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银行融合互联网可使支付既安全又便捷

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9月17日,招商银行宣布,自9月21日起实行“网上转账全免费”,所有个人客户通过招行网上个人银行、手机银行APP办理境内任何转账业务,均享受0费率。结合此前不久央行发布的《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》,我们能看到招行这个自我变革的重要意义,如果它能引领其他银行也加入到降费提质的行列,那将奠定未来支付的基本格局,我们的支付将变得既安全又便捷。

对于很多用户来说,银行支付的体验不好,而且收费高,他们更喜欢第三方支付。银行收费高是一个老问题了,社会舆论一直呼吁银行降费,有关部门也多次要求,但银行的费率就是降不下来。银行给的理由是它们为转账、支付等行为支付了成本,收取费用是合理的。更重要的是,手续费是银行的一个“金矿”,它们舍不得丢弃。

但招行终于率先往免费的方向跨出了坚定的一步。网上银行转账全免费是国内首例。手机银行APP转账是很多银行都实行的,招行之前也是免费,但有一个期限,只到2018年。这次把这个期限去掉,招行是断绝了后路,显示了朝向免费方向前进的义无反顾的决心。

转账的成本还在,转账的收益依然诱人,为什么招行肯免费、敢免费呢?我们认为,这是因为招行具备了互联网的思维和技能。互联网思维的一个重要内容就是免费。服务提供者将部分服务免费,可以起到“引流”的作用,使用户使用自己的服务;在这个过程中,他们搜集到充足的数据;利用大数据,他们就可以再向用户提供个性化、附加值高的服务。前端免费“引流”造成的成本,可由后期提供附加值高的服务弥补。这就是互联网思维的基本逻辑。因此,招行实行“网上转账全免费”,断绝后路是为了开辟新路,填起一个已有的“金矿”是为了挖掘一个新的“金矿”。

光有互联网思维还不够,还得有相应的技能支撑。招行是国内最早开通网上银行的,应该可以利用互联网技术做到节省成本、拓展服务。其实,国内很多银行都有网上银行的丰富经验,它们的互联网技能应该并不欠缺,现在欠缺的只是互联网思维。一旦他们思维转变过来,降费提质就能成为潮流。

银行降费提质并改善用户体验,就能在很大程度上解决支付中安全与便捷的矛盾。银行有安全的传统,互联网有便捷的特质,这两者应该结合起来。

之前,两者结合的主要方式是互联网拓展金融,第三方支付机构具有越来越多的金融功能。它们本来的职能是通道,却要做资金生意,这就带来了安全问题。央行拟出台《非银行支付机构网络支付业务管理办法》,就是看到了其中的潜在风险。

今后,两者结合的主要方式将是银行融合互联网,银行具备互联网思维和技能。相比之下,这种结合方式的安全性更强,随着银行利用互联网降费提质,其便捷性也能得到很大提升。那么,进入互联网时代,支付服务的主力仍然是银行,第三方支付还将处于补充地位。目前的支付格局就是如此,银行融合互联网之后,这种格局将更为巩固,而用户也能从中受益。

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