互联网金融渗透汽车金融市场 农村是最大蓝海

“上汽通用五菱的2800家经销商，是我们未来五年的蓝海所在。” 9月23日，上汽通用汽车金融（下称：SAIC GMAC）董事总经理余亚瑞对21世纪经济报道记者说，这些集中在三线以下市场的消费者，将成为上汽通用金融公司“十三五”业务翻倍的主力市场之一。

此时，互联网金融正在加强向汽车金融市场渗透。就在一天之后的9月24日，阿里汽车的戚晓培透露：“目前正在研究将车秒贷的授信额度，由20万元提高到30万元；同时针对淘宝 "双十一"，正在酝酿两年免息计划。”

100多年前，通用成立GMAC，30多年后，它帮助通用汽车坐上了世界第一车企的宝座。之后，全世界的汽车公司几乎都成立了自己的汽车金融公司，它们不仅促进了整车厂的车辆销售，也一直被公认为是车企从汽车制造到服务转型过程中，重要的利润来源。

而在我国，虽然汽车金融以远远高于国外市场的增速增长，但所占份额仍不高。近期，随着互联网企业进入到汽车金融业厮杀，其大数据优势、较快的放款速度和直接将触角深探到低线市场，这些动作都为传统的汽车金融公司带来更多挑战。

追逐汽车金融“洼地”

与美国汽车金融80%的渗透率相比，我国的汽车金融渗透率仅为20%多，而年均2000多万辆的产销规模，使汽车金融市场的窥视者越来越多。从2005年到2015年10年中，我国贷款买车比例已经从不到10%，预计将增长到2015年的25%至30%，这意味着，我国汽车金融十年发展速度，相当于国外的100年。

2015年7月，吉利汽车刚刚获得了银监会的审批。 “吉利汽车金融公司，将于今年11月正式成立。”吉利相关人员告诉记者。而与吉利同时获批的，还包括华晨、比亚迪、捷豹路虎在内的另外四家传统车企。加上之前已经在运作的19家，目前，我国传统汽车金融公司已经有24家。

“汽车金融的渗透率会越来越高。”余亚瑞认为，第一，随着国家的征信系统越来越完善，养老金保障制度的普及，消费者的后顾之忧将减少，贷款购车的比例也会越来越高；第二，随着汽车消费者的年轻化，以80、90、00后为主的消费者，消费观念改变，他们对提前消费的认同度明显增加。

业内认为，这些变化，未来会越来越明显，20至30年后，汽车贷款的数量和质量都会明显上升。这使得觊觎汽车金融市场的不仅仅包括传统汽车企业，互联网金融也正在加紧进入。

2015年7月，阿里汽车事业部宣布联手蚂蚁小贷和众多汽车厂商推出“车秒贷”，消费者只需用手机在线上提交申请，半小时之内即可获知贷款授信额度，网购信用额度最高可达20万元。

借助“车秒贷”，消费者通过手机天猫、手机淘宝选好中意车型，提交线上申请，系统将在半小时内给予短信通知申请信用额度结果。蚂蚁小贷联合合作机构共建风控模型，对网购信用记录良好的消费者进行授信额度评估，平均授信额度7万，最高20万，消费者带着手机短信回复的额度，可去4S门店谈车价。

目前，东风日产、东风雪铁龙、东风标致、别克、通用雪佛兰、吉利、奇瑞、力帆、海马等多个汽车厂家200多款车型都是首批支持“车秒贷”的试点。

农村市场是最大蓝海

“我们对互联网金融，特别是阿里巴巴的蚂蚁贷和车秒贷等，一直在关注中。” 余亚瑞说。汽车电子商务的迅速发展使互联网汽车金融对传统汽车金融公司的业务挑战越来越大。

阿里汽车的戚晓培告诉记者：“与传统的汽车金融公司相比，车秒贷的优势在于，一是便捷性，传统的贷款需要抵押，而车秒贷只需凭在淘宝的芝麻信用分；第二，传统的汽车金融主要是通过4S店渗透，而4S店主要集中在一二线城市，相反，互联网汽车金融不受地域限制，三四五六线城市的消费者，同样能够凭借芝麻信用分享受服务。”

不过，余亚瑞认为：“与互联网汽车金融相比，汽车厂家的金融公司也有自己独特的优势。”借鉴国外汽车公司的经验，汽车金融公司不仅为消费者解决贷款问题，同时是经销商资金周转的重要支持者。

特别是在市场低迷时，汽车厂家的金融公司，降低了购买人的门槛，帮助整车厂促进销售。而SAIC GMAC成立的初衷，也是希望通过金融公司提升销量。

虽然互联网金融公司在放款速度上有优势，不过，相比对传统的金融公司，互联网金融公司的贷款比例少，目前最多20万元，且每辆车的首付至少50%。而传统的金融公司，首付一般只需要20%至30%，没有上限。

与此同时，由于汽车金融公司隶属于厂家，金融公司一般还会得到厂家的特别支持，整车厂会给出更大的促销力度。这也是传统汽车金融公司的优势所在。

虽然互联网金融大有咄咄逼人之势，不过，余亚瑞认为：“只要传统金融公司，能根据客户需求提供有竞争力的产品，同样能在互联网汽车金融的挤压下游刃有余地发展。”

“与互联网汽车金融竞争，比拼的还是服务能力。”余亚瑞说。实际上，早在车秒贷推出以前，去年12月SAIC GMAC就已经推出了“极速通计划”。

由于云计算和大数据技术的应用，“极速通”系统可以迅速判断客户的资信状况并给予贷款申请反馈，使客户无需再经历长时间等待。客户仅需要提供身份证和驾照，且有连续12个月以上良好信用记录就可以申请极速通，最快仅需5秒就能反馈结果，当天放款。

“我们正在进行风险研究中，未来将进一步推动线上线下的结合。特别是如何在车市下降或者进入平稳增长的市场下，提高金融的渗透率。”余亚瑞透露：“我们的电商团队正逐步扩大，成立之初仅有十几人，现在已经有40多人。”

而在互联网汽车金融有优势的三、四、五、六线市场，SAIC GMAC已经制定了渗透计划。

目前凯迪拉克品牌已经实现了50%的贷款率，而上汽通用五菱（SGMW）的消费者贷款比例较低。下一步，SGMW的客户将成为SAIC GMAC的重点开发对象，由于SGMW的网络大都集中在低线市场，为了提高贷款率，上汽通用金融推出了农户计划，专门针对农村消费者设计产品，这也是SAIC GMAC迎战汽车金融下一个五年的有力竞争点。(编辑 何芳)