价值。

商业银行互联网金融根本：创造价值

“传统银行业作为原有金融格局的老大哥，不得不重新审视新的位置，互联网金融快速发展，对传统银行的负债拓展、盈利来源、渠道控制、服务模式等产生巨大的挑战。”招商银行副总裁唐志宏行长介绍到。目前BAT、电商平台等已经对银行带来较大冲击，银行躺着挣钱的时代已经过去了，在这样的变局下越来越多的银行开始拥抱互联网。

2014年1月12日9时，工行旗下的“融e购”电子商务平台正式上线营业。“我们去年开始做电商平台并不是想去争夺传统电商、互联网电商、阿里或者京东的市场份额，而是想注入新的金融元素。”工商银行副行长谷澍先生介绍，“客户在我们这里购物可以享受分期付款服务，也可以享受工行的积分，这是我们为消费者提供的富有银行特色的优势。”

对于商业银行来讲，长久以来积累的金融服务优势和经验是最为宝贵的经验和财富。在这一基础上利用互联网提供的创新空间，实现互联网与金融的深度融合，为客户创造价值，也为自身开拓业务。

“这应该才是商业银行发展互联网金融的根本，”谷澍认为，“如果我们做互联网金融时也把中心放在互联网上，银行做得再了不起也就是成为一个新的百度，做得再好也不过是在现有互联网市场上重新做存量的划分，没有用自己所长为这个社会做出更多的贡献，创造更多的价值。”

基于这一理念，今年为止融e购销售额已经突破4000亿，目前，万科、绿城、保利、恒达等全国400多个项目入住融e购电商平台，累计成交金额超过130亿元，拉动大量房地产贷款。其中个人客户中有1/3是新增客户。

“传统金融的这些业态，保险、证券、银行、基金、信托等要迎头赶上互联网2.0浪潮进行充分的移动化、网络化、数据化，这是传统金融机构做互联网金融还要补课的任务，但是它是基础性的成分。”中央财经大学教授黄震表示。

互联网3.0：技术驱动

互联网金融生态是如何一步步发展过来，该往哪里走？

中国传统金融有一个大格局叫“二元金融格局”，正规金融在地上运行，民间金融在地下运行。互联网1.0时由于技术渗透没有进入底层，所以形成所谓的电子金融，形成互联网基础上的交易所、银联等等系统。“这具有非常重大的意义，”黄震认为，“但是那时各自间没有连接起来，是孤立的各个系统。并且传统金融是把互联网要素当做改善效率的工具和渠道。”

互联网2.0时代新的技术和生态形成，特别是以智能终端作为切入点，有了无线WIFI、即时通讯和搜索，在此基础上有了创新的金融服务，特别是在虚拟环境中的一些交易、游戏、支付等等，需要有新的工具，这就产生了第三方支付；基于P2P技术广泛使用，出现P2P借贷和众筹融资。

黄震认为这一阶段“民间金融与互联网结合，夹缝中野蛮成长”。据清科研究中心旗下私募通统计，2014年中国互联网金融共发生193起融资事件，超过2013年投资案例数三倍有余。披露金额161起，总投资金额达14.20亿美元，平均投资金额达882.12万美元。而同时黄震也认为当时没有相应的配套政策监管，“这样的野蛮生长看不到未来，随时可以被踩死。”

“未来的趋势是互联网3.0，技术驱动仍然是趋势。”黄震称，“未来物联网、智能家居、智慧城市，每一个场景下面都会产生新的金融服务。”

而更为现实的发展方向可能是互联网金融企业的上市。蚂蚁金服、融360先后传出受邀上市。融360 CEO叶大清坦言，3月12日，证监会主席助理张育军等一行走访了融360，在对其融资情况、上市意向、盈利模式等进行询问调研后，发出邀请：“希望融360和蚂蚁金服一起，成为第一批在国内上市的互联网金融创业公司。”

除此之外，目前，丰付支付、国富力弘等互联网金融公司已经公开启动新三板上市。“在互联网金融基本法公布之后，未来对于互联网金融企业来说，无论是从股权众筹、新三板、还是主板，我认为都不是梦，是很快能实现的。”典石投资董事长贾大华强调说，这是个人观点。